邮储银行小额贷款业务发展中的问题及整合的途径.docVIP

邮储银行商户（含微小企业和农户）小额贷款从零起步，有序发展，基本实现了预期商业可持续发展的目标。但是，作为一项“吃饭业务”（核心业务），其贷款规模、市场份额和赢利能力，都不够支撑系统运行的框架；因而当务之急，应该加快发展，强化管理，推动小贷资产的快速扩张。 　　小额贷款仍是最有市场前景的业务 　　现在小贷市场竞争性不足，需求旺盛，这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数（含个体工商户）不下4000万个，此外还有更大量的各类农村“专业户”，构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场，为农行、信用社“两分天下”；随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入，这种局面被打破了，现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。 　　大型商业商银行涉足微小企业市场，多属监管驱动，内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”；其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多，分布广泛，贴近市场，具备从事微小企业信贷的优良条件；因而管理经营妥当，可以实现跨越式发展。 　　突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节 　　邮储银行从传统邮政企业脱胎过来，身上不可避免地带有旧体制的基因，因循守旧，急功近利，华而不实；加上经验欠缺，人才匮乏，以至在起步期盲目发展，资产质量不高。2009年初，邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心；与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。 　　这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多，逾期愈严重；被关停信贷业务的机构，其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面，从客户逾期来说，违约传染情况并不因催收强度增加而缓解，相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”，它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。 　　就这种逾期现象而言，本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”，其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况，一般在贷后第三、或第五个月开始，即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误，导致还款计划难以执行；或者因市场情况变化，影响了客户资金周转；或者是逾期的示范效应，客户持观望态度。 　　如果是第一种情况，则有必要就剩余贷款重新调查、签约，以使还款计划与其还款能力相匹配；如果是第二种情况，则需要申请展期；至于第三种情况，须要保持警惕，务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上，往往不加区别和分析，以“零容忍”态度，“得理不饶人”，结果恶化了银企（客户）关系，在社会上造成了一定负面影响。这是我们应该引以为戒的。 　　小贷的“门槛”不符合产品的市场定位 　　2009年是邮储信贷工作的一个转折点，经过治理、整顿，操作管理比较规范，风险意识普遍增强，业务发展趋于平稳。但是仍然存在较大问题。主要是增长速度过缓，规模没有做大，贷款余额仅相当于他行（中、农、工、建）一年的息差收入，就是说我们放的贷款还不如人家赚的钱多。 　　小贷业务较快发展的前提条件，是业务“门槛”（准入条件）必需符合产品的市场定位。为此需清晰认识自己产品的特色，市场需求的边界，客户身份的特征。与市场同类产品比较，邮储小贷额度较小，起点较低，利率较高，具有普惠金融性质。因为起点低，“门槛”接近于零，市场相对广阔；但是实践中我们预设了较高的“门槛”，因而抑制了市场需求。这无疑是我们目前业务发展缓慢的主要原因。 一定金融产品适合一定客户群体，无形中要求有一定“门槛”，这是合符逻辑的。问题是，如果这个“门槛”与产品的效用不匹配，就会使业务发展偏离市场方向，导致需求不足。从我们的准入条件来看，基本要求与其他金融机构的小企业贷款并无差别。但是额度偏小；手续更其繁琐；一些规定增加了客户交易成本；还款方式上偏向于自身风险控制。 　　小贷融资一般具有“短（时间）、频（次数）、快（效率）”等特点，这就要求贷款程序灵活，手续简便，服务高效。如果我们按图索骥进行处理，虽然可能减少引起风险的可能性，但是未免影响了效率。另一方面，从微小企业的成长性来看，新存代谢活跃，市场反应灵敏，基础管理薄弱，资信状况欠佳，这些情况需要我们在实践中依据审慎经营、防范风险的原则，加以灵活把握。如果我们试图凭借“门槛”来阻挡风险，只会事与愿违，丧失发展机会，甚至有可能“大意失荆州”。 　　灵活性是小额贷款的生命力所在 　　小贷融资要求“短、频、快”；“快”是核心。微小企业是经济体的“毛细血管”，灵敏度高，其融资需求直接来源于市场贸易的需要。这种需要频繁发生，目标清晰，过程简单；因此其为投资机会，风险性并不大，而且比较直观，这就从根源上保证了贷款资金的安全性。这是小贷业务优于一般贷款业务的地方。