确保新增贷款质量有效途径.doc

确保新增贷款质量有效途径 长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量的低劣已经成为制约农村信用社快速发展的根本因素，也是农村信用社扭亏为盈的最大障碍。农村信用社要想尽快摆脱经营困境，逐步消化已存在的资产风险，如何保障新增贷款质量，避免使新增贷款再次出现“前盘后增”或“越盘越增”就成为摆在农村信用社面前的一个最突出最紧迫的课题，如何控制新增贷款质量风险，我认为应从以下几个方面考虑： 一、 提高人员素质是关键； 二、 改变机制是根本； 三、 加强考核是保障。 具体方法如下： 一、提高人员素质是关键 1、重新核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员的数量达到员工总数的30%以上。 加强信用社信贷人力资源的合理配置与开发，核定信贷岗位，明确信贷岗位的目标，强调上岗的基本素质，要求实行竞争上岗。工作目标的制定，不仅要考虑贷款投放及收回数量，金额定量考核，也要考核职业道德，爱岗敬业定性考核，要选拔文化层次高，思想作风优良与农民有深厚感情的信用社员工到信贷岗位上来，克服“惟年龄，凭经验”和“文化层次低，竞争下岗人员”来凑数到信贷岗位。 2、强化培训，提高素质。 建立规范化的培训管理机制，保持信贷人员在教育、培训、技能经验、职务锻炼，知识更新等工作的持续开展，要重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培养市场意识，营销意识、分析能力。对信贷人员不仅要培养其对信合事业的责任心，更要培养对农业、农村经济及农民增收方面的责任心。信贷人员培训可以采取“员工考核卡”的办法，实行定期或不定期的培训和实际工作中的技能考核，以便达到学习与技能的相对提高，实行“优胜劣汰”。 3、转变观念，转变作风。 在信贷管理当中，积极倡导“不爱岗就下岗，不敬业就失业”的全新理念，使信贷人员真正认识到信贷是责任不是权利。从大的方面讲，信贷是支持经济发展，农民脱贫致富；从小的讲为信用社管好资金，能为信用社创造效益，能够拿到工资。因而教育信贷人员要树立踏实敬业，埋头苦干的作风，扭转“吃、卡、拿、要、洗”有损信用社的现象。 二、改变机制是根本 1、必须抛弃那些陈旧的，滞后的已经习惯了的管理理念，逐步进入全新的科学的管理框架之中。改变机制的重点是创新信贷管理制度，管理制度的关键是找出贷款流程中各个风险，然后制定措施，控制、约束，预防易于产生风险的操作行为，明确各个岗位的职责，一旦风险产生，谁承担什么责任一目了然。 2、要创新信贷人员薪酬管理办法 首先，对信贷人员要适当收取贷款发放保证金，保证金可以一次收取也可以按贷款发放金额的比例收取。保证金不同于职工股金，不参与分红，但建立台帐，付利息，保证金主要用于信贷人员任期内经手发放贷款本息的损失；其次要建立真正意识上的收入业绩挂钩制度。信贷人员的工资收入分为两部分，一部分是基本生活保障，另一部分是其经手的贷款质量，收息情况、盘活资金、中间业务的开展与个人收益挂钩，实行“月考核，季兑现”，体现多劳多得，少劳少得，不劳不得。 三、加强考核是保障 农村信用社传统的信贷管理方法是对信贷岗位人员下达考核指标，过分注重结果，而对贷款风险缺乏必要的分析，控制和防范，如片面地要求某一个信用社或信贷员，某一时期收回多少不良贷款等，这种硬性摊派式的管理方法，造成信贷人员往往是被动的心态去完成任务。显然工作完成也没有了积极性，更有甚者，为任务完成采取不正当手续，以贷收息，以贷还贷，借新还旧等，致使不良贷款的清收结果真实性往往令人怀疑，通过这些手段新增的贷款质量也往往难以保证。 因此，农村信用社的信贷管理必须从传统的结果管理转到过程管理上，通过内部机制已建立先进的管理制度，防范信贷安全风险的发生，有效满足客户要求，树立以客户为中心的经营理念，一是按照“预防为主思想”建立信贷风险约束机制，明确相关岗位职责，对贷款的申请，调查，审批发放的各个环节，予以明确界定，建立全员参与全体相关人员监督的内控机制。二是实行信息化档案管理，建立完整真实，灵敏的客户信息数据，检查、提高信贷决策的科学性。三是建立纠正和预防控制程序，确保信贷管理的持续改进，建立内部质量保证体系，建立经常性的稽核审查制度，采取具体纠正，预防措施，以不断发现新问题来改进信贷管理流程。四是尽快实行贷款的五级分类制度，对信用社现有贷款存量形态进行全面的认定，明确分类，在明确不良贷款责任的基础上，强化不良贷款的监控与处置，削减新增贷款形成的势头。