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银行系统论文：改善农村金融生态环境，加快农村金融创新 农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是我国金融体系的薄弱环节。近年来，我国农村金融体制不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但是，与社会主义新农村建设的要求相比，进一步改善农村金融生态环境，加快农村金融创新，持续提高农村金融服务“三农”质量迫在眉睫。 一、主要问题 （一）农村金融主体、营业网点、专业人才积累欠位 1993年开始，国务根据农业和农村经济发展的客观需要，围绕“九五”计划和2010年农业发展远景目标，提出了“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系；进一步提高农村金融服务水平，增加对农业的投入，促进贸、工、农综合经营，促进城乡一体化发展，促进农业和农村经济的发展和对外开放。农村金融体制改革的重点是恢复农村信用社的合作性质，进一步增强政策性金融的服务功能，充分发挥国有商业银行的主导作用”的改革方针，对农村金融机构体制进行了战略性调整。国有商业银行其分支机构淡出农村，经济不发达地区国有商业银行网点收缩、甚至退出县及级县以下社区，农村金融机构只留下农村信用社，农业银行、邮政储蓄萎缩到了县城以内。农发行单一的粮棉油收购业务也交予农业银行代理。邮政储蓄由“只存不贷”变成蜻蜓点水式的发放抵押小额农贷。县城内的农业银行忙于上市、代理及中间业务的发展，根本无暇惠及“三农”，要说有也只是代理国家政策性的一点扶贫开发工程资金。而农村信用社支农又缺少激励性政策的支撑，农业保险不成气候，融资机构严重缺乏。2006年末，我县农村信用社网点25个,较五年前减少251个,下降90.9%;农业银行网点3个,较五年前减少7个,下降70%;邮政储蓄网点8个,较五年前减少5个,下降38.5%;其它国有商业银行如建行、工行早已撤并；全县银行金融机构从业人员316人，较五年前减少353人，减幅52.8%。有些农民为一笔简单的存、取款，需要徒步走30多公里山路，再换乘汽车跑近40公里到其它乡镇。 （二）服务“三农”的金融产品、政策、技术缺失创新 目前,大部分县域银行业金融机构以农村信用社为主,就是国有商业银行健全的县,更多的是从自身发展着手,才为群众提供一些理财、结算等服务，实际上还是导致资金外流，支持“三农”从政府、到市场把责任毫不留情的压在了农村信用社的肩上。农村信用社手忙脚乱的用自己弱小的身体扛着这块沉重的包袱、头顶着日月星辰蹒跚在凸凹不平的贫瘠的土地上。由于农业风险较大，“多予、少取、放活”的惠农政策未完全到位，作为商业化经营的农村银行业金融机构缺少激励政策支持，使得农村信贷条件相对苛刻、门槛较高，家庭经济条件较差的农户“难贷款”的问题仍然存在，富裕了的农户政府缺少新的带动项目，限制了惠农、支农作用的发挥，更不用说金融机构提供多样化的金融服务品种，如投资顾问、项目理财、网上银行等。尤其是作为农村金融主力军的农村信用社电子信息网络不完善，所有网点并没有全部与大小额支付系统衔接，导致农村结算资金难以真正实现“一汇通”。 （三）“造血”、“护血”、“输血”功能明显不足 农村金融市场是弱质市场，其规模效益低于城市金融，盈利能力偏低，加之中国实体经济的矛盾、政府服务市场能力的偏低，农村市场缺少新的致富带动项目，现有农村金融机构的存量资金运用很不充分，造血功能严重不足。2006年末，我县农村信用社存差高达2.5亿元，存贷款占比仅为60.6%。如果资金得到充分运用，存贷款占比达到75%，将增加贷款9136万元，这表明农村金融机构的贷款发放潜力是巨大的。从另一个侧面也反映出，缺少激励政策、约束制度及地方法院对维护农村金融机构债权态度淡漠、社会信用缺失的情况下，单纯依靠市场调节势必造成农村金融机构惜贷、惧贷，引发农村资金外流，致使农村金融供给意愿受到限制，导致商业性金融机构退出农村金融市场，使农村金融市场失灵，形成“马太效应”。 二、创新途径 （一）发挥政府职能，构建完善的农村政策性金融体系 农村金融问题是农村各方面问题的综合反映，纯粹从金融角度出发的政策设计难以对农村金融起到治本的作用，需要政府多方面的配套措施，包括加快农村征信体系建设，制订、完善法律体系和建立有效的监管框架，必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机的结合起来，既要发挥“看不见的手”的作用，更要发挥“看得见手”的作用，从根本上解决制度、机制性问题，改善社会信用缺失环境，促使各国有商业银行更新经营观念，支持农、林、牧、副、渔诸多领域的产、销、贸、工各个环节的发展，市场失灵才能得到矫正。同时，利用政府信用的优势，引进国外农业先进技术和设备，支持我国农业走出去，将资金投放重点由家大型建设项目转向支持农村基础设施建设、农业资源开发、现代农业建设等的发展。成立农业政策性保险公司、农村