黄大容 8年磨一剑一路走来的不易与坚持.docVIP

黄大容 8年磨一剑一路走来的不易与坚持 王晓丹 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 黄大容是个稳扎稳打的“选手”, 在互联网金融这条很长很长的赛道上, 她并不希望跑得特别快。在前行的路上, 黄大容被梦想驱动, 如发愿般创造并乐观地坚持。在“撞线”之前, 她的理想与困惑、反思与突围, 同样会给其他选手以启迪。 将有能力的人与有钱的人结合起来 格外谨慎的黄大容上当了。2006年创业初期, 黄大容因生意急需融资便尝试着在民间市场上借款, 而其将几万元的利息款转账给对方之后, 收款方却“人间蒸发”了。教训有点儿疼, 但却让善于发现商业痛点的黄大容看到了创业机会, “我想建立一个平台, 让有能力挣钱的人可以拿到更多的资金, 也让民间市场的资金可以找到更好的项目。” 虽然黄大容发心通过互联网用金融工具帮助人们安全地实现自己的梦想, 但对互联网和金融都毫无经验的她彼时并不清楚该如何实现这一理想。直到2009年, 在与一位加拿大朋友的沟通过程中, 黄大容了解到美国的“个人对个人理财融资”平台 (P2P平台) Prosper和Lending Club。她意识到这两个平台的运营模式可以实现其所期望的“通过平台将有能力的人与有钱的人结合起来”的理想。 没有丝毫迟疑, 黄大容迅速转战互联网金融行业。2009年6月15日, 上海诺诺镑客金融信息服务有限公司 (以下简称“诺诺镑客”) 正式上线, 这是上海麦子资产管理有限公司 (以下简称“麦子金服”) 最初的起源。 “刚开始还是有一定难度的。”黄大容对这个市场的估计很乐观, 当外包商承诺3个月内可以建设一个跟Prosper一样的网站时, 他们很愉快地签了约。“我记得当时自己还很兴奋, 觉得3个月以后就可以上线交易了, 结果整个流程做了9个月还没做出来!”黄大容笑叹着说, “对现在来说很简单的底层技术那时还很有难度, 九个月以后外包公司交过来的东西完全没办法用。最后我们找到了现在的技术合伙人加入, 重新从设计网站整体架构做起, 才逐步使网站走上正轨。” 诺诺镑客的英文全称是——NONOBANK。所谓“NONO”, 其具有双重含义:首先, “不要银行”, 即不通过银行也能借到钱;其次, “不是银行”, 即只做信息中介与借贷撮合, 不做资金池和资金中介。黄大容坦言, 之所以会给平台起这个名字, 就是希望能够在银行体系之外为公众及企业提供融资与借款方面的信息服务, 不通过银行也可以把供求双方连接起来。同时, 诺诺镑客还不做集资再放贷的业务而只做信息流, 这也是其“不是银行”的关键理念。 2010年底, 诺诺镑客在网站技术相对成熟后开始了以企业主贷款为主要方向的业务。但是很不巧, 2012年受到金融危机滞后效应、钢贸坍塌以及房地产减速的影响, 平台运营过程中出现了坏账率偏高的情况。“那时候我们的产品政策设定得很严格, 信用贷款需要5人联保且必须要有一个人是在上海有房产的当地人。但即便是如此, 我们的坏账率仍有20%。” 于是, 黄大容开始寻找问题的根源。经过反思, 黄大容意识到互联网最厉害的地方其实是通过标准化将边际成本降低到零。“互联网是一个降低交易成本的模式, 而当时诺诺镑客的企业主用户基数较小, 且每个人的背景、资金需求、还款方式都不一样。这相当于是把非标品互联网化了, 其使成本变得更高不说, 整套系统的价值也完全发挥不出来, 这就与我们的初衷背道而驰了。”面对资金成本高、客群盈利难的窘境, 黄大容开始寻找与诺诺镑客更为契合的新领域。 经过尝试与筛选, 黄大容最终将目光聚焦于学生市场。 聚焦于年轻的精英人群 在传统金融领域, 学生并不算是优质群体, “因为学生没有收入来源, 对于风控难以进行。”可在黄大容看来, 现在的时代已发生变化。“当时学生消费已然萌芽, 但国家不允许银行对学生进行贷款, 这意味着我们与银行站在同一个起跑线上——不用‘吃’银行剩下的客户。而且学生市场潜力巨大。按照当时的统计, 在校大学生有2100万, 诺诺镑客的系统本身就适合做小额分散的规模化产品, 这样更便于产品的快速复制。”而从对投资人负责的角度来说, “网贷的投资人大都是用个人的积蓄在做投资, 我们希望小心谨慎一些, 保证风险可控。” 2013年, 诺诺镑客果断转型, 推出了新产品——名校贷。转型的过程虽然充满了波折且有阵痛, 但从结果来看黄大容的坚持是正确的。2014年, 黄大容开始在资金端和资产端进行业务线布局, 在资产端形成了名校贷、麦芽分期 (消费分期) 、大房东等业务, 在资金端形成了诺诺镑客 (即如今的麦子金服财富版) 与财神爷爷业务。2015年, 由于扎实的技术基础, 以及可以预见的业务爆发力、对移动金