银行系统论文：对批量代扣付业务中风险隐患的控制.doc

对批量代扣付业务中风险隐患的控制 批量代扣付业务是指按照建行和委托单位签订的协议，由我行代委托单位向其员工（或客户）在建行的信用卡、储蓄卡、活期存折帐户中代发或代扣资金的业务。作为一项代理类业务，批量代扣付业务是我行个人银行业务中的一项重要产品。目前在我行主要办理一些企、事业单位的代发工资业务和为有关企业代扣水、电、煤、物业管理费以及代理学校扣收学生学杂费等业务。仅以2005年1月--8月为例，我们建行金山石化支行就办理了302个企事业单位的代发、代扣业务，累计笔数达25万多人次，累计金额共34450多万元，在我行的代理业务中占到了较大的比重。随着这一业务的不断推广，一方面可以为我行获取中间业务的收入，同时还可以拓展建行储蓄卡、龙卡的应用功能，并可使客户的资金沉淀在建行的银行卡中，从而派生出一定的利息收入。随着多元化服务的不断推进，还将有利于促进协作单位企业存款存入建行，同时，由于个人客户会频繁到建行办理业务，将有利于增进客户对建行的亲切感。 目前这一业务已取得了许多客户的认可，但是，由于其涉及的客户面较广，如在操作中出现差错，不仅会对我行资金造成损失，同时还会影响我行的声誉。因此，在今后的工作中，我们应加强管理，进一步优化这一业务的操作流程，充分发挥我行电脑系统的控制能力，确保这一业务不断健康地发展。 一、批量代扣付业务操作现状 在目前的业务办理中，批量代扣付业务主要通过委托单位提供需批量代扣付的纸质清单或软盘文件，再由我行柜面在收妥资金的同时，通过批量代扣付交易流程予以办理，整个交易流程如下： 1、开立客户批量代扣付代理编号 2、批量开立职工代发工资（代扣款）储蓄帐户 职工身份由 需客户签收 委托单位审核 3、日常批量代扣付交易操作流程 盘片拷入 人工制单 上传 大机跑批后 连 线 中途 断线 联 动 自动 重启 8731 联 动 联 动 　二、目前存在的风险隐患 在这一交易流程中，当企业代发、代扣人数较少，企业未自己制作软盘，而直接提供纸质清单要求办理时，我行一般以手工输入方式予以办理，在执行8712代理文件清单打印后，要求柜员必须采取换人复核，故一般不存在明显风险；但当企业代发、代扣人数较多，企业直接制作代扣付文件软盘交我行代发（代扣）时，我行在进行批量代扣付交易时，除执行8724批量代扣付提交交易时需B级主管授权外，其他环节无须进行复核，故存在较大风险隐患。 首先，代发的软盘文件交到我行后，一般需等到资金收妥后方能办理 ，由于电子文档无修改限制，在此期间如软盘管理不善，会存在被人恶意篡改帐号数据的风险，只要其代发总金额不变，在其后的代扣付交易流程中操作柜员一般无法发现问题。即使要求柜员在批量代扣付成功后以企业批量代扣付纸质清单与结果清单进行手工勾对，由于代扣付帐户数量较多（一次交易均有几百甚至几千条明细记录），且帐号较长，人工核对需花费大量工作时间，同时也容易出现疏漏。如等到企业员工发现工资未进帐，要求查询时才发现错误，这一过程往往会拖延较长时间，容易造成资金损失。 其次，如企业提供的软盘格式存在错误或企业提供EXCEL格式文件委托我行进行格式转换时（目前代扣付交易使用专用格式的文本文件，包含序号、姓名、帐号、金额等信息），均由网点综合柜员进行操作，通常难以进行复核。如柜员转换文件时操作不当，有可能会误修改代发工资（或代扣款）帐号，出现代发、代扣错误。 第三，如企业提供的批量代扣付盘片中帐号本身输入有误，致使资金误