电子货币与支付系统设计.ppt

电子钱包的起源 最早的电子钱包是由英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）市试用，很快就在斯温顿打开局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、食品店、停车场等商店场所之中。这是由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五分钟之后卡和收据条便从设备取出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态成为真正的虚拟钱包。下面主要是对虚拟电子钱包进行介绍和分析。 电子钱包 定义：是一个可以用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。它的本质是装载着电子货币的“电子容器”，可把有关方便网上购物的信息集成在一个数据结构里，以后整体调用，需要时又能方便的帮助客户取出其中电子货币进行网上支付。 功能： ★ 1） 数字证书的管理：包括数字证书的申请、存储、删除等功能；2）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询； 电子钱包种类及其优缺点 电子钱包分为客户端和服务端两种方式，客户端的电子钱包要求用户将之下载到自己的机器中，可以在各个认可这种钱包的网站使用。其缺点就是不便携，到了别的机器就无法使用，但是，在自己机器中使用方便。服务端的电子钱包，是让消费者在登陆某个网站后将自己的信息和电子现金等装到服务端的去钱包中，它可以使你在任何机器中使用，便携性好，但是，在不同的网站要反复装载自己的信息也很不方便。 * 2．银行和银行业务电子化和信息化发展 （1）从1970年至1980年的电话银行阶段 （2）从1980年至1989年的家庭银行发展阶段 （3）从1990年至今的网上银行发展阶段 网上银行具有的强大功能和很多优越性：无需固定场所、自动柜员机（ATM）等基础设施，避免其他家庭银行带来的昂贵费用，管理与维护方便，客户可以以自助方式获得相应的银行服务。 * 3．网上银行满足了市场需要 （1）以市场为导向 （2）以客户为中心 （3）突破了物理时空的限制 4．网上银行是银行自身发展的要求 （1）网上银行具有降低银行运营成本的优势 服务成本对比(Table 6-1) 经营成本对比(Table 6-2) * 表6-1 银行各种服务成本对比表 银行服务方式 完成每笔交易的成本（美元） 营业点 1.07 电话银行 0.54 ATM 0.27 PC专用网络 0.15 网上银行 0.01 * 表6-2 网络银行与传统银行经营成本对比表 银行服务模式 成本项目 ?传统银行 网上银行 ? 经营成本占经营收入的百分比 60% 15~20% 开办银行成本 （万美元） 基本成本 150~200 100 附加经营成本 35~50 * （2）开展网上银行业务有利于促进银行业务的发展 从银行在电子商务价值链上的地位和作用来看，银 行为网上交易提供支付结算等增值服务，各种支付系统 与工具如信用卡从银行业自身的生存和发展来说，也需 要尽可能快地拓展网上银行服务。 5．网上银行是电子商务发展的要求 （1）电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付 服务。 * （2）电子商务要求商业银行能提供安全可靠的支付 服务。 （3）电子商务要求商业银行能提供符合要求的格式 化信息。 * 6.10.3 网上银行的业务与特色 1. 基本支票业务 2. 利息支票帐户，要开立这样的帐户同样只需要100 美元 3. 信用卡服务，SFNB发行Visa卡，分普通卡和金卡两 种 4. 基本储蓄帐户 5.货币市场帐号 6. 存单业务 7. 宏观市场金融信息服务 * 特色: 1. 全面实现无纸化交易 2. 经营成本低 3. 服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用 户 4. 简单易用 支付网关 （1）配置和安装Internet网络支付能力 （2）避免对现有主机系统的修改