贰、台风洪水保险规划之构面分析.doc

我國颱風洪水保險制度建構之研究 溫怡玲 壹、前言 自上個世紀以來，溫室效應造成全球氣候變遷，加劇了水文循環，各地的季節性降雨量及發生機率，也因此而更加充沛且頻繁；根據研究顯示，當年平均溫度上升1至2。度，且年平均降雨量增加10-20%時，將會對於洪水發生的頻率與幅度產生重大影響，且改變春冬雨季融雪性洪水的分佈(Knox，1993;kwadijk and Middelkoop，1994) 。 台灣因所在地理位置，深受海洋與大氣交互作用之影響，再加上地形狹窄、河道短促等自然環境因素影響，使台灣成為氣候性天然災害頻繁的地方；夏秋兩季一向是台灣颱風的旺季，而在去年，除了接踵而來的幾個重大災情的夏颱，颱風的累積雨量與單位時間內的降雨量又屢創新高，甚至出現了罕見的冬颱；其所附帶的豪雨，造成重大損失，平均個人與家戶洪災災害損失約為8萬元(蕭代基，2004)。就風險管理的角度而言，保險係為一風險移轉之工具，但根據產險公會統計資料顯示，2003年住宅火災保險附加颱風洪水險之投保件數為1,524件，投保率約僅萬分之二，且多因向銀行辦理住宅貸款而投保；顯示出國人對於颱風洪水之投保意願仍舊偏低。因此，建立完整之颱風洪水保險制度已是刻不容緩。 貳、颱風洪水保險規劃之構面分析 颱洪災害之特性 近年來，我國重大水患頻傳，政府除了加強災害防救制度之落實外，同時也會同災害防救委員會列管之「災害管理政策與施政策略執行方案」及經建會「國土復育策略方案暨行動計畫」（草案），要求金融監理委員會保險局與經濟部水利署共同研擬推動颱風洪水保險制度及分析其可行性，成為我國繼「住宅地震保險」後第二個天然災害保險制度。 雖然颱風洪水與地震同為天然巨災，但若完全以住宅地震險之經驗來推行的話，仍有不妥之處，其主要原因在於颱風洪水之地域特性，較地震災害來得更加明顯，且其災害特性及損失型態也相當不同。分述如下： （一）地震住宅險主要係針對房屋建築結構的倒塌毀損所設計，但當建築物受到水淹時，由於其多為鋼筋水泥結構，故建築物本身之受損通常較輕，反而是其內之動產受損情形較嚴重。颱洪損失主要受下列五項因素所影響： 淹水深度 洪水所造成之損害係屬階梯式，當水淹到某一高度時，便有可能造成具吸水力的材料膨脹並且爆炸、電路系統遭受短路；空油箱不穩定，運輸線裂開滲漏、金屬被腐蝕的情形，更容易出現在海水倒灌所造成的洪災。 瓦礫的運輸 當泛濫時，河川會運送大量的瓦礫。那些物質必須經由鏟子和手推車排除，並且這當然反映在清理的費用上。 水位上漲的速度 水位上漲的速度，影響著預警系統之反應時間長短，有助於災情控制，進而降低災情。 持續期間 　　　　在河水泛濫或暴風雨後，淹水情況可能維持數周，一般來說水停留愈久，其後續所衍生的安全、衛生及傳染病的問題，也使得整體損失幅度擴大。 （二）颱風洪水災之地域特性較地震險顯著。 地震災害與颱風洪水災最大的不同在於地震並無明顯徵兆，尚無法準確預測災害發生的時間和地點；而颱風洪水災則以夏季為旺季，雖在去年曾發生二個冬颱侵台的情況，但也屬特例，並不足以使產險公司對於颱風洪水險的費率作調整。以目前的氣象預測，對於颱風動態走向的掌握，己有相當之準確度；且洪災在台灣只局限在少數易淹水區，風險集中，民眾對於颱風洪水險的接受度預估不高。 綜合上述洪災特性，將發現若以地震保險的設計方式來承保颱風洪水險，保險之損害填補精神將無法完全發揮。 我國商業颱風洪水保險之現況 我國由於地理位置之特性，洪災多伴隨著颱風侵襲而產生，因此經過民國85及91年的二次修法，將颱風與洪水結合為同一附加險；採附加之方式讓被保險人自行選擇，通常適用於消費者對其需求有充分了解與認知，且具差異性之情形。現行之颱風洪水險絕大部份，係以附加險的型態存在於主約中，如下列表一所示。 表一、我國颱風洪水險之附加型式 險　　別 商品名稱 存在型態 套裝型保險 居家綜合保險 主約 火災保險 住宅／商業火險 附加險 工程保險 營造綜合保險 營建機具綜合保險 安裝工程綜合保險 主約 主約 主約 汽車保險 汽車車體損失險 泡水車補償損失險承保建築物直接因颱風及洪水所致毀損或滅失，同時包括因承保事故發生後所支出之清除費用及臨時住宿費用附加承保時可分別就建築物及動產約定。颱風係以中央氣象局發佈陸上颱風警報為準洪水則泛指80%為原則，最高不得超過100%， 保險標的 指本附加條款承保之建築物及其內之動產。但住宅火災及地震基本保險條款第三十條第一項動產自動納入之約定於本附加條款不適用之。 自負額 1.每一事故為賠償金額之5％，無最低自負額限制。 2.最低自負額提高為新台幣十萬元(含)以上時，按最低自負額與保險金額之比例，依照下表之扣減率，就附加險費率予以扣減。 所謂每一事故，可分為： 陸上颱風警報解除後，再度發佈之陸上颱風警報視為