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银行系统论文：关于贷款转贷的几点想法 “转贷”是金融机构发生贷款过程中并不陌生的名词，在商业银行中称之为“借新还旧”。“转贷”的发生一般是由于借款人没有如期履约还款，金融机构与借款人达成合意，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的一种变相展期行为，“转贷”后借据期限日期仍然是“正常”的，纳入正常分类中管理。在业务操作中是金融机构降低不良贷款，扩大盈利的几种有效对策之一。 “转贷”是实行贷款期限管理和考核到期贷款回笼率的信贷管理模式下“两全其美”的“金融产品”。“转贷”有利于金融机构盘活资金，有利于收贷任务的完成，在法律上克服了诉讼时效的法律限制，进一步明确了债权债务关系，并有可能要求借款人完善贷款手续，弱化贷款风险。 “转贷”作为金融机构“无奈”中的现实选择，“转贷”的负面影响也不容忽视。 第一，“转贷”使借款人“有借有还”的信用观念弱化，借款人在债 务到期后，如果债权人没有对债务人到期债务积极催收或措施不力，甚至在债务人主观上怠于还款时也未采取强制措施，而是简单使用“转贷”方式处理，容易使借款人产生依赖心理，认为金融机构会继续“行个方便”，结果可能造成连年转贷。 第二，“转贷”在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实情况，推迟了信贷风险暴露的时间，累积了信贷风险。“转贷”贷款形成无论基于何种原因借款人都是未能如期履约，影响资金回笼，因此存在较大信贷风险，和其他普通贷款比较，在信贷管理方面更需要金融机构特别关注。 第三，在办理“转贷”手续方面，可能隐含法律风险。 （一）对于农户小额信用贷款，信贷人员在不同贷户本人见面的情况下自行办理转贷手续，决不可取，因为在无借款人本人签字、签章的情况下，极易造成部分信用关系差的借款人不承认债务关系，否认借款事实，金融机构因此瑕疵可能要承担败诉后果，造成资金损失。 （二）对于大额贷款“转贷”，尤其是以担保方式或以抵（质）押方式发放的贷款“转贷”应注意以下问题。 1．对于有新保证人的要书面通知新保证人，否则保证人免责，贷款视同无保证。 2．对于财产担保贷款，无财产抵押登记或未能防范借款人“恶意抵押”等情形，致使到期债务履行缺少合法有效的第二还款来源，使贷款成为信用贷款。 3．对于抵押贷款，即使办理抵押登记，对抵押物的名称、座落、面积等要素，尤其是抵押物的四至情况要进行具体明确，否则在民事诉讼的案件执行程序中容易引起争议。 4．优先权风险。抵押物设定抵押登记后，并不是绝对就抵押物全部价款优先受偿。《税收征收管理法》和《合同法》对税收优先原则和对在建建设工程价款优先原则做出了相关规定。建设工程价款优于税收优于抵押权，所以在“转贷”过程中，应充分考虑以上因素。 “转贷”既然是金融机构“无奈”的现实选择，那么无论“转贷”贷款基于何种情况，我们对这类贷款都要严格依据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》和省联社的有关规定，视同新发放贷款一样，严格按照程序办理，综合衡量贷款情况，慎重处理。