研究报告－我行高校授信政策执行情况分析.docVIP

我行高校授信政策执行情况分析及政策调整建议 执 笔 人：贾银萍 完成时间：2006-6-29 【要点提示】： 近年来，我国高等学校取得了长足发展，已从精英教育步入大众化教育阶段。然而，高校快速扩张的背后，却隐藏着贷款规模过大、偿债能力不足的潜在风险； 从我行高校授信情况分析，近年来我行高校授信增长较快，但存量客户结构与授信政策导向之间存在较大偏离度，主要表现在：名单外客户占比偏高、项目贷款未严格遵循谨慎性原则发放、利率下浮贷款占比偏高等； 针对目前高校发展态势和我行授信情况，建议对我行高校授信政策加以调整。原则上总行不再出具目标客户名单，由区域中心结合区域市场规划统筹确定区域内目标客户名单。具体调整建议包括：结合存量客户情况调整授信准入标准、在审慎评估高校偿债能力的基础上调整授信投向、结合区域高校资源与我行客户结构调整区域授信规模。 近期，有关高校贷款风险的讨论引起大家的普遍关注。那么，由此引发的一个问题是：究竟当前高校的发展形势与风险如何，我行高校授信规模与质量又如何呢？为了回答这一问题，了解我行高校授信政策的执行情况，本文拟通过分析当前高校发展的最新形势与可能存在的授信风险，剖析我行高校存量客户结构，探讨我行高校授信政策执行中存在的问题，并进一步提出授信政策的调整建议。 一．当前高校发展形势与风险提示 （一）当前高校发展形势 1．全国普通高等学校办学规模实现跨越式发展 目前，我国高等教育毛入学率达21%，在校生已超过2300万人，规模居世界第一，进入国际公认的大众化毛入学率15～50%）发展阶段具有高等学历教育招生资格普通高职院校1078所，包括高等专科学校、职业技术学院(学校)、短期职业大学和民办高等学校经国家批准设立259所，以及经国家审定的分校办学点158个。，199-2004年期间，中国普通高等学校在校生人数增长了2.倍，而此前199-1997年的年间，只增长了%。 来源：教育部网站 2．高校收费直线上升，但后续增长乏力 近年来，伴随高校规模的扩张，高校学费收入也呈直线上升。据统计，全国高校生均学费已经从1995年的800元左右上涨到了2004年的5000元左右，而进入新校区的学生的学费则在6000元左右；住宿费从1995年的270元左右，上涨到了2004年的1000至1200元；再加上吃饭、穿衣等，平均每个大学生每年的费用在1万元左右，4年大学需要4万元左右。2004年我国城镇居民年平均纯收入和农民年平均纯收入分别为9422元和2936元，供养一个大学生，需要一个城镇居民4.2年的纯收入，需要一个农民13.6年的纯收入，普通百姓对学费已经不堪重负。有研究显示，我国目前高校学费比例已经居于世界前列，超出了相当一部分贫困家庭的经济承受能力；加上学生资助系统尚未完善，已在一定程度上影响了高等教育的公平性。因此，大学学费的增长空间已经所剩无几。高额收费也很难保证学费的持续增长，因为人们对高等教育的需求随着高校不断增加供给已逐步得满足，已经度过了“井喷式爆发”的阶段。根据教育部的测算，到2008年，高考适龄（18－22岁）人数将达到最高峰。也就是说，2008年以后，居民对高等教育的需求将逐步下降，大学的学费收入增长前景可谓黯淡。在高校大规模扩张引起教育贷款强劲需求的情况下，高校拥有国家支持膨胀的学费收入，成为银行眼里的优质客户。大批银行信贷资金涌入高校建设项目收入增长空间有限高校贷款规模过大财务管理体制不完善等问题，应该引起的关注。高校在借助银行贷款扩张过程中，存在着贷款规模与贷款结构不对称、扩张速度与偿还能力不对称等问题，极易造成高校的财务风险和银行信贷风险。1999年以来，国家大力倡导高校扩大招生规模，并相应允许高校向金融机构贷款。很多高校校生规模成倍增加，但高校建设的大举扩张，却遭遇国家教育投资有限的瓶颈。在教育部等部委关于《普通高等院校建筑规划面积指标》规定下，按照教育部关于普通高等院校的设置标准计算，“生均一分地”，增加一个学生需要新增基本建设投资3.8万元左右，各高等院校与教育部所要求的标准相差甚远，发展空间严重不足。高等学校的现有资源利用状况无法满足高等教育扩招的需求和达到教育部的标准，筹措高等教育经费必须另辟途径，向银行贷款高等院校的必然选择。中国社会科学院发布《2006年：中国社会形势分析与预测》(以下简称“蓝皮书”)显示，全国各大高校热衷的“圈地贷款兴教”理念，将带来新的金融风险。蓝皮书称，为了扩建或吸引人才，部分公办高校向银行大量举债，并热衷于圈地和参与大学城建设，各高校新校区建设资金主要来自银行贷款，个别学校甚至达到建设资金的90%。平均每个高校的贷款在5亿元以上，有的高校贷款已高达10亿至20亿元。华夏银行1999年为北京大学提供总额5亿元人民币的授信额度，工商银行决定为北大提供总金额为