农户小额信用贷款由“价值信誉型”向“行业项目型”转变的分析思考.doc

农户小额信用贷款由“价值信誉型”向“行业项目型”转变的分析思考 　　摘要：农户小额信用贷款的大力推广，不仅有效地解决了农民贷款难问题，对维护农村稳定和支持“三农”经济快速发展也发挥了积极的作用。但是，随着农村产业结构的进一步调整和农村剩余劳动力快速分流，农户小额信用贷款也逐步暴露出了与农村经济发展现状不相适应的一些问题。需进一步完善农户小额信用贷款的核心定义和管理办法，使之更加贴近农户和农村经济发展的需求，才能让它继续保持活力。本文试对当前“价值信誉型”农户小额信用贷款展开分析，并对其向“行业项目型”农户小额信用贷款管理模式转变作一定的理论探讨。 　　关键词：贷款：转变 　　一、农户小额信用贷款概述 　　农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。 　　在实际操作中，除了充分考虑农户的社会信誉外，因农户的家庭财产价值在一定程度上反映了农户在一定时期内家庭的收入状况和创收能力，使之成为了对农户核定贷款额度的重要依据。所以，笔者称这种基于农户的信誉和家庭财产价值授予一定贷款额度的农户小额信用贷款为“价值信誉型”农户小额信用贷款，其主要特征是：贷款额度受到家庭财产价值多少的一定限制。 　　二、“价值信誉型”农户小额信用贷款的缺陷 　　1、价值和信誉的评价差异。是指对农户的家庭财产价值和社会信誉度进行评价时，因主观因素影响形成的评价家庭财产价值多少和社会信誉度好坏的差异。房屋是农户的主要家庭财产，其价值占据了农户所有家庭财产价值的大部，由于对农村房屋产权制度改革的滞后，目前还没有对农村的房屋产权实行城乡统一的房屋产权登记管理办法。专业的中介机构无法对农村房屋产权进行价值评估，加之农村房屋依附的集体所有制土地使用权缺乏城镇房屋依附的国有出让土地使用权的流转性，丧失了相应的增值预期，农户房屋价值的多少，就只能由农村信用社的客户经理结合当地流动性较弱的市场行情主观上给予评价，随意性较大。与之相类似的，对农户社会信誉度的评价也是主观性判断较强，没有统一的评价标准和完整的信息资料，容易受到评价人个人好恶的影响，评价结果的客观性和准确性都较低，与实际的财产价值和社会信誉度很容易形成较大的差异。 　　2、授信额度与项目准入的孤立。依据对农户的家庭财产价值和社会信誉度的评价，授予一定的贷款额度，并在一定期限内周转使用。这个授信额度在授信时没有特定的使用用途，授信额度所体现出的是对人的授信，而非对具体的投资或经营项目。农村信用社在授信时无法掌握贷款资金将用于什么投资或经营项目，以及农户有没有技术、资金能力等从事所投资或经营项目的准入条件，授信额度与项目准入条件二者之间是相互孤立的关系。农户即使缺乏对投资或经营活动应具备的相应技术、资金等准入条件，也可以在授信额度内完全根据自身的投资和经营意愿无限制地使用信贷资金，将信贷资金用于这些项目的投资或经营。因此，这种没有投资或经营项目准入条件限制的农户小额信用贷款的管理办法，很容易鼓动农户的盲目投资行为，无形中增大了信贷资金潜在损失的风险度。 　　3、项目资金需求额度与授信额度的差异。随着农村经济的快速发展以及农村剩余劳动力流动性的加快，伴随着农户视野的扩展和阅历的丰富，农户对投资和经营的意识不断提高，投资和经营欲望不断增强，已摆脱了那种小规模、低层次的庭院经济投资行为，投资和经营的规模不断扩大，投资和经营的方式也由过去的单户向多户联合经营以及公司制转变，农户的投资和经营行为的多样化趋势愈来愈明显，对贷款资金的需求额度也不断提高。但是，“价值信誉型”的农户小额信用贷款，授信的主要依据是农户的家庭财产价值和社会信誉，而不是投资或经营项目资金的实际需求情况，授信额度相对较小，已经无法满足农户在新形势下多样化的投资或经营的贷款资金需求，农户不得不转向其他服务于农村的金融机构或通过民间借贷解决资金需求问题。 　　4、统一利率与行业差别利润的差异。目前，农村信用社贷款资金利率的高低仍然主要按照贷款使用时间的长短划分，无论农户将贷款资金如何使用，相同还款期限的利率都是相同的，没有差异。但是，不同的行业所能产生的利润是不同的，相同金额的贷款资金在不同的行业所能获得的利润也是不同的。对于微利甚至亏损的传统种养殖业，因行业利润较低但又关系到国计民生，国家除了已经取消农业税，还给予一定得补贴，从政策上予以鼓励和扶持，统一利率相对于该行业利润就高了一些。对于非传统种养殖业的其他商业性投资或经营项目，行业利润相对传统种养殖业较高，统一利率相对这些行业的利润率就低了一些