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银行系统论文：塑造银行的企业风险文化 对风险的防范，除了从认识到意识上的真正重视，更重要的是研究对策。而对风险管理的方法可以防患于未然，或是消灭于无形。欧美的银行倡导“第一防线文化”，即一线的业务人员对业务进行精心挑选，在第一道关口对风险进行严格的把握。很多优秀的银行在风险的取舍方面清晰统一，做与不做，有所为有所不为，例如国内的一些比较成功的股份制银行，总行设有专门的部门和人员对行业进行研究，把某些行业限定为“不支持”行业，坚决限制介入，体现了对风险取舍原则的坚守。我们要培养全员应对风险的行为习惯，就必须坚持制度，因为习惯的形成需要时间，而制度是约束行为并使之成为习惯的有效手段。 一、正确处理风险管理与业务拓展的关系 在强调风险防范的同时，还要谈发展，发展就不能驻足不前，就像在市场经济下没有一个企业不是在经营风险一样，风险是无处不在的。就单笔贷款而言，很多银行通过科学计算风险的可容忍度，通过一个收益可以覆盖风险的比率，在控制风险的同时实现收益的最大化。由管理学中的“边际效用”，可以联想到我们的风险管理，如果能恰到好处地在“第四个馒头时停下”，总的边际效用就可以达到最高。 二、注重资质而非职务 国内外商业银行正在尝试逐渐从贷审会审批制度向有权人审批的过渡，如新加坡的商业银行，大多数业务都是经有权审批人审批的，只有少数业务通过贷审会审批，而有权审批人不是按照人的职级，更注重人的资历、品德、专业水平、信贷政策的执行能力等。打破了信贷审批权限按行政职务大小确定的旧框框，实行了审批放贷与行政职级脱钩，使贷款审批更加专业化。 三、建立功能完善的风险管理信息系统 现阶段我们的风险管理几乎完全依赖于人工，缺少标准化的技术体系和强大的系统支撑，缺少现代化的计量方法和专用软件对客户进行动态的评估与分析。人为的操作很容易被人为的化解，所以应该建立科学完善的系统，以系统管理代替人为的操作。将客户的系统资料，客户经营、财务数据的系统分析，行业数据的参照对比，审贷意见的传递反馈，贷款的动态跟踪监测、客户风险预警体系等等经营运作的每个过程，都置于系统的有效管理之下。 四、全员全程风险控制 审批环节多，过程冗长，效率低下，是当前存在的一个问题，但审批环节并不仅仅是风险管理的瓶颈，风险管理的优化绝不是仅仅优化一个点（审批环节）就可以实现的。风险管理要实现真正的全员管理、全过程管理，从前台的客户营销，后台的信用等级评定，贷款的审批，营业部门的具体操作，不良贷款的管理，开发维护功能完善的信息系统等等都承担着风险管理的职责，只有每一个员工每一个环节都认识到风险管理的责任，才能真正形成合力，使整个风险管理体系得以优化。 五、激励与约束并重 信贷风险管理的核心是人的激励与控制，银行的信贷管理制度更多的侧重于通过制度加强控制，对人的激励相对不足。仅仅以责任制来制约，并不能取得最好的效果，往往会导致“不作为”现象的出现，工作的主动性和效率下降。可以根据各级行的经营管理水平，适当下放审批权限；对客户营销人员真正体现奖惩与绩效的挂钩，根据以往工作业绩和专业能力划分等级，享有区别的工薪待遇和相应的权限，加强正向的引导和管理，真正创造压力与动力并存的工作环境。 六、提倡风险的内省文化 进步需要借鉴与吸纳。银行业务的拓展，面临着一个全面提升管理素质的艰难过程。提倡内省文化，可以多一些有价值的反省，多一点有建设性的批评。与一步步发展衍变的欧美银行不同，中国的银行业没有厚实的文化积累与沉淀，我们面临的是先破后立的过程，甄别精华与糟粕，摒弃与汲取后的继承发扬。从商业银行的发展规律看，风险的管理，文化的作用往往大于制度的作用。文化可以促进制度的完善，文化又同时需要强有力的制度做支撑。银行因为历史的原因，仍然没有形成规范而系统的制度支撑文化，还缺少风险管理手段和风险控制的科学有效的方法，还需要具体行动中的高度统一和坚定不移，因此我们就更需要建立一种体现在每一个员工、渗透到每一个角落的谨慎坚定的风险文化。