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小额信贷论文：从小额贷款公司与村镇银行浙南农村经营模式比较看小额信贷发展 摘要：作为农村金融市场的重要补充，小额贷款公司和村镇银行的出现填补了农村小额信贷市场的空白，有力促进了农村经济的发展，但为使小额信贷能够保持长久的生命力，还需要以变化的观点不断对其进行完善。本文通过对小额贷款公司与村镇银行经营模式的比较分析，提出推动小额信贷业务可持续发展的建议。 关键词：小额信贷；小额贷款公司；村镇银行 小额贷款公司和村镇银行试点工作于2008年在浙江省部分县(市)开始启动①，两类机构均面向农村金融市场提供小额信贷服务，运行三年时间来，对改进浙江省农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进a县小额贷款公司和村镇银行的运行情况作一比较分析，希望从中揭示两类机构各自利弊，为农村金融资源的合理配置和农村小额信贷的发展提供参考。 小额信贷是指向低收人群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。随着近年我国政府对“三农”问题的重视，小额度的持续信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。 二、村镇银行和小额贷款公司的对比分析 (一)经营模式 (二)经营理念 a县某小额贷款公司为例，股东均为长期在a县进行生产经营的民营企业，由于股东企业在企业发展过程中均遇到过不同程度融资难的困境，对于广大微小企业及“三农”经济体融a县的这家小额贷款公司在所制定的业绩经营奖惩办法中，对经营团队实行信贷资产质量和资本回报率双重考核，注重资金使用率和资本回报率的同时提升，坚持以效益为基本前提，为信贷风险的发生留足缓冲空间。 (三)服务意识 a县某村镇银行为例，一笔贷款审批流转周期在一周左右，而客户经理对放款成功与否并不是十分关切，导致客户在借贷关系的建立过程中容易缺乏主动权。小额贷款公司在服务方面更能体现“草根金融”机构人性化、平等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、更直白。在a县的某小额贷款公司中，客户上门咨询借款意向往往是直奔总经理办公室，以平等的商 (四)客户群体 1倍左右，其客户群较村镇银行更加不固定，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小a县村镇银行和小额贷款公司在现有规模和资源的限制下，难以发挥明显作用。 (五)人力资源配置 三、几点启示 (一)符合农村金融市场特点的小额信贷模式才具有持久的生命力 (二)打破传统商业银行的风险管理思维定式是发展小额信贷的核心 (三)建立标准规范的企业运行机制是发展小额信贷的保障 注释： ①中国银监会于2006年末发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》中提出在农村地区新设村镇银行；2007年10月，经国务院批准，村镇银行试点工作扩大到全国31个省（区、市）；2008年5月，银监会和人民银行联合下发关于小额贷款公司试点的指导意见。 2009年6月，中 参考文献： [1]李树杰.孟加拉格莱珉小额信贷银行二次创业的经验[j].金融经济,2007(3下):56-57. [2]张迎春.试析农村信用社农户小额信贷[j].农村经济,2003 (4):44-45. [3]焦瑾璞,杨骏.小额信贷和农村金融[m].北京:中国金融出版社,2006.