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小额贷款公司概述 　 第一节 小额信贷介绍 一、小额信贷的定义 关于小额信贷的定义，不同的机构和学者有不同的理解和表述，一般而言，到目前为止，对其并没有统一、标准的定义。 一般而言，小额信贷(Microfinance,Microcredit)是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。它是由孟加拉乡村银行(Grameen Bank)在20世纪70年代发明的小额贷款模式，是国际组织正在推广的反贫困经验。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。鉴于小额信贷在扶贫和经济发展进程中的巨大作用,联合国把2005年定为世界小额信贷年。2006年10月13日,孟加拉的乡村银行(格莱珉银行,GB)和乡村银行的创始人穆罕默德·尤努斯教授因“从社会底层推动经济与社会发展”的努力荣获2006年的诺贝尔和平奖,这也充分证明了国际社会对扶贫事业和对小额信贷在扶贫进程中所起作用的高度重视和肯定。 国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。从本质上讲，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的活动。 二、小额信贷的特征 小额信贷是一种信贷机制，从本质上说，小额信贷是一项将金融创新的信贷活动与消除贫困的社会需求有机结合的制度创新。这一制度创新使得小额信贷具有区别十传统商业信贷和传统项目扶贫的特征。一般认为，小额信贷具有以下特征： 1.组织制度创新 小额信贷按照市场机制进行运作，结合了合作组织和民间互助组织的各自优势。一方面，小额信贷在不需要担保的情况下，通过严格管理和精密组织，向贫困人群提供信贷服务，减少和避免了一般非正规信贷的高风险问题，具备了正规金融机构管理的严密性和规范性等优点；另一方面，小额信贷具备一般非正规信贷形式的优点，通过建立与用户的紧密的关系等方式，增强用户的信任感，降低交易费用和管理成本。 (2)贷款额度较小 小额信贷的额度较小，一般不超过当地的人均国民生产总值。基于农业的行业发展所需资金的可持续、小额等特点，以及农民承受风险的能力限度，小额信贷机构为农户所提供的贷款额度一般较小。另外，考虑到农户所能提供的担保有限，一般的农户小额信贷不需要担保抵押物，且手续简单方便，实行短期贷款和分期还款的还贷方式。这在减轻穷人还款压力从而降低还贷风险的同时，还有助于培养穷人的理财意识，鼓励他们参与到信贷项目的全部程序。 (3)面向低收入者 小额贷款的基本目标是面向社会低收入者。主要服务对象是城市和农村地区的中低收入人群。这类人群的特点是:他们中大多数以进行家庭生产以及小生意营生，并希望通过自己的努力而改善现有的经济水平。 (4)贷款双重目标 小额信贷具有扶贫和可持续性发展的双重目标。扶贫作为小额信贷的主要目标，非常强调对穷人的不断教育培训和持续的技术支持；与此同时，小额信贷作为商业化运作的金融服务，要遵循市场经济的一般规则，以达到追求小额信贷机构经济和操作上可持续发展的目的。扶贫和可持续性发展的目标之间既相互联系又相互矛盾，在联系和矛盾中构成了完整的小额信贷要素体系。 三、小额信贷的目标 2000年，世界银行对小额信贷目标的阐述为:小额信贷机构作为发展机构，其目标是为没有服务或服务水平低下的市场的金融需求提供服务，将其作为一种实现目标的方法。这些目标通常为下列一个或多个:减少贫困、增强妇女或其他脆弱群体的能力、创造就业、帮助现有经营活动发展或搞多样化经营、鼓励新行业的发展。20世纪90年代，小额信贷被引进到我国后，各种小额信贷机构也是将上述目标作为实现可持续性发展的目标，这主要体现在由中国人民银行小额信贷专题组编写的《小额贷款公司指导手册》一书的“政策篇”中。 三、小额信贷在中国的发展 我国小额信贷也有10多年的试验和探索。最早是一些国际组织和非政府组织在我国的扶贫或者农村发展项目中已有小额信贷的内容。农业银行和农业发展银行也均开办有小额信贷业务或者小额信贷扶贫业务。 小额信贷在中国的发展大致经历了以下五个阶段： 第一阶段：1981年到1993年，完全的项目小额信贷试验阶段。②在此阶段，小额信贷只是作为国际援助机构扶贫项目的一个组成部分或者一种特殊的资金使用方式，在较小的范围内试验。 第二阶段：1993年年底到1996年10月，项目小额信贷与非政府组织小额信贷共同试验阶段。在此