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民生理财大讲堂 中国百姓幸福指数衡量标准------工资卡 水电费代收 电话费代收 流动资金支取 异地汇兑款项 定期存取款 百姓个人银行理财 贾母嫁女 经济名词： CPI：消费者物价指数(Consumer Price Index)， 是反映物价价格变动的指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。 例：在过去12个月，消费者物价指数上升2.3％，那表示，生活成本比12个月前平均上升2.3％。当生活成本提高，你的金钱价值便随之下降。也就是说，一年前收到的一张100元纸币，今日只可以买到价值97.75元的商品或服务。 一般说来当CPI3%的增幅时我们称为通货膨胀；而当CPI的5%的增幅时，我们把它称为严重的通货膨胀。 银行储蓄利率永远跑不过通货膨胀率 银行储蓄只能保证资金的安全 银行储蓄无法满足人们想通过理财，使资金保值增值的目的 保险机构银行投资解析 1、大额协议存款 2、同业拆借 银行作为金融机构，通过社会融资投资或借贷利差益获利。融资渠道为个人和机构两个渠道。 个人银行理财：储蓄金流动性大、银行只能做短期投资，收益可以忽略（考虑CPI因素），长期存入甚至会使资金贬值。 机构银行理财：资金长期稳定，可以分享银行长期投资项目收益，收益较个人储蓄高3倍以上，收益能跑赢通货膨胀。 活期以及定期存款建议不超过家庭可支配资金的10% 可借助机构投资者银行投资渠道及投资方式的优势进行投资（保险资金的一部分是进行银行渠道投资的） 银行渠道分析 居民日常生活的必要部分 一年期定期存款 利率2.25% 本利和10225元 银行活期储蓄 利率0.36% 本利和10036元 最长五年期定期存款 利率3.16% 五年本利和11683.5元 银行保险产品 30000元意外保险+1.5倍银行定期收益 银行理财产品（6个月内） 收益率1.6%-2% 本利和均10050元 额度高且限额 银行基金产品 收益不确定 银行债券金产品 不易申请 老王选择个人银行理财10000元 个人理财投资渠道－－储蓄 个人以储蓄为投资的真相 定期1年3.16% 利息 灵活、安全 特点 存10000元 金额 银行储蓄 缩水6415元 20年 缩水4012元 10年 缩水500元 1年 温和通胀指数 CPI 5% 例：银行存款10000元，年利率 3.93％（税后），通货膨胀率为6.5％，则到年底存款余额10393元，但因通货膨胀缩水6.5%，相当于 7.80% 2008年5月 7.1% 2008年6月 8.50% 2008年4月 8.30% 2008年3月 8.70% 2008年2月 7.10% 2008年1月 4.80% 07全年 6.50% 2007年12月 6.90% 2007年11月 6.50% 2007年10月 6.20% 2007年9月 6.50% 2007年8月 5.60% 2007年7月 个人以储蓄作为投资的真相 银行储蓄不是好的理财方式，更不能算作投资 机构投资者银行理财渠道分析 银行间市场：国债、金融债、次级债、回购业务、央行票据 商业银行：协议存款、结构性存款 协定存款是指机构存款单位可以和银行商定讯款利率。单笔3000万以上申请协定存款利率会远高于一般存款的利息，平均商定利率7—9%之间。 此项专项协议存款由中国人民银行规定只针对险资进行。 较最长期个人存款收益3.6%,机构理财高于个人2倍起以上收益，收益同样安全稳定，且免交利息税金国家规定。 机构协议存款与个人存款的区别 银行规定利率 双方协商（7%-9%） 利率 随时可取款 必须到期取款 存款灵活性 定期、活期 双方协议（多为3年以上） 存款时间 无限制 3000万以上 存款额度 个人 机构 存款对象 个人存款 机构协议存款 　 同业拆借是指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。 例：中国银行成都分行，5月有一笔流动资金5000万需要平帐，在预期资金无法回笼的状况下，与民生人寿协商进行短期借贷，时间为一个月，借贷利息双方协商，一般是按日计算（1‰），月利息可达3%，到期后及时还款（本金加利息）。 同业拆借 “中华人民共和国同业拆借管理办法”保障其资金的安全性 对象：金融机构间 时间：最短半天、最长四个月 利率：双方协商，一般是按日协商利率 机构和个人投资银行收益差别分析 专家建议：