保险的本质教学课件PPT.pptVIP

风险管理技术 第一节 保险的基本概念 1.1保险的概念 1.2 保险的性质 1.3保险的职能 1.4保险的分类 1.1 保险的概念 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费; 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其所造成财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 1.3 保险的特性 一、商业保险与社会保险的区别 （1）社会保险：国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久失去劳动能力、生活来源、中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其特征： 经营主体是政府或政府设立的保障机构 具有强制性， 保险对象是公民或劳动者 不以盈利为目的 （2）商业保险 又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。 其具有如下特征： 1、商业保险的经营主体是商业保险公司。 2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。 3、商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。 4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。 第二节、商业保险和社会保险的比较 （1）共同点 以风险存在为前提 以概率论和大数法则为制定费率基础 以基金作为提供经济保障的物质基础 以人身的要素为标的 （2）区别 强制和自愿的区别 行为依据不同 实施方式不同 强调的原则不同 经济负担不同 保障目标和功能不同 经营体制不同 三、保险基金的概念与特性 1、保险基金是一种社会后备基金（用于补偿自然灾害和意外事故对社会造成的损失） （1）是一种集中形式的后备基金（国家或财政后备基金 （2）是一种自保形式的后备基金（分散型、企业设立） （3）保险形式的后备基金（保险公司向被保险人收取保险费而形成的基金）通常所说的保险基金，分三阶段 保险费收取 资金的积累与运用 经济补偿 2、保险基金的特点 （1）保险基金是一种合理的分担金、 （2）保险基金是一种责任准备金 （3）保险基金是一种返还性基金 （1）基本职能： 分摊损失：保险人向众多投保人收取保险费分摊少数不幸投保人受到损失的转移风险的方法。如书上例子 纯保险费+附加保险费=毛保险费 纯费率+附加费率=毛费率 补偿损失和付保险金 （2）派生职能 投资职能（保险公司投资、二是利用保险进行投资） 防灾防损职能（保险公司参加防灾防损业务和活动 二、保险的作用 1、保险的社会稳定器的作用 有利于企业恢复生产，保障生产继续进行 有利于人民安定生活、 2、保险的经济助推作用 增加外汇收入、增强国际支付能力 积聚闲散资金、促进经济增长 第四节 保险 的种类 财产保险与人身保险的区别 1、性质不同：财产保险以货币计量的实际损失额确定赔偿，人身保险无法用货币来计量，只能根据约定的金额来赔偿 经营方式不同：财产保险是自然灾害和意外事故，损失频率和程度不规则，通常期限一年或一年以内，短期保险 人身保险一般有规律，属10年以上长期保险 我国规定财产保险包括：财产损失保险、责任保险、信用保险，人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。 比如A国对（发射）一颗卫星进行投保，涉及资金的庞大，所以全部责任由B保险公司直接承保下来。这就是原保险。如果B保险公司认为风险很大，再与C保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即所谓的再保险合同，B和C共同承担相应责任 。 三、按保险价值确定方式分定值保险、不定值保险 1、定值保险：定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额 ，见书上例子 不定值保险：不定值保险合同是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。 大部分企业财产保险和机动车辆保险都属于不定值保险。一般分为 不足额保险（保险金额小于保险价值） ，赔偿金额=保