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银行发起组建村镇银行应注意的问题及对策建议 　　2006年6月2日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出农村金融市场开放的试点方案。鼓励适度调整和放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，降低准入门槛，强化约束监管，加大政策支持力度，力争在农村地区形成多元化、广覆盖、方式灵活、服务专业高效的银行业金融体系。这一支持政策极大地推动了大批新型农村金融机构的诞生(主要包括小额贷款公司、村镇银行和农村资金互助社等)。截至2011年3月末，全国共组建新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。已开业的448家新型农村金融机构(其中村镇银行400家，占89%)，各项贷款余额733亿元，83.4%的贷款均投向了农户和小企业，在一定程度上缓解了农村地区贷款难的问题。 　　一、我国村镇银行的产生背景 　　　　二、银行发起组建村镇银行应注意的问题 　　今年，农发总行党委决定拟利用银行在县域、农村的传统优势和大银行资源，在全国试点发起组建村镇银行。在发起组建之前，我们应当清醒地看到，村镇银行在开始运作至今虽取得了一定的成绩，但由于成立时间短，接受度较低，政策配套不到位，经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，村镇银行的可持续发展仍面临重重挑战。 (二) 村镇银行可持续发展与服务“三农”的两难选择问题。 　　由于村镇银行的贷款对象是农民和农村企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。但是，村镇银行的制度设计又是基于商业化模式进行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题，银行盈利性质的农业信贷在回收上面临着很大的操作难度。 　　(三) 村镇银行面临的外部环境不理想问题。 　　1、村镇银行的政府配套政策不到位。目前村镇银行并没有相关规定，能享受到与农村信用社一样“中西部地区暂免征收企业所得税，其他地区按其应纳税额减半征收企业所得税；对取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税”。此外，村镇银行也没有享受到发放农业贷款财政贴息等政策优惠，且缺乏支农奖惩机制，甚至村镇银行银联入会费也缺少相关政策的扶持。 　　2、村镇银行结算不畅通。由于村镇银行的硬件设施、技术力量、软件网络、风险控制和费用支付均达不到人民银行支付系统的接入标准，难以加入人民银行支付系统，客户办理跨行转账、汇兑业务只能通过转借第三方办理；村镇银行不能加入银联，不能发卡，难以使用非现金支付工具，结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务。 　　3、村镇银行资金筹集困难。由于村镇银行成立时间太短，城乡居民普遍感到很陌生，有些人认为，村镇银行是“私人银行”，不知什么时候就会关门“黄了”，对村镇银行一直持怀疑和观望的态度。农村地区经济普遍落后，人均收入水平不高，个人和企业的闲置资金较少，农村储蓄存款的外流，加上村镇银行网点较少，导致吸储能力低下，资金来源严重匮乏。随着资产业务快速扩张，但负债业务拓展能力有限，必将形成超负荷经营的状况。 　　4、村镇银行面临的潜在竞争压力较大。一是农信社已从村镇银行的迅猛发展中开始觉醒，利用其经营多年的“人多、人熟、地熟、情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源，占领农村市场“制高点”。二是近年来外资银行纷纷将战略眼光投向了农村地区，充分利用其先进的经营管理水平、金融衍生品的创新能力，大量吸引金融人才，从而在我国农村金融市场上占有一席之地。三是国内邮政储蓄也开始关注小额信贷，小额贷款公司开始向农村地区渗透。这些来自国内外金融机构的冲击势必会加剧彼此间的竞争。 　　（四）村镇银行自身的金融创新意识和经营能力问题。 　　1、金融创新不足。一是受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才，从业人员素质参差不齐，直接制约了村镇银行的创新。二是村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行过度依赖性，创新意识不强，激励不足，如不能积极主动地开发新产品，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性。 　　2、经营网点