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银行系统论文：构造商业化农行基层处所之思路 　 随着社会主义市场经济运行机制的建立，农业银行向商业银行转轨已成为我国金融体制深化改革的既定方针，农业银行实行自主经营、自负盈亏，已是形势所趋、历史必然；作为农业银行基层处所，如何向商业化转轨是迫切需要解决的重点课题。本文拟就农行基层处所现状与商业化取向，作一点粗浅的探讨。 转轨的迫切性 1. 市场经济呼唤农行向商业银行转轨。 市场经济的主体是企业，一切企业包括金融企业都要步入市场，优胜劣汰。在市场经济条件下，银行的经营对象——资金，逐步形成市场价格，要求银行按照价值规律把资金作为商品来营。二是银行的服务对象——企业，日益转为自主经营的企业法人，要求银行从“行政机关”变为真正的企业，并与之建立相互选择的平等合作关系。三是信贷资金打破条块分割，通过市场分配的比例不断扩大。四是中国许多企业、商品、服务已进入国际市场，要求国内银行走出国门，在业务运作上与国际商业银行接轨。为此，市场经济呼唤着农业银行加快向商业银行转轨，在服从国家宏观调控的前提下，真正做到；自主经营、自负盈亏、自求平衡、自我约束、自担风险、自我发展。 2. 金融竞争促进农行向商业银行转轨。 我国金融机构在改革中和市场经济体制下越建越多，除中央银行和政策性银行外，原有的四大专业银行正向商业银行转轨，此外，还有股份制交通银行、中信实业银行、光大实业银行以及即将建立的农村合作银行、城市合作银行和其他非银行金融机构，金融竞争日益激化，风险会更大、也会更加激烈。就农村而言，原有农行经过“分、转、脱”，逐步形成“三足鼎立”之势；农行如果不加快商业化步伐，只停留在农村一块阵地，死守传统业务，只能是作茧自缚，难以生存，更难发展。农行只有加快向商业银行转轨，调整经营战略，跳出农村，进军城市，走向世界，办成现代化、国际化、多元化的商业银行，才能在金融竞争中处于领先地位。 3. 内部经营决定农行向商业银行转轨。 商业银行在经营体制上是独立的企业法人，这在客观上要求农业银行按照现代企业制度进行改造，办成国有商业银行。在经营目标上，就要按照价值规律经营货币，就应当毫无顾忌地提出盈利要求，就要追求利润的最大化和风险的最小化。在业务经营上，就要尊重经济规律，依靠法规来规范经营行为，维护自身利益，密切银企关系，实行多元化经营。在市场经济中，如果农行仍以行使政府赋予的某些职能而自我欣赏；仍以凭借政令而不是靠资金实力来从事经营；仍以存贷单一结构为主要业务；这势必危及自身的生存和发展，何谈在国家经济生活中占有一席、发挥作用？根本的出路就在于加快向商业银行转轨的步伐，逐步办成真正的国有商业银行。 转轨障碍分析 农业银行在向既定的目标——国有商业银行转轨过程中，既面临着机遇，也迎接着挑战。就目前农行基层处所来说，转轨中如下障碍亟待解决。 其一，信贷资金大量减少，周转营运质量不高。 农业银行主要经营商业性金融业务，农业发展银行将以经营农业政策性业务为主。以信贷资金而言，农业发展银行组建后，农行将政策性贷款业务划归农发行经营，使农行信贷规模锐减。特别是在欠发达地区的农行基层处所，原有这块资金占有很大规模，并且剩余部分的信贷资金中逾期及催收贷款占相当比重，甚至有些资金长期沉淀、不能周转，再加上应收未收利息逐年增加，必然制约信贷资金的运转效益。现以苏北某县乡镇一个农行办事处为例（以下简称“某办事处”）：在农发行组建前，信贷规模为2375.93万元，剔除粮棉油收购政策性贷款1889.00万元，其信贷规模只有486.93万元，并且其中逾期及催收贷款为88.93万元，占有18.3%，应收未收利息达50.36万元，而且仍有增长势头。更有甚者，据调查，有的处所几乎面临着“息源枯竭”的境地。这样的信贷格局，怎能化解高成本负债与低效益运营的矛盾。 其二，经营层次单一，业务发展艰难。 一是经营观念落后。基层农行人员素质参差不齐，还有相当一部分人仍然抱有“银行就是吸收存款、发放贷款”的陈腐思想，加上外界种种干预，致使农行对企业流动资金供给制久改不易，短期资金长期化、长期资金固定化，信贷投向单一、效益不佳。二是传统信贷投向的选择难度大。在欠发达地区农行的信贷规模以往大部分占用在“农采”资金上，自从农发行组建后，粮食部门贷款只有自营业务可以做文章；农村供销社大多搞承包，原先贷款已经风险迭出，很少新增规模；乡镇企业风险较大，贷款发放必然慎重。这种农口企业、农村商业的特点，制约了信贷业务的发展；至于农村联合体与农户贷款，过去由农行让利给信用社发放，一旦信用社“脱钩”后，农行在短期内是很难与信用社竞争的。 其三，负债结构不尽合理，资金自求平衡困难。 农行现有负债主要包括两大部分：一是中央银行借款，二是各项存款。人民银行紧缩银根对农行资金营运的影响显而易见，本文仅就各项存款来看，仍以某办事处为例：九