基于差异化视角的银行业归核化战略研究.doc

基于差异化视角的银行业归核化战略研究 摘要:在信息时代和开放背景下，银行业同质化问题更为突出，这使银行同业之间的竞争加剧，与信息化较为成熟的外资银行同台竞技获利空间大为缩小，甚至危及生存。本文从差异化视角提出中国银行业的归核化发展战略，在实施中以合作竞争战略作有益补充；以此克服银行功能同质化问题，塑造中国银行业的核心竞争能力。 关键词:银行业；同质化；差异化；归核化战略；合作竞争战略 信息技术的迅速发展和应用，使人类社会正在走向信息时代。在信息时代，信息技术和信息产业正在渗透到各个领域。信息技术在银行业的应用，使银行服务电子化与信息化，对银行业的经营和管理提出了挑战，同时，也为银行业的发展带来了机遇；经济一体化尤其是金融一体化使整个金融业形成一个有机生态系统。中资银行业在这个系统中如何定位，如何发展等，将成为业界和学界共同面对的现实问题。 一、银行业的同质化问题 银行功能是指银行的职能与作用，其具体表现为银行向社会和客户提供的产品和服务。依照银行功能观点，经营货币和信用业务的银行，其服务功能具有同质性(homogeneous)；同质性是银行服务功能的重要属性，同质化则是对这种特性的趋同和加强。银行服务功能同质化包含两方面：一是从银行的角度看，银行的业务种类，产品的市场定位、名称、期限、定价、交易方式和手续等的基本相同或类同；二是站在客户的角度看其对各家银行的银行产品和服务的选择态度，如果在没有外来干扰因素情况下，客户仍不能根据自己的不同需要对银行进行比较和选择，不管银行之间的产品和服务在形式上如何标新立异，但本质无差异。 信息时代具有比以往任何时代都高的运作透明度。信息技术在银行业的应用，使银行服务电子化与信息化，大大加速了资金的流动速度和信息的透明度，使银行依赖资金周转时差和信息不完全性来获取盈利的可能大大减少，过去银行总是充分利用资金周转时差所产生的头寸来提高其盈利；并且可以利用信息的不完备性，因其掌握了更多的资金供求的信息而安排存贷款活动，获取利润。但随着信息传递的日益透明、完备，资金的供求双方能够直接联系，融通资金，使银行的存贷中介地位受到威胁。现如今利用先进的网络信息技术，资金在全球范围内可达到瞬间的转移，银行可占用的在途资金头寸消失且其本身账户上的资金余额变动更为频繁，加大了管理的困难，更主要的是降低了盈利的空间。 在完全市场竞争假设的前提下，金融业是一个最具替代性的竞争行业，金融业内各类机构之间可以相互进入和替代。因为，金融业不像实体经济受到生产技术和固定资产投资的限制，它所需要的是社会信用与管理风险的技术知识。银行业信息化，使其从经营资本而转向交易信息，银行在资金运营上的传统优势日益淡化，大银行在经营网点和资金规模上的竞争优势被削弱，小银行与非银行机构可借助发达的信息技术和创新能力而迅速崛起，并威胁传统大银行的生存；如德国的纯网上银行ING-DiBa的规模超过了大多数传统银行。同时，银行业与信息产业间的界限日益模糊，许多信息服务公司、通讯公司等开展银行服务，对传统银行业构成巨大的竞争压力。银行业信息化，使银行业的服务领域突破了时间和空间的限制，实现了银行运营的全天候和全球化。这既给银行业增加了竞争的活力，又给银行业带来了竞争的压力。 从全球金融市场来看，金融同业之间竞争日益严峻，商业银行在传统业务上遭到了非银行金融机构和国内外同行的替代挑战。迎接信息时代竞争加剧的挑战，银行业必须积极应用信息技术，制定适宜信息化的、产品和服务个性化的发展战略，以避免过度竞争、克服同质化问题所带来的不利影响[1]。 二、银行业的归核化战略 1.银行业归核化战略的提出 无论是汇丰、花旗，还是摩根大通、瑞士信贷等国际知名银行的发展，都无一例外地根据宏观形势的变化，迅速反应，调整了自己的竞争战略，它们基本采用的都是差异化战略。这是因为银行业比起制造业等其他产业更趋于同质化的特征，只有通过差异化的竞争战略，才能建立起自我的竞争优势。在信息时代，银行业发展的战略目标是综合性的网络金融。与传统银行业相比，网上银行通过互联网提供金融产品服务，具有明显的成本差异优势。（1）降低了商业银行的经营业务成本，与银行通过传统的分支机构柜台交易的单位成本1.07美元相比，网上银行交易的单位成本只有1美分。（2）降低了商业银行的管理维护成本，网上银行的管理运营只需少量人员，这可节省工资支出；网上银行业务活动全部通过计算机和网络完成，网络通信费用低，有利于成本控制；网上银行还可以节省场地租金、装修、照明及水电费用以及各种办公费用。（3）借助电子货币形式网上银行可节约印钞、押运、保管、找零、防盗和防假业务和管理环节所出现的大量的业务运作与管理成本。从这三方面减少了商业银行经营管理成本，随着因特网的扩展还会对银行的经营管理成本形成持续替代效应，提高了网上银行的竞