对发展非分支机构银行模式的思考.pdfVIP

南专名砬 对发展非分支机构银行模式的思考木 徐淑芳 (华南理工大学经济与贸易学院，广东 广州 510006) 摘要：非分支机构银行模式是有别于传统的分支机构银行模式的一种新的金融服务方式。近年来巴西等闰发 展jE分支机构银行模式的成功运营实践表明，该模式有助于金融机构拓展会融服务覆盖面。目前在我阙发展非分 支机构银行模式面临着一些监管挑战。借鉴国外发展非分支机构银行模式的成功经验，能够为我国在广大的农村 乡镇地区提高金融服务覆盖程度提供有益的借鉴与启示。 关键词：非分支机构银行模式；巴珏代理行模式；金融服务覆盖面 中图分类号：F830．3 文献标识码：A 非分支机构银行模式(branchless 间。该模式的推广运用，有助于众多长期被传统商业 banking)是有 别于传统的分支机构银行模式的～种金融服务方式， 银行冷落的穷人和低收入群体，尤其是可使那些位于 主要指商业银行和非银行类的服务提供商(例如移动 边远地区的贫困人口获得基本的金融服务。 运营商)通过零售商等代理行网络、移动手机等形式 从监管的角度来看，非分支机构银行模式主要包 为客户提供一些基本的金融服务。近年来，国外的一 含两种基本的模式：以银行为基础的模式和以非银行 些发展中国家和新兴市场经济体如巴西、菲律宾等国 为基础的模式。在以银行为基础的模式中，客户和接 发展非分支机构银行模式的实践表明，这种机制安排 受审慎监管的注册类金融机构(主要指商．、眦银行)建 不仅有效降低了金融服务的交易成本，而且有助于在 立直接的契约关系，尽管客户有可能只在这类金融机 参与的金融机构与零售商等代理行、移动运营商之间 构的代理行网点办理业务。在i亥种模式下，客户可以 建立风险分担机制，从而使得该模式成为金融机构拓 获得的金融服务包括交易账户、储蓄账户、贷款业务 展服务覆盖面的有效运营模式。和巴西等处于发展进 等。在以非银行为基础的模式中，客户与非银行类的 程巾的新兴市场经济体相类似，对低收人群体的基本 服务提供者如移动网络的运营商和储值卡的发卡方建 金融服务覆盖程度较低也是我国金融发展中长期面临 立合约关系，客户通过支付现金获得这些非银行类服 的难题，对同外一些发展巾国家近年来大力推广、积 务机构提供的与现金数额等值的虚拟或电子账户服 极拓展的非分支机构银行模式进行分析与探讨，有助 务，例如移动支付业务和储值卡业务。 于我们借答其成功的运营经验，为我国在广大的农村 近年来，在一屿发展中国家兴起的非分支机构银 乡镇地区拓宽金融服务覆盖面提供参考与启示。 行模式中，成效最为显著、影响力最大的当属巴西的 一、非分支机构银行模式对拓宽金融服务覆盖面 代理{j模式。巴西的代理行模式主要指银行与那些非 的积极影响 银行类的商业实体(commercial 非分支机构银行模式在向传统银行分支机构未能 合作伙伴关系，这些商业实体包括彩票投注站、药 惠及的穷人提供金融服务方而显示出较大潜质，该模 店、邮局、建材商店等零售商业网点，银行依托其为 式不仅降低了金融服务的交易成本，而且对客户而言， 客户提供一些基本的金融服务。在巴西代理行的运营 他们能以一种更为简化的方式获得金融服务，减少了 安排中，相关的金融服务主要通过POS机提供。银 专门去银行的分支机构办理业务所需的路途和等候时 行与零售商、lp网点建立的合作伙伴关系通常属私营契 收稿日期：