贷款新规培训PPT-第1章_概述.ppt

第*页 受托支付（三） 法规要求之一 坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则 贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管理与控制。其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。 在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放账户，并通过该账户发放和支付贷款。 第*页 受托支付（四） 条文依据 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十四条规定：“贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。” 第二十三条规定：“合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付可以通过该账户办理。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。” 第*页 受托支付（五） 法规要求之二 明确受托支付的条件 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。” 《中国银监会办公厅关于严格执行固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法和项目融资业务指引的通知》：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。” 第*页 受托支付（六） 法规要求之三 规范受托支付的审核要件 在贷款人受托支付方式下，由于贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手前，贷款人应确认借款人符合贷款发放条件，且其支付对象符合借款合同约定用途，支付事项与其提交的交易合同等相关资料一致。采用贷款人受托支付方式的，借款人应提交合同约定的交易资料供贷款人审核。 第*页 受托支付（七） 法规之四 规范受托支付的审核要件 对符合有关法律法规及监管规定，并经贷款人审查符合贷款条件的用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产贷款，贷款人应要求借款人提供相关负债资金确实用于固定资产投资项目投入的有效证明材料，贷款资金原则上应通过借款人账户支付给债权人。 对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构共同签署的单据等。 第*页 受托支付（八） 条文依据（一） 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十六条规定：“采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。” 第*页 受托支付（九） 法规之五 关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间 根据国际通行惯例，在贷款人受托支付方式下，贷款发 放和支付应属于不间断、连续完成的动作。因此，贷款人原 则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付 给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷 款资金支付给借款人交易对象的，贷款人应在下一工作日完 成受托支付。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * 第一章 “三个办法一个指引” 概论 第*页 目 录 起草背景及过程 1 主要内容 2 核心要义 3 协议承诺与受托支付 4 第*页 起草动因（一） 贷款挪用现象普遍 信贷资金被挪用，进入股市房市 1997年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池 信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因 本轮国际金融危机 信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度 第*页 起草动因（二） 过度授信问题突出 垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标 违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生九个现象的根源 九个现象：平、理、债、超、贷、滚、搭、货、放 第*页 起草动因（三） 合同管理形同虚设 非常重要 经济学中的契约：契约经济学 法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因 第*页 起草动因（四） 缺乏对贷款支付环节的管理 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力 贷款支付管理缺乏是突出问题 借到钱就随意使用