信用社（银行）授信户贷款管理实施细则.doc

信用社（银行）授信户贷款管理实施细则 第一章　总则 第一条　为支持地方经济发展,拓宽信用社信贷服务范 围，加强贷款营销，积极寻求信贷资金投放新的增长点，培育和吸引黄金客户群体，降低个体工商户信贷支持成本，促进辖内形成“一乡一品、一村一品”的产业优势，本着“精简程序、保障安全、高效方便”的原则，根据地方经济发展的特点和《贷款通则》、《担保法》等有关法律法规制定本实施细则。 第二条　授信户是指具有**市户口，主要从事流通领域的生产经营活动的个体经营户、私营企业。 第三条　授信户贷款是指信用社根据授信户的信誉，在核定的额度和期限内向授信户发放的贷款。 第四条　授信贷款采取“本人资产抵押一次过户登记三年，一次评估，限额控制，周转使用，三年内按照资产评估价值的40%-70%发放贷款”的管理办法。 第五条　授信户贷款必须坚持“安全性、流动性、效益性”的原则，必须以信用等级评定为前提。 第二章借款人条件 第六条 授信户借款条件 （一） 本市户口，且具有完全民事行为能力，经工商行政管理部门批准，登记注册的个体工商户，并在商贸市场、市区、主要集镇中心有固定的经营场所，并与其相关部门签订长期协议； （二） 是本社（部）社员，入股金额在1000元以上； （三） 信用观念强，资信状况良好，与本社（部）有良好的信贷业务关系，无拖欠金融机构贷款本息的不良信用记录； （四）现从事的生产加工、流通、商业服务等经营活动三年以上，经营合法、合规，有可靠的经济收入来源，有稳定的客户群体； （五）具有按时清偿贷款本息的能力，在信用社开立基本账户或个人结算账户，自愿接受信用社的监督； (六)有可供抵押登记、产权明晰的本人商品用房或其它可供抵押易于变现的固定资产。 第三章　授信户评定及授信额度 第七条　信用社（部）成立授信审查小组，小组成员由信用社主任、座班主任、信贷员组成及管辖的工商所负责同志。辖内具有突出优势的产业，信用社可协调建议组织行业协会，由协会负责人参与或行业代表参与组成授信审查小组。 第八条　对授信户的考察根据个人申请由信用社两名以上外勤进行调查，根据授信户生产经营和资金需求情况，综合考察其社会信誉、个人资信状况、经营能力和偿债能力等，并搜集整理相关基础资料后，填制授信户信用等级评定表，提出初步调查意见，汇报信用社授信审查小组进行评定授信。 第九条　授信户的信用等级标准及限额 （一）授信户实行等级管理，根据不同行业参照如下内容进行等级评定。 1、个人负债比例情况； 2、自筹资金占比情况； 3、应收账款归社率； 4、存货周转情况； 5、销售收入； 6、利润率； 7、商户经营者资信状况； 8、家庭和睦程度； 9、固定资产状况（住房等条件）； （二）经综合评定，可按如上标准确定为一级、二级、三级信用户； （三）对不同等级新用户可确定不同的授信额度： 1、城区、赵村、南位、汤坊社：一级户贷款最高余额掌握在10万元以内；二级户最高余额掌握在8万元以内；三级户最高余额掌握在5万元以内。 2、其它社：一级户控制在8万元以内；二级户控制在6万元以内；三级户控制在3万元以内。个别特别信用度、经营能力突出者上报联社评定。 （四）信用户的等级两年一评，一年一审，通过年审的可以给予升降级。 第十条　授信审查小组根据基本情况，实事求是的进行认定。对已评定的授信户，逐户编号正式填制授信户登记表。登记表一式两份，并报联社审查备案，一份留联社备案，一份退回建档。 第十一条　授信额度的确定。授信户贷款额度应控制在抵押物评估价值的40%-70%以内；在控制限额内可凭三证（贷款证、身份证、股金证）随用随贷，但单笔不得超过10万元（含10万元）。 第十二条　授信户评定必须严格把关，成熟一个评定一个，不搞一哄而上。办理抵押必须按照联社贷款管理办法、程序办理，确保真实有效，合法合规，不可随意简化手续或降低评定标准，确保资金安全。 第四章　 贷款的发放与管理 第十三条 授信贷款由信贷员办理，柜台发放，随用随贷，余额控制的办法，对授信用户符合信用社贷款条件要求的，信用社要最大限度的方便授信户。 第十四条 授信户贷款时，应出具书面借款申请书，详细阐明借款金额、借款用途、期限、还款来源等，交由信用社审查。经审查同意后，借款时出示身份证原件、贷款证原件、股金证原件，到柜台办理发放手续。授信额度内原则上信用社于当日之内办理完毕，额度内不再上报联社。 第十五条 授信贷款发放后，信贷员要加强贷后管理工作，至少每月检查一次，每月摧收一次当月利息，及时了解掌握贷款的使用情况及生产经营状况，并向社内写出一份详细的书面报告，发现问题及时处置。 第十六条 授信贷款一律使用贷款证，贷款证以户为单位，一户一证，统一编号。管户信贷员负责逐笔登记借款和归还情况，社内经办会计审核余额是否正确。贷款证不得出借和转让。