银行个人经营贷款管理办法.docxVIP

ⅩⅩ银行个人经营贷款管理办法　第一章总则第二条本办法所称个人经营贷款是指我行向个体工商户主、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司等）的所有人或主要合伙人、主要自然人股东、实际经营者等符合条件的自然人发放的用于合法生产经营活动的人民币贷款。主要合伙人、主要自然人股东是指依法自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含）以上股份的自然人；实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人，且经营机构调查认可的自然人。第三条经营机构办理个人经营贷款需遵循以下原则：（一）合规审慎原则。建立授信业务风险管理制度和有效的岗位制衡机制，实行全流程风险管理模式；（二）风险与收益平衡原则。有效平衡业务发展与风险控制的关系，在稳健发展业务、提高收益水平的同时，将风险控制在我行容忍度内；（三）属地管理原则。原则上只允许经营机构在所辖地开展个人经营贷款业务，不得跨区域经营。第二章借款人准入条件和用途第四条借款人须具备下列条件：（一）借款人为经营实体的实际拥有者或经营者，包括主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者等。两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款，房地产抵押方式的除外；（二）借款人原则上应具有当地常住户口和固定住所，如非当地常住户口，则需在当地经营三年以上。年龄18（含）-65（不含）周岁之间，具有完全民事行为能力；（三）具有中华人民共和国国籍（含香港、澳门以及台湾居民）。港澳台居民应在大陆连续居住满1年，且家庭主要生活地在大陆；（四）信用状况良好，具备良好还款意愿和还款能力，无重大不良信用记录；（五）原则上有工商行政管理机关核发的营业执照或其他有效证件；依法经工商行政管理等主管部门登记核准经营，并根据相关法律法规规定，经其他相关管理部门许可经营；（六）经营实体所有权明晰，原则上已连续经营二年以上或经营业主具备三年以上从业经验，最近一年经营正常，主营突出，现金流稳定，具备按期足额偿还贷款本息的能力；（七）贷款用途应用于满足借款人合法的经营活动的正常资金需求；贷款资金投向应符合本行年度信贷投向政策指引的相关规定；（八）贷款投向不得为房地产开发、股本权益性投资等国家或监管部门禁止进入的行业，不得投向歌舞娱乐、酒吧等易受政策影响的行业；（九）能提供我行认可合法有效的担保；（十）其他条件。第五条采用信用方式的借款人除以上条件，还须满足：（一）家庭名下在分行辖内拥有自有房产；（二）借款人及其配偶对外担保余额不超过其家庭净资产；（三）原则上借款人从业/现岗位经验3年（含）以上；（四）其他我行要求的条件。第六条经营实体注册地应在我行经营机构所在地。对跨区域的抵押房产应优先选择价值稳定、变现能力强的住宅和处于成熟商业街区、中心城区等地段、住宅配套商业用房，同时，贷前调查、放款前及贷后管理中应及时核实抵押物状态是否存在保全、查封等情况，且抵押物处于非闲置状态。第三章贷款要素第七条经营机构根据借款人的经营状况、还款能力、担保方式等因素综合确定贷款金额，个人经营贷款的额度原则上不超过1000万元。两个及以上自然人为同一经营实体申请个人经营贷款的总额不得超过1000万元。单户个人经营贷款超过1000万元的，由总行审批。第八条贷款期限最长不超过5年，采用信用和保证担保方式的贷款期限不超过1年。第九条个人经营贷款利率以人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，按我行规定的浮动幅度上浮，利率调整方式按合同约定执行。个人经营贷款的利率按照风险和效益平衡的原则，确保利息收入覆盖风险和成本后仍有较高收益。借款人未按合同约定用途使用贷款或未按期还款，我行将按照合同约定对借款人计收罚息。第十条个人经营贷款还款方式根据借款人的贷款用途、收入水平、贷款期限等综合确定，包括按月等额、按月等本、先还息后按月等额/等本、按月还息到期一次性还本等多种还款方式。一年期以上的贷款须采用分期还款的方式。第十一条申请个人经营贷款需提供我行认可的信用风险缓释工具，包括保证、抵押、质押、组合担保等，我行可根据借款人的具体情况，采用上述一种或几种贷款担保方式。审慎办理信用方式的个人经营贷款。（一）法人企业担保包括担保公司、中小企业以及专业市场法人机构等。担保公司的准入、管理、担保额度、审批流程按照我行融资性担保公司管理办法要求。私营企业的主要合伙人或主要自然人股东、实际控制人以自然人名义申请个人经营贷款的，其投资的经营实体提供的保证担保不作为合格担保方式。采用法人企业提供连带责任保证担保的，担保企业应符合以下条件：1.生产经营活动持续、稳定、效益良好，具备相应的还款能力；2.生产经营活动符合国家产业政策和环保政策；3.信用良好、遵纪守法、无偷税漏税、逃废银行债务等不良行为；4.我行要求的其他条件。（二）采用由自然人提供连带责任保证担保方式的，保证人