消费者保护与我国金融监管体制之完善研究-暨南大学学报.pdfVIP

２０１５年第９期 暨南学报 （哲学社会科学版）　 总第２００期 　　　　　 Ｎｏ．９　２０１５ ＪｉｎａｎＪｏｕｒｎａｌ（ＰｈｉｌｏｓｏｐｈｙａｎｄＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ）　　　　　 ＳｕｍＮｏ．２００  【经济法研究】 消费者保护与我国金融监管体制之完善研究 温树英 （山西大学　法学院，山西　太原　０３０００６） 　　［摘　要］　从重点关注金融机构的安全与稳健向审慎监管与消费者保护并重的监管体制转变，既是零 售金融市场发展的客观要求，也是维护金融稳定的必要前提。立足于消费者保护完善我国金融监管体制，首 先应将消费者保护纳入金融监管的法定目标，建立审慎监管与消费者保护并重的目标体系。其次，通过监管 机构的消费者保护职能法定化，以及加强消费者保护职能部门相对于审慎监管机构的独立性，确保消费者保 护规则的有效实施。最后，应建立并加强分业监管机构下消费者保护职能部门的协调与合作，以确保不同金 融服务部门的公平竞争及消费者待遇的统一。 ［关键词］　消费者保护；审慎监管；金融监管 ［中图分类号］　Ｄ９　　［文献标识码］　Ａ　　［文章编号］　１０００－５０７２（２０１５）０９－０１４４－０８ 　　完善的金融监管体制是宏观审慎监管、微观审慎监管与消费者保护监管的有机结合。传统的 监管架构更多关注于金融机构的安全与稳定而忽视系统性风险和消费者保护，是系统性风险积聚 进而引发金融危机的重要原因，因此，以改善宏观审慎监管、加强消费者保护为核心重塑金融监管 体制是次贷危机后美、英等国金融改革的重要内容和趋势。就我国而言，“一行三会”下消费者保 护职能部门的设立标志着我国在加强金融消费者保护监管方面迈出实质性步伐；２０１３年《银行业 消费者权益保护工作指引》的发布标志着我国金融消费者保护制度由零散、碎片化保护向集中、体 ① 系化保护发展 。另一方面，理财产品兑付危机、信托产品违约、保险销售陷阱等消费者权益受损事 件暴露出我国金融消费者保护监管之不足。总体而言，我国现行金融监管体制无论是在目标设定， 还是监管机构的消费者保护职责和权限规定，以及监管机构内部与外部的协调与合作等方面，都没 有充分体现金融消费者保护的要求，难以应对零售金融市场快速发展产生的问题。因此，立足于消 费者保护完善我国的金融监管体制，既是加强金融消费者保护的应有之义，也是防范和化解金融风 险、维护金融体系稳定的必然要求。 一、监管目标之完善：将消费者保护纳入金融监管的法定目标 普遍认为，金融监管的设计应实现四个主要的政策目标：金融机构的安全与稳健；减少系统性 ② 风险；金融市场的公平与效率；保护消费者和投资者 。在保护消费者和投资者方面，金融监管者主 　［收稿日期］　２０１５－０６－１７ 　［作者简介］　温树英（１９７３—），女，山西祁县人，山西大学法学院副教授，法学博士，主要从事国际金融法研究。 　［基金项目］　国家社会科学基金项目《国际金融监管改革中的消费者保护法律问题研究》（批准号：１２ＣＦＸ１０５）。 　① 朱大旗：《建立金融消费纠纷专业调解制度》，载《经济日报》，２０１３年９月２３日。 　② ＧｒｏｕｐｏｆＴｈｉｒｔｙ，ＴｈｅＳｔｒｕｃｔｕｒｅｏｆＦｉｎａｎｃｉａｌＳｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎ：ＡｐｐｒｏａｃｈｅｓａｎｄＣｈａｌｌｅｎｇｅｓｉｎａＧｌｏｂａｌＭａｒｋｅｔｐｌａｃｅ，２００８，ｐ２３． ·１４５· 　第３７卷　第９期 暨南学报（哲学社会科学版）　　　　　 　　 要通过制定商业行为规则，即“市场行为监管”进行保护。商业行为监管有别于安全与稳健监管， 它强调透明、披露、适合性，致力于确保公平交易。这些标准在证券领域早已被广泛采用，但在银行 业领域并不普遍，随着银行更多地向零售消费者提供风险产品和服务，行为监管也被