委托贷款保理及融资租赁诉讼实务中的几个基本问题.docxVIP

委托贷款、保理及融资租赁诉讼实务中的几个基本问题2016-09-01?javascript:void(0);当前，金融诉讼案件呈现出不断上升趋势，委托贷款、保理、融资租赁是金融交易中常见的融资方式，也是金融诉讼的高发地带。由于法律关系相对复杂、当事人诉讼地位不明确、法律规范及市场配套机制相对滞后等问题，这部分案件在法律实务中存在诸多障碍。为此，我们结合实务经验针对此类案件中的若干问题进行了梳理。一、委托贷款业务1 法律关系委托贷款协议涉及三方当事人（委托人、受托人和借款人）及两个法律关系（委托关系和借款关系）。囿于合同的相对性原则，委托人在委托合同中的利益要借助贷款人才能实现。1996年，最高人民法院在《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格》的批复中指出：“在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼；贷款人坚持不起诉的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼。”而在实践中，贷款人由于不承担风险，常常不愿意承担起诉的责任。厘清委托贷款的法律关系，对于确定案件当事人的诉讼地位、权利归属等问题至关重要。依据中国人民银行《贷款通则》第7条，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。因此，在委托贷款业务中，银行作为受托人/贷款人，不承担任何交易风险。《合同法》关于委托合同的规定为委托贷款法律关系的界定提供了另一个角度。依据《合同法》第402条，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。因此，在三方委托贷款协议项下，借款人明确知晓委托人与受托人/贷款人（银行）之间的委托关系，委托人有权直接向借款人直接主张权利。2 担保物权归属在金融借款纠纷案件中，担保物权对于实现当事人的债权至关重要。委托贷款业务中的借款人为获得贷款往往向委托人和/或受托人/贷款人（银行）提供担保。在实践中，机器设备、股权等在办理抵押、质押登记时可以登记在委托人名下，而土地使用权或房屋等不动产往往只能登记在受托人/贷款人（银行）名下，无法直接登记在委托人名下。因此可能出现受托人/贷款人（银行）不承担风险但却实际登记为抵押权人，而委托人承担风险却未登记为抵押权人这样看似矛盾的情形，从而导致委托人行使抵押权需要受托人/贷款人（银行）的配合，增加了委托人的负担。委托贷款法律关系中，受托人（银行）仅为居间代理，其代理行为产生的后果应当归属于委托人。因借款人明确知晓资金由委托人提供，系委托人委托银行贷款，而抵押法律关系是为委托贷款资金设定，委托人依法享有全部权利，该权利包括以受托人（银行）名义设立的全部债权和担保物权等，并可以自己的名义直接向借款人主张。最高人民法院在（2012）民二终字第131号案件中也认为：委托贷款是受托人齐鲁银行城西支行以自己名义与启德公司签订的，在办理抵押登记时，依据《法人最高额借款抵押合同》将齐鲁银行登记为抵押权人，因该抵押法律关系是为涉案资金设定的，在委托贷款法律关系中，受托人齐鲁银行城西支行仅为居间代理，其代理的行为产生的后果应当归属于委托人鑫海公司，……该权利包括以齐鲁银行城西支行名义设立的全部债权和担保物权等。3 诉讼结构?在实践中，委托人主张委托贷款法律关系下的权利的诉讼结构主要有三种：（1）以银行为共同原告，以借款人为被告；（2）以银行、借款人为共同被告，或以银行为被告，以借款人为第三人；（3）以银行为第三人，以借款人为被告。最高人民法院在（2010）民二终字第8号、（2012）民二终字第131号案件中均支持了以银行为被告，以借款人为第三人的诉讼结构。我们对北京市各级法院在司法实践中的做法进行了整理，贷款人完全不参加诉讼的做法在实践中也有个例，但法院对此持否定态度，如西城区人民法院(2010)宣民初字第9291号案件明确裁定驳回起诉。北京市第二中级人民法院在(2016)京02民辖终367号、(2016)京02民辖终344号案件等案例中支持了委托人以借款人、担保人为被告，银行为第三人的诉讼结构。北京市第四中级人民法院在(2015)四中民(商)初字第00210号、(2015)四中民(商)初字第292号、(2015)四中民(商)初字第211号等案例中也持相同态度。无论是作为原告、被告还是第三人，受托人/贷款人（银行）在诉讼中都是必要的共同诉讼参与人。二、保理业务?1 法律关系保理是以应收账款转让为前提的综合性金融服务。保理合