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银行系统论文：信用村组创建和农村小额信用贷款发展与管理 “信用村组”的创建，须通过农户经济档案的建立和农户信用等级的评定，经建档评审后的农户信用等级，是衡量每户农户家庭经济状况、从事掌握农村产品技术、负债承受能力、信用程度等、综合审定的依据，将为农村小额信用贷款的投放额度提供标准和结论，在贷款投放工作效率上成倍提高，巳达到方便、灵活、快捷、准确，减少了信贷人员以往巡回调查环节，农户随到随借，切实为农户解决了以往“贷款难”问题，通过二年来的运行实施，产生如下效应；一是调动了农户还款的积极，二是激励农户谋求发展，三是促使农户向往等级晋升的竞争，对推动整个农村小额信贷工作，服务“三农” 乃是一项“创新的举措”,是农村信用社改革以来取得的一项重要成果，为创建农村“信用乡镇”“信用村”“信用组”奠定了良好的基础。现以涉及服务乡镇点及农业户数、人口较多的新窑社为例； 对“信用村组”的创建和农村“小额信用贷款“的未来发展与后期管理作如下浅析； 一、创建工作的前期基本情况 辖区服务面为新窑、堕却、折溪、箐口四个乡，截至2006年12月30日,按并村后划分为42个行政大村，537个村民小组,农业户数20275户，农业人口数91069人，巳建立农户经济档案20275户，建档面达100%，共参加评级13402户,占总农户数的66.1%,60岁以上,不符合贷款主体资格的2401户,占总农户数比的11.84%,外出务工长住外地区的4472户,占总农户数比的22.06%,评定信用等级为：(优秀、较好、一般、等外、四个级别),授信贷款金额分别为：3万元以内〔含3万元〕，2万元以内〔含2万元〕，1万元以内〔含1万元〕，其中优秀135户,占评级授信户数比的1.01%,较好3621户,占评级授信户数比的27.02%,一般9646户, 占评级授信户数比的71.97%,等外级656户, 占评级授信户数比的4.89%,全辖各项贷款余额2976.4万元,贷款总户数为3540户,通过建档评级发放的信用贷款余额为944.7万元,占贷款余额总比的31.73%,户数为1065户,占贷款户数总比的30.08%,其中;优秀等级的50户,贷款余额额为125万元,较好等级的200户, 贷款余额为250万元,一般等级的815户,贷款金额为569.5万元。 由于此项工作处于初期，信贷力量薄弱，摸底调查、发动、宣传、服务等不到位，授信的农户信用贷款比例相对较低，产生效果不明显。 二、创建工作开展中的情况 [一]农户经济档案的建立对比 农户经济档案的建档至09年4月，巳达22898户，较建档初增加2623户，建档面达100%，参加评级户数17403户, 较建档初增加4000户，占全辖总户数的76%,，与建档初期全辖总户数相比上升10%，60岁以上,不符贷款主体资格的2541户, 较建档初增加140户，占总户数比的11.09%,，外出务工长住外地区2954户, 较建档初减少1523户，占总户数比的12.9%,与建档初期相比上升9.16%。 [二]等级评定的对比 其中“优秀”达276户, 较建档初增加141户,上升率为112.8%,占评级授信户数的1.92%,较建档初上升0.91%,“较好”达3883户, 较建档初增加262户, 上升率为6.74%,占评级授信户数的26.96%,较建档初下降6%,“一般”达9617户, 较建档初减少29户,占评级授信户数的66.77%,较建档初下降5.2%,“等外级”652户, 较建档初减少4户,占评级授信户数的4.5%,较建档初下降0.39%。 [三]投放信用贷款额度的对比 至09年4月20日，本社辖内各项贷款余额为4307.3万元,较建档初期相比增加1331.3万元, 总户数为4106户, 较建档初增加566户,信用等级贷款余额为2839.7元,占贷款余额总比的65.92%,较建档初授信贷款余额之比上升34.19%,户数为1642户,较建档初增加584户,增加率为54.83%,其中:优秀200户,贷款余额为580万元, 较建档初增加150户,余额增加455万元,增加额为360%,较好1000户,贷款余额为1900万元, 较建档初增加800户,余额增加1650万元,增加额为660%,一般442户,余额为359.7万元,较建档初减少373户,余额减少209.8万元,减少额为36.8%。 [四]发展状况论析 通过建档前后的对比；产生情况如下:{一}建立经济档案户数增加；由于工作中不断摸索总结，对“农户”的思想发动及“惠农”政策精神的宣传到位，办理贷款手续快捷、简便、农户巳明显意识到建立农户经济档案有如下的优势和好处；（1）贷款方便，需要贷款到信用社