商业银行经营管理（第3章）（七）(金融06)_.pptVIP

第三章 商业银行负债业务与管理 第一节 商业银行负债概述 第二节 商业银行的存款业务与管理 第三节 商业银行的借入资金 第一节 商业银行负债概述 一、银行负债的概念 是商业银行承担的一种经济义务，银行必须 用自己的资产或劳务去偿付。 二、银行负债的作用 三、银行负债的构成 第二节 商业银行的存款业务与管理 一、存款类型与存款创新 （一）西方国家存款的主要类型 1、传统存款类型 ⑴ 活期存款：支票存款 ⑵ 定期存款：定期存款公开帐户 消费者定期存单 可转让定期存单（CD） 退休金帐户 ⑶ 储蓄存款：主要针对个人客户 2、创新存款类型 ⑴ NOW帐户（1972年） （Negotiable Order of Withdrawal） 在金融机构开立的可签发支票的有息存款帐户。 ★ 使用支付命令书； ★ 可按其平均余额支付利息； ★ 个人、非盈利机构可以开立。 意义： 抹杀了活期存款、定期存款、储蓄存款之间的区别； 抹杀了商业银行与其他银行、其他非银行金融机构 之间的区别。 ⑵ 超级NOW帐户（1983年） （Super NOW） → 优息支票存款 与NOW帐户的主要区别： ★起存金额为2500美元； ★没有最高利率限制。 ⑶ 货币市场存款帐户（MMDA）（1982年） （Money　Market　Deposit　Account） 与Super NOW帐户的主要区别： ★ 利率相对更高； ★ 转帐有次数限制； ★ 对存款人没有限制。 (4)可转让定期存单（Negotiable Certificate of Deposits, CDs）: 20世纪60年代由美国花旗银行首创。是按某一固定期限和一定利率存入银行、并可在市场上买卖的票证。 CDs既是定期存款，也是有价证券。 CDs一般面额较大，在10万至100万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款利率，且可以在二级市场上出售转让，因此对存户很有吸引力。 对于银行来说，发行CDs除了可以获得稳定的资金来源外，还可以取得降低存款准备金的好处。 (5) 自动转帐服务帐户(1978年) （Automatic Transfer Service,ATS） 在电话转账服务的基础上创立。可以同时开立 有息的储蓄存款帐户与无息的活期存款帐户。 协定帐户： 可以同时开立活期存款帐户、NOW帐户或MMDA帐户。 （二）我国主要的存款类型 1、企业存款 企业在生产流通经营过程中暂时或较长时间闲置而存入银行的货币资金，以及由于银行放款而产生的派生存款。 ★ 结算户存款（活期存款）：主要通过转帐方式办理。 ★ 定期存款：一般不能提前支取。 到期支取时，一般只能转帐，不能提现。 公司业务 - 中国工商银行中国网站.mht 2、居民储蓄存款 ⑴ 活期存款：活期存折存款，信用卡存款等。 ⑵ 定活两便存款： 不确定存期、随时存取、利率按实存期确定的、介于活期存款与定期存款之间的储蓄存款。 ⑶ 定期存款： 整存整取：约定期限一次性存取。 零存整取：事先约定期限和金额，分期存入。 整存零取：一次存入本金，定期支取本金，到期 结清利息。 存本取息：一次存入本金，定期支取利息。 个人金融 - 中国工商银行中国网站.mht 3、外币存款 ⑴ 甲种外币存款： 法人（或单位）的外币存款。 类型：定期、协定、通知、活期存款。 ⑵ 乙种外币存款： 凡居住在中国境内外、港澳台地区的外国人、外籍 华人、华侨、港澳台同胞，均可开立。 类型：定期、活期存款。 ⑶ 丙种外币存款： 持有外币的中国境内居民，可以开立。 类型：定期、活期、通知、定活两便存款。 我国金融机构存款状况（1994年-2007年） ★ 我国存款业务的发展： 近些年来，我国存款业务发展速度较快。从结构上看，城乡居民储蓄存款占比较大（通常在50%以上），增幅较快，受金融市场波动影响较大；而企业存款增长低于城乡居民储蓄存款。 存款业务类型日益丰富，形式