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银行行为规范论文银行业行为规范论文： 规范商业银行贷款行为的对策 贷款是商业银行最主要的业务活动。商业银行贷款行为对经济运行平稳前提下银行的盈利能力和核心竞争力的提高具有重要影响，对银行的生存和发展，乃至国家的金融形势具有极大的影响力。减少不良的贷款行为，增加商业银行的利润来源，从而防范风险，确保商业银行的经营效率具有重大的现实意义。 倡导信贷风险防范意识 银行本质上是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善尽量规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。我国商业银行应在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险前提下加大创新力度，提高经营效益水平。应对信贷风险商业银行应采取以下措施： 第一，加强经济周期分析、地区经济分析和行业分析，降低信贷集中度。经济具有周期性，银行应做好行业分析，根据经济周期选择贷款客户。在从经济发展的低谷进入经济扩张期时，商业银行可以选择经济周期领头复苏行业进行贷款。在经济扩张期，银行应根据行业周期变化调整和收缩信贷政策，避免在经济逆转时，将大量的信贷资金留滞在领头衰退行业。在进行经济周期分析时，要考虑地区经济差异对不良贷款的影响。 第二，增强筹资力度，研究市场动向，化解政策风险。一是增加低成本存款揽存能力，扩大贷款资金来源，尽可能缩小“借短贷长”资金结构不合理的差距，从而扩大利差收入。二是加大市场研究力度，掌握市场经济动向，及时调整营销结构。三是关注利率上调给借款人造成的还款压力，经办行应加强与借款人的沟通，摸清借款人的意愿，视情况按程序延长其借款期限，降低违约率。 第三，化解企业风险。严格审查企业的贷款项目，实行项目管理责任制，杜绝假项目给银行带来的风险。选择信誉好、资金实力较强的企业给予贷款支持。在筛选中要先派信贷营销人员调查，经过充分调查，切实拿到企业有关要件后评价其真实的担保能力及偿还能力。 第四，完善个人信用和资信评估制度，降低个人风险。在我国现阶段，切实可行的办法是建立起以政府部门为领导、银行系统为主体、社会中介机构为辅助的多层次个人信用调查体系，分阶段将居民个人信用资料全部汇集记录存档，待电子网络技术成熟，实现信息联网，使政府个人信用调查机构与银行各方在系统资源上能够共享。 建立激励与约束并重的信贷经营管理理念 信贷管理的核心是对人的激励和约束，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强约束，对人的激励显得不足。应强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动性，从以下三方面着手： 第一，打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行政完全脱钩。可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应的审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，营造既有压力又有动力的工作环境。 第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性，满足他们受到社会尊重的心理需要。 第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化报酬原则，调大绩效工资比重，破除行政级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。通过设计合理的薪酬管理制度，加强业绩考核办法中的风险因子权重。 设计一套最佳贷款管理体系 我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大的差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争力、经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行现行做法，改革现有信贷管理制度势在必行。 商业银行应遵循组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕着一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上，增设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并负责向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷政策管理部门，专门负责制定地区性信贷政策、草拟信贷文件，与信贷管理机构进行沟通等，同时，应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。 完善信贷决策体系和信贷资产管理责任制。信贷风险是当前银行业最大的风险，建立和完善信贷风险防范体系和信贷资产管理责任制尤为迫切和重要。为此，应做好以下工作：一是健全信贷决策体系。纵向上由