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小额信贷论文(小额信贷 论文)农村小额信贷论文： 小额信贷及其在我国的现状 摘要：农村小额信贷起源于孟加拉国，在部分国家取得成功，但在引进我国的过程中遇到新的问题，无论从市场上还是政策上，我国的小额信贷都处在萌芽阶段。一旦小额信贷在农村地区广泛有效的推广，会是解决“三农”问题的良药。 关键词：小额贷款；农村；信贷；“三农”问题 经济学家很早就意识到，提供信用是让穷人获得资产和提高生产力的有效方法之一。第一次进行以穷人为对象的信贷计划出现在1976年，孟加拉国的经济学教授穆罕默德尤努斯提出了一个实验性的项目，来测试穷人是否有信誉，并且信用额度可以在无任何抵押的情况下提供给穷人。在尤努斯的实验中，一组实验组用抵押品替代实物担保，该实验组保证偿还个人贷款，这成为小额贷款标志。利用该机制，没有实物担保的穷人可以组成一个群体，来获取信用机构的信贷。这种机制覆盖了穷人，特别是穷困的妇女。 缺乏信贷是农村经济发展的最大制约，而这也是小额信贷的中心前提。尤努斯相信，通过适当的支持，穷人可以创造生产性就业，从事包括加工、制造、运输、储存和农产品营销、畜牧业和家禽养殖业。经过七年的建立于不同机制的实验，他的想法最终演变形成了一个由他自己制定章程的银行—1983年，在政府占有实收资本90%的股份的情况下，孟加拉乡村银行成立。该银行只对拥有少于半亩地的穷人展开业务。 除了孟加拉乡村银行，国际上另几种有影响的小额信贷模式有:泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。 小额信贷从一开始就引起了研究者的共同重视—这些小规模的信贷计划提供信贷产品和其他生产服务给农村贫困人口。近年来，低收入国家—包括我国的政府和非政府组织，引进了不少这些针对穷人的贷款计划。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，对我国提高农村生产力、解决好“三农”问题有重要意义。 基于多数研究者认为女性比男性更能受到信贷的约束、女性被限制进入劳工市场以及在家庭决议上的权利不对等，国外大多数的小额贷款计划都针对女性。而且，研究人员已发现贷款给女性对不同的家庭决策比贷给男性有更大的影响，比如家庭支出、子女教育情况、健康问题等。 一、我国的小额信贷 我国的小额信贷从2004年开始崭露头角，目前还处在萌芽阶段，但小额信贷对我国这样的中低收入水平、人口众多的国家来说必要性和难度并存。 中国扶贫基金会在2001年得到国务院批准成为小额信贷扶贫的试点单位，主要目标群体是无法从正规金融机构获得贷款的穷人(尤其是妇女)。截至2007年2月，该基金管理贷款本金6850万元人民币，有效贷款客户超过21,000人。 2007年7月底，海南省副省长陈成率团前往孟加拉实地考察孟加拉乡村银行小额信贷业务的运作，尤努斯与海南农信联社签署了合作协议。8月14日，一种仿照孟加拉乡村银行的探索开始了。海南农信社在近三年的时间里已发放农户小额贷款近二十亿元，惠及农户近十四万户。 2008年两个25岁的美国女孩创立了自己的小额贷款机构—“我开”，把从美国募捐而来的钱，用于为“每天生活费不足1.25美元的中国贫困人口”提供贷款。创办至今，“我开”已经为内蒙古赤峰和四川仪陇两地的200多名中国农民募集了近10万美元资金。这是一个完全公益的非政府组织。 这是在我国较成功的例子。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点，中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累、一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。 二、我国的小额信贷市场依然在农村 2001年中国人民银行颁布了《农村信用社农户小额信用款贷管理指导意见》，明确要求各地农村信用社适时开办小额信贷，简化贷款手续，方便农民借贷。从2002年开始，中国人民银行在全国范围内开始普遍推行农户小额信贷。 与其它国家小额信贷相比，我国农户小额信贷的主要特点有:一是贷款对象为社区内的农户;二是实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便;三是贷款利率优惠。这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系长期难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在一定程度上缓解了我国农业多年存在的投入不足问题。但是，随着小额信贷的不断发展，其问题逐渐的凸显出来。 首先，我国农村人口众多，信用生态问题严重，无抵押担保贷款坏账率居高不下。存在行业混乱、消费者认知度低、信用生态差、坏账呆账多等等问题。但另一方面，部分农村地区的高利贷相当活跃—如海南临高新盈镇，