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欠发达地区商业银行业务创新策略分析 @余多献 i孽墨 欠发达地区商业银行业务创新策略分析 最近,中国即将成为全球第二经济 大国的消息成为媒体报道的热点,可对 中国来说,经济总量跃居世界第二并不 是值得隆重庆祝的事情,因为中国的人 均GDP仅为美国的1/12,日本的1/10. 更为严峻的是,中国国内区域发展差距 甚大,既有繁华似锦的跻身全球性都市 的上海,北京,也有仍然处于温饱边缘 的广大贫困地区.因此,要实现中国的 和谐发展,加快欠发达地区的发展步伐 迫在眉睫.而从当前情况看,制约欠发 达地区加快发展的因素有很多,其中一 个就是资本缺乏. 对商业银行而言,逐利是其本性. 欠发达地区经济发展落后,人均收入水 平不高,商业银行在欠发达地区能够获 取的收益自然也远远低于发达地区,因 此,长期以来,国内商业银行的业务重 点都在东部发达地区.当前,国家扶持 的重点是欠发达地区,欠发达地区在国 家支持下将迎来新一轮发展高潮.对商 业银行而言,这意味着巨大的机遇,这 就需要商业银行加大在欠发达地区的业 务发展力度.由于欠发达地区自身的特 点,商业银行要大规模开展业务,占领 战略高地,必须不断进行业务创新,迎 合欠发达地区的需要. 欠发达地区金融发展特征 与东部等相对发达地区相比,欠发 达地区的金融发展呈现出自己的特征, 如果不深入理解这些特征,商业银行要 占领战略高地,有针对性地进行业务创 新就无从谈起. 资金外流现象突出尽管欠发达地 区在商业银行业务发展的区域结构中并 非重点,但在欠发达地区的布局仍为其 提供了利润来源,主要表现在欠发达地 区充当了商业银行的资金来源上.根据 已有研究,由于相对发达地区和欠发达 地区的投资利润率有所区别,由此导致 商业银行会将在欠发达地区吸收的存款 转移到发达地.在中国,在欠发达地 区开展业务的商业银行主要是国有商业 银行,这些银行都实行总行分行制度, 而总行基本上位于发达地区.在不同地 区存在投资利润率差异的情况下,总行 受利益驱动,会在本行系统内调动各分 行资金,以各种形式将欠发达地区的资 金投入发达地区.这是导致欠发达地区 资金外流的一种途径. 通过商业银行形成的资金外流还有 一 种途径,那就是已贷出款项的流向. 受投资环境,创业氛围等方面的影响, 投资者更倾向于将获得的资金在发达地 区进行投资.贷款人在欠发达地区的商 业银行获得贷款,但有部分贷款会向东 部等发达地区转移.这也是欠发达地区 资金外流的一种形式. 金融服务机构单一无论是国有商 业银行,政策性银行,还是外资银行, 股份制银行,进入欠发达地区已经没有 什么限制,但从月前来看,欠发达地区 的商业银行主要是国有商业银行和政策 性银行.对发展落后的绝大多数县域而 言.在当地开展商业银行业务的往往是 工农中建四大国有银行和交通银行,农 村信用社,邮政储蓄银行.到乡镇一 级,基本上只有农村信用社和邮政储蓄 银行,部分地区还有规模很小的村镇银 行.对欠发达地区的企业和居民来说, 无论是存款还是贷款,拥有的选择都极 其有限. 从另外一个角度看,为数甚少的几 家商业银行布局,而且主要是国有银 行,金融业发展缺乏活力也就成为一种 常态.这样的竞争局面必然阻碍欠发达 地区银行业服务水平的提高,也必然限 制当地金融业的发展. 有效信贷需求不足整体而言,欠 发达地区资本缺乏,急需商业银行提供 资金支持.但是,从信贷需求角度看, 欠发达地区的有效信贷需求又表现出不 足的特征. 资本缺乏的地区为什么会出现有效 信贷需求不足的现象呢?主要有三方面 原因:第一,对广大中小企业和居民等 一 般客户,由于评级授信,抵押担保和 信用环境等方面的约束,部分客户的融 资成本和信贷风险加大,这一定程度上 降低了他们的信贷需求;第二,商业银 行的信贷产品比较陈旧,缺乏为欠 发达地区中小企业和居民量身定做的个 性化信贷服务,且对这些客户要求较高 的信贷标准,导致这部分客户的贷款需 求难以成为商业银行的有效信贷需 求;第i,欠发达地区的中介服务环境 难以满足需求,信用担保机制不健全, 会计,审计和登记等中介服务不规范, 办理抵押物资产评估登记手续涉及工 商,房产,财险,法律公证处等多个部 门,程序多,手续繁,费时长,收费高 等问题大量存在,这也限制了中小企业 和居民等一般客户的贷款需求. 信贷结构有待优化受述中小企 业的有效信贷需求不足等原因的影响, 欠发达地区商业银行的信贷结构也表现 出不少问题.一方面,贷款向大企业集 中;另一方面,贷款的行业集中度过 高,这样的信贷结构给商业银行带来较 大的风险. 在不少欠发达地区,尤其是西部地 区的广大县域,经济支柱往往是当地的 少数几家大企业.由于政府的支持以及 一 般中小企业有效信贷需求的不足,商 业银行往往愿意向为数甚少的若干大企 业大量贷款,