信用卡预授权交易及法律关系分析.docVIP

银行卡预授权业务及法律风险探析 一、预授权交易的定义。 预授权交易有四种交易类型：预授权（设立）、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销。 预授权（设立） 预授权指特约商户通过ＰＯＳ或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程。 1、法律属性 从上述定义可以很明确的看出，预授权交易的法律意义在于，由发卡行对特约商户做出了一个付款承诺，即提供了持卡人付款义务的担保。关于该是否为独立于基础交易的担保，即该付款承诺是否为无条件的，国内大多银行将之界定为独立于基础交易关系的无条件担保。 如《招商银行信用卡章程（第五版）》第三十五条第（四）项约定，“（持卡人）不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。” 姑且不论协议中对“独立担保法律关系”的约定是否能为我国法律所保护，仅就协议内容而言，笔者认为，国内的信用卡领用协议或信用卡章程中对预授权交易的付款承诺的法律属性约定不明，且对其交易规则，尤其是预授权完成阶段（结算）时是否需要输入密码等约定不明，或对客户未尽到充分的告知义务。这便是预授权交易多发纠纷的重要原因。 2、预授权交易流程为，持卡人将银行卡交特约商户收银员；特约商户收银员在ＰＯＳ上刷卡，输入交易金额，要求持卡人通过密码键盘输入６位个人密码，如发卡行不要求输入密码的，由收银员直接按确认键。 交易成功，打印交易单据，收银员核对单据上打印交易账号和卡号是否相符后交持卡人签名确认，对信用卡交易核对签名与卡片背面签名是否一致后，将信用卡、签购单回单联等交持卡人.如下图所示： 2、预授权撤销： 预授权撤销指特约商户由于各种原因通过ＰＯＳ或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程。 思考：此处的手工方式，是否仅指商户以手工方式提交。 预授权撤销的交易流程如下图所示： 3、预授权完成： 预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，做支付结算。 思考：预授权超额支付结算的比例要求。 借记卡：仅限在预授权金额范围内支付； 信用卡：可在不大于预授权金额15%的范围内支付。 预授权完成交易的流程如下： 4、预授权完成撤销： 预授权完成撤销指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消。 交易流程如下图所示： 5、上述四种交易的对比分析： 预授权 预授权撤销 预授权完成 预授权完成撤销 支持联机 支持 支持 支持 支持 手工 支持 支持 不支持 手输卡号 不支持 支持 支持 支持 提交时间限制 无 30日 30日 预授权 完成当日 是否需持卡人密码 部分需要 不需要 不需要 不需要 持卡人是否需要签字 不限（入住单签字） 不需要 需要 不需要 二、预授权交易的分类： 有学者认为，按照操作方式不同，信用卡预授权可分为联机预授权和离线预授权。通常，联机预授权指特约商户(如酒店类)通过POS终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取“付款承诺”的过程，即银行对持卡人的账户余额(信用额度)进行冻结，待结账日再行扣款；离线预授权是一种无卡支付方式，常通用于呼叫中心和网上销售平台，即持卡人(用户)拨打商家电话，选定商品后向商家客服提供信用卡卡号、有效期、CVV码等信息。客服人员手工录入商品、用户信息并报送给银行，银行将付款成功信息发至商家，商家送货。 思考：离线预授权是否可适用于磁条卡，不仅限于IC卡？ 三、开展银行卡预授权交易的业务规范要求： 根据《银行卡联网联合业务规范》（银发〔２００１〕７６号）预授权交易存在如下基本交易规则： （1）发卡行对预授权交易的自动解冻期限为３０天。 （2）开展预授权业务需满足如下要求：Ａ．各入网银行作为收单行时，其机具必须支持本规范中列出的所有磁条卡类型；Ｂ．各入网银行作为发卡行时，必须支持ＡＴＭ查询、ＡＴＭ取现、消费、消费撤销、退货交易，可自主决定是否支持预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销； （3）收单行应在特约商户培训及与商户的协议中，要求商户在预授权交易发生的３０日内进行预授权完成交易；不能进行预授权完成时，商户应提供消费凭据通过收单行向发卡行提出追讨。发卡行应承担此交易在预授权期限内授权额度的资金风险。 （4）结账金额小于或等于预授权金额的，收银员可直接以结账金额进行交易； 结账金额超过预授权金额的，借记卡只能以预授权金额进行交易，超过部分由商户按另一笔消费处理，信用卡可以大于预授权额１５％的金额进行结算。 分析：仅从文字意义上理解，“信用卡可以大于预授权额15%的金额进行结算”，这句话存在技术性失误。当然，原文是否如此仍有待确认。 （5）结账时，持卡人将银行卡和预授权回单联交给特约商户收银员，收银员在ＰＯＳ上刷卡（或手工输入卡号），输入交易金额、授权号码、预授权日期，要求持