银行信用卡营销的反思.docVIP

银行信用卡营销的反思 一、信用卡营销特征。信用卡商品不同于一般商品，其营销特征如下： 1、服务性信用卡属于服务项目。有着服务行业特色，服务无形性产品，它为用户提供某种效用。企业的效益来源于客户对服务的满足和反复消费。服务质量难以标准化，使用信用卡，可在柜台使用，也可在柜员机上使用，具体表现是人人对话，或人机对话，二者服务性质有很大的差异，人机对话，快捷方便，服务质量标准化，但是，缺少亲切感。人人对话，有情感的交流，但是，质量差异大，甚至同一人，在不同时间，其服务质量也不相同。 2、高技术性信用卡是以信用为核心的各种信息的组合。通过对卡面设计、信用额度、利率、年费、免息期、促销计划等进行不同组合，可以产生成千上万种金融业务。而信用卡的发卡、风险控制、安全管理、客户数据处理，更是涉及计算机网络技术，数据库管理技术。 3、风险性由于信用卡的技术特性，在使用过程中会产生伪造、冒用、恶意透支等问题。信用卡的风险性与安全性是长期存在的一对矛盾，信用卡业务涉及发卡行、收单行、特约商户、信用卡组织等多方关系。而信用卡业务的运营，更是作业系统、社会征信系统、发卡渠道等多方良性互动的结果。其中，社会征信系统的建立和完善。目前，无论是理论还是实践还处于探索过程中。 二、信用卡营销内容 1、满足持卡人的金融业务需求信用卡作为一种信用支付工具，它具有转账结算、存取现金、信贷消费等功能，方便人们的日常生活和经济往来。 2、满足社会交换过程需求信用卡营销要能够顺利进行。其核心是要提供能够满足持卡人的服务需求。并在公平合理的原则下，满足人们社会经济生活的交换与交易，从而实现交易各方的满意，使信用卡的营销活动得以最终完成。 3、信用卡营销是整体营销活动信用卡营销工作是一项长期、周密、细致、整体的工作。信用卡营销工作包括市场调研、市场细分、目标市场选择、市场定位、产品设计与开发、产品定价、信用卡销售渠道选择，以及促销组合等。 4、信用卡营销目的是顾客满意市场竞争。必然从最初的价格战，发展到服务竞争，顾客满意度竞争。顾客满意度日益受到企业重视，企业认识到：只有顾客满意，顾客才会成为企业的回头客，并成为企业的忠诚顾客，只有更多的忠诚客户，企业才有稳定的利润来源，所以，市场竞争的实质就是争夺客户的竞争。 三、信用卡营销存在问题及反思 1、办卡手续的问题。目前，各家银行都发行了各种信用卡，办理信用卡手续，要么复杂，要么过于简单。有的要经历繁琐的手续，单位出据证明，要有担保人，还要有长时间的等待。有的银行卡，办卡手续过于简单，用户一人，有几张卡，也很普遍。 2、特约网点的问题。当一个城市的特约网点低于一定数量时。持卡人会感觉到诸多不便，使用现金似乎更方便、快捷。如果网点分布不均匀，会使持卡人感到麻烦，每次出门购物或消费都必须有所思考。如果到时四处寻找，会遇到更多困难，服务质量低劣，持卡消费所费时间更多，目前有的超市刷卡结算通道少，操作结算时间长，就是其典型，没有发挥出信用卡应有的优势。 3、持卡消费不方便。在我国由于金融电子化的发展水平不平衡。计算机在信用卡业务方面的使用有个推广过程。中小商店，不接受信用卡结算，从而限制了信用卡业务的推广和使用。就像目前的公交线路，如果只有50%的线路刷卡，对用户来讲，还是不方便，还是要准备现金支付。 4、透支额度执行标准差异大。在北京地区建行，所有持卡人的最高透支额度不超过5000元。但在深圳地区，同样的持卡，最高透支额度可达到8万元。显然，这两张龙卡的赢利能力和风险指数的差异因地区产生，而非因评级产生，这两个政策制定者不是建行总行，而是当地各分行制定。 5、信用卡泛滥危机。目前一人拥有多张信用卡的情况，这已经非常普遍。据调查，中国一人拥有2到3张信用卡的比例，已经达到了50%。其中有l%的人手中信用卡超过了8张，特别是大学生新生入校，是信用卡推销的高锋期。2003年，中国国内仅有300万张信用卡，2007年初，国内信用卡数量4300多万张。2008年初，我国信用卡发卡总量9026万张，较上年同期增长82%。2009年底信用卡总数突破1.9亿张。从美国次贷危机来看。一旦个人还款能力出现问题或经济发生较大波动，房贷以及个人消费贷款的偿还风险就有可能传递到信用卡业务中。特别是国内的信用卡业务，收费还存在某些不合理因素，利息支付比国外高。2006年银监会已经对滥发信用卡说“不”。特别下发了《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》，要求信用卡发卡机构加强发卡源头的风险控制。对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查，要慎重选择发卡营销外包服务商。并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系，明确双方责权利。对于这些通知和提醒，由于缺乏约束力，很多商业银行，在执行政策上大打折扣，信用卡业务的风险也在积累积中。 6、信用卡使用中的安全问题。目前，假