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银行系统论文：对实施林权抵押小额贷款的思考 　　加快“三农”发展是全面建设小康社会的基础工作。目前，在加快“三农”发展中还存在许多制约因素，融资困难是突出问题之一。在农村，融资难主要表现在抵押或担保不足。近几年来，农村信用社实施的农户小额信用贷款，在破解农户发展产业资金不足的问题上，起到了积极的推动作用，但并没有从根本上打破农民贷款难、特别是项目大户发展产业资金不足的瓶颈。随着经济增长和生产成本的提高，授信额度内的资金很难在扶持规模产业中起到明显作用。 　　宁陕县是典型的林业县，林业是宁陕的优势资源，县域经济发展的潜力在山、农民增收的希望在林。宁陕是全省第一批林权制度改革试点县之一，自2007年11月开始实施林权制度改革以来，宁陕信用联社就敏锐的抓住这一契机，积极探索和研究以林权抵押贷款的形式，创新“三农”信贷投入机制，为支持农村经济发展、破解“三农”融资担保难问题寻求新途径。 　　一、现实意义 　　作为一种金融产品创新，林权抵押贷款业务成为解决“三农”融资担保难问题的切入点和突破口，为创新农村金融服务、加快地方经济发展、建设社会主义新农村、实现林银双赢开辟了一条新渠道。 　　1、加快了林业发展。林权抵押贷款不仅盘活了丰富的森林资源，使林木资产成为“流动的资本”，成为可以随时变现的“绿色银行”，从而有效推进林权制度改革，使林业资源焕发出新的活力，而且也能拓宽金融业信贷领域，优化信贷结构，提高信贷资产质量。可以说，林权制度改革为林权抵押贷款创造了必要的条件，而林权抵押贷款又为深化林业改革注入了强大的活力，两者相辅相成，相得益彰。 　　2、增加了林农收入。林权抵押贷款使林木资产成为“流动的资本”，为林农增收注入了强大的活力，许多林农因此走向了富裕。近年来，全县信用社累计投放资金2.7亿元，大力扶持“一菌三园”建设。发展板栗种植园11余万亩，核桃园1700亩，花椒、蚕桑园200余亩，年均栽培袋料食用菌1000余万袋；建成林下药杂基地5个、种植面积2万余亩；发展林下养鸡13万只；农民人均纯收入年均增长15％以上。 　　3、提高了自身效益。林权抵押贷款的成功推出，进一步密切了与广大农民的联系，得到了地方党委、政府的肯定和社会各界的好评，为信用社扎根农村、服务“三农”奠定了坚实的群众基础，大部分林农存款倾向于信用社。今年前9个月，全县农信社储蓄存款增量同比增长 %。同时，与以往相比，以林地资源作为抵押贷款，如同房产、土地一样的资产，有效地降低了放贷的风险，能够做到安全放贷。 　　4、拓宽了业务领域。林权抵押贷款的推出，可以释放潜藏在林业中的巨大信贷需求。据测定，按照林木资产最低评估，宁陕县可供抵押的林木资产价值近 亿元，按30%的抵押率计算，贷款金额将达到 亿元。随着市场、体制、机制的完善，林权抵押贷款必将成为金融机构一个新的效益增长点。 　　二、操作程序 　　按照全县林权制度改革精神和与之配套改革的要求，我们初步尝试制定了《林权抵押小额贷款管理办法》，目前正在讨论修改和广泛征求意见阶段，一旦条件成熟，将在全县推广实施。 林权抵押贷款是指森林资源资产权利人以林业行政管理部门颁发的《林权证》拥有或有权依法处分的林地使用权和林木所有权作抵押，经林业行政管理部门确权、评估和办理登记后向金融机构申请贷款的信贷品种。林权抵押小额贷款主要程序是：（1）借款申请。借款人持《林权证》向农信社提出借款申请；（2）贷前调查。农信社收集相关资料并对贷款用途、偿贷能力、信用情况进行调查；（3）资产评估。林业资产评估机构对抵押物价值进行评估；（4）贷款审批。贷款审批部门在信贷员贷前调查的基础上，按照评估价值不高于70％的比例审批贷款；（5）抵押登记。林权登记部门办理林权证抵押登记，并将《林权他项权证》交贷款人（信用社）保管；（6）抵押物保险。按保险公司相关保险条款办理贷款抵押物保险手续；（7）签订合同。借款人与信用社签订《抵押借款合同》；（8）发放贷款。信用社柜台营业人员根据借款合同发放贷款；（9）监督检查。信用社在林业管理部门的配合下，对抵押物监督管理，进行贷后检查；（10）贷款归还。 　　三、建议对策 　　林权抵押贷款，从宁陕来看，只是一种探索和尝试，没有经验可以借鉴，也没有样本可以学习。在改革实施的起步阶段，难免会出现这样和那样的问题。为了有利于实施，解决实际工作中存在的难点问题，必须采取一系列行之有效的措施。 　　一是要建立健全管理办法。县林业主管部门应抓紧建立健全《森林资源资产评估管理制度》，通过完善森林资源资产评估办法和程序，明确中介机构从事森林资源资产评估的条件，以及完善相应的监督管理制度等，为林权流转和抵押贷款提供规范化的制度平台。 　　二是要积极做好配套改革工作。林改工作结束后，林业主管部门要加快林业要素交易服务市场建设，为各