建行t分行个人住房不良贷款防范.docVIP

建行t分行个人住房不良贷款防范 3建行T分行个人住房贷款业务与不良贷款状况分析 3．1建行T分行个人住房贷款业务流程 建行T分行个人住房贷款业务现有贷款流程按层级可划分为一级流程和二级流 程，一级流程即贷款营销受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放和贷后管理，一级流 程仅仅是一个笼统的贷款流程概念，而二级流程则是在一级流程的基础上进行进一步 细化，对个人贷款业务的管理提供了支撑，如营销受理即分为外部机构营销和个人客 户营销，在营销受理后接着进行受理初审等等，具体一二级流程图如下： 3．1．1贷前受理调查阶段 (1)楼盘准入 在现阶段建行T分行个人住房贷款楼盘实行差别化准入审批制度。个人住房贷款楼 盘准入非授信审批，其目的是确定建行可提供个人住房贷款的项目。因此在进行准入审 批时，重点是根据楼盘经办行申报的报批材料审查项目开发是否合法、开发资金是否落 实、销售价格是否合理，并在此基础上确定是否可对该楼盘发放个人住房贷款。 (2)贷款受理 建行T分行个人住房贷款受理设立专门岗位，一般由个贷客户经理担任。贷款受理 在建行营业场所、房屋交易场所等地点进行。 受理初审程序如下： ①接受贷款申请 贷款受理人员与借款人面谈了解借款人及其家庭基本情况，并指导借款人填写借款 申请书并要求借款人提供申请材料如购房证明材料、首付款缴纳证明、个人身份证明、 还款能力证明等材料。 ②贷款初审 贷款受理人员对借款人提交的贷款申请表及申请材料进行初审，主要审查借款申请 入主体资格是否满足贷款要求以及申请材料是否完整、规范。 (3)贷款调查 贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的完整性、真实性、合法性、可行性和 对借款人信用、偿债能力、担保情况等进行的调查和评估。贷前调查人员应审核申请材 料，并通过面谈等方式调查以下情况，形成贷前调查意见。 ①借款申请人基本情况包括个人和家庭基本情况： ②借款申请人及借款相关人员(包括再交易房屋售房人、自然人保证人等)身份真 实性； ③借款申请人及共同申请人信用情况以及实际还款能力是否满足贷款要求： ④借款申请人购房情况和购房行为是否真实； ⑤借款申请人是否足额缴纳购房首付款： ⑥贷款是否具有有效担保。 (4)信息录入 信息录入岗人员根据贷款受理人员和贷款调查人员提交的全部贷款材料，将所有信 息完整无误的录入建行个贷系统，并提交给贷款审核岗。此前建行T分行主要由个贷客 户经理负责自己经办贷款的信息录入，目前建行T分行由于业务量增大，原有模式无法 满足现状，现采用外包方式，外包公司派专人驻点负责信息录入，录入效率明显提升。 3．1．2贷中审核审批放款阶段 (1)贷款审核 建行T分行设置专职贷款审核人员，主要审核以下内容： ①贷前调查人员提交的借款人申请材料是否完整，是否合规； ②贷前调查人员调查意见是否合规、准确 ③通过建行个人贷款系统进行电子审核，审核系统录入信息与有关纸质材料信息 是否保持一致。 (2)贷款审批 贷款审批设立专门岗位，贷款审批人员按照上级审批部门授权进行独立审批决策。 建行T分行个人住房贷款审批主要通过贷款系统审批或贷款审批人员人工审批，系统未 直接得出审批结论的贷款，由贷款审批人员人工审批。贷款审批人员根据纸质材料或电 子信息进行审批。 贷款审批人员依据建行T分行个人住房信贷政策和相关贷款审批管理规定，综合借 款人信用情况是否良好，还贷能力是否充足以及贷款担保措施是否完善等情况，平衡住 房贷款收益和风险，对住房贷款作出审批意见，意见分为通过，有条件通过和不通过， 对贷款整体判断良好的直接通过，对贷款整体状况判断一般，但可以通过变更贷款金额 或增加其他担保措施后可以通过的，作出有条件通过审批意见。对贷款整体较差的直接 作出不审批不通过意见。 (3)合同签订 贷款审批通过后，签约岗人员通知借款申请人以及其他有关签约人，与借款申请人 和其他有关签约人当面签订合同。 (4)抵押登记 抵押登记设立专门的抵押登记岗位，负责办理抵押登记和质押登记。贷款抵押、质 押担保落实后，抵押登记人员将抵押、质押登记材料、申请材料等贷款材料送交贷款发 放人员办理贷款发放手续。贷款已经发放的，送交档案管理岗位人员办理归档手续。 (5)贷款放行 贷款放行人员根据贷款申报材料以及贷款流程单等，核实贷款步骤是否完备，贷款 发放条件是否落实，贷款审批意见是否通过，审核贷款支用证明材料，确保贷款发放条 件、只用证明材料等与贷款合同一致并且合法合规，并记录核实情况，填写发放审核单， 打印开户通知书，至会计岗放款。贷款放款后将贷款材料送交档案管理岗位人员。 3．1．3贷后管理阶段 (1)贷后检查 贷款发放后贷后检查人员主要负责关注借款人还款情况，随时追踪调查借款人信用 状况变化及发生影响贷款还款的重大事项，及时针对具体情况采取相应的预防和补救措 施。