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国家有效干预下我国农村金融消费市场的构建木 胡元聪，莫小坤 (西南政法大学经济法学院，重庆400031) 摘要：农村金融消费市场的构建是破解农村经济发展问题的关键。基于国家政策的倾向性，当前中国正规 金融实质上正有组织地从农村市场“撤退”；而以地下钱庄为代表的非正规金融由于先天缺陷，却不被国家所完全 承认；以设立村镇银行为代表的外资金融发动“蓝海战略”，正逐步侵入中国传统的乡土社会。在传统自由市场经 济理念下，无法实现正规金融、非正规金融及外资金融的有效整合，而三者的有效整合恰是农村金融消费市场构 建的核心，国家有效干预理念正是在对正规金融干预不足和对非正规金融和外资金融干预过度的背景下提出。希 望通过国家有效干预理念，正规金融、非正规金融及外资金融能够实现均衡共存，推动农村金融消费市场的构建 和完善。 关键词：国家有效干预；正规金融；非正规金融；外资金融 中图分类号：F830．6 文献标识码：A 文章编号：l007—904l一20ll(07)一0045一04 解决“i农”问题是解决中国问题的重要环节， 行为代表的国有银行信贷政策转向，更多服务于工商 实现农村的现代化是实现中国现代化的重中之重。如 业和城市。原始积累不足、缺乏资金的农村，难以获 何把农民潜在的消费意愿变成现实的消费能力从而扩 得金融信贷的支持。 大农村消费需求。是政府宏观调控的重要课题。“三农” 2、邮政储蓄银行政策定位不当。邮政储蓄银行 对金融消费信贷的强劲需求不证自明，但对“三农” 基层机构政策定位是只吸收存款不发放贷款。邮政储 的金融服务却严重供给不足，成为阻碍农村金融消费 蓄银行利用邮政代办点遍布乡村和办理邮政汇款的优 市场发展的瓶颈，而农村金融消费市场构建的核心在 势，将农民出售农副产品的资金和外出打工人员汇回 于农村金融机构的合理配置和金融产品的充分供给。 的资金，最大限度地吸收并逐级上划转存城市的商业 一、我国农村金融消费市场现状及其存在的问题 银行。大量农村资金通过邮政储蓄被抽走。 笔者认为，中国农村金融消费市场并不存在金融 3、政策性金融机构缺失。商业性金融机构都强 服务机构缺位的问题。在农村金融消费市场，既有以 调营利、资本安全等，而农村金融消费市场的拓展事 “合会”和“地下钱庄”为代表的非正规金融，也有以“三 关社会公共利益、实质公平。中国农业发展银行是我 行一社”为代表的正规金融山。更有2005年以后逐步国的政策性银行，但是由于实力所限，还不能承担农 建立的村镇银行、小额投资担保公司、农业保险公司 民所需金融服务之重。 等。但是，农民仍旧沐浴不到现代金融之光。 4、信贷门槛过高。据统计，只有l／5的农户可 (一)从正规金融角度分析。 以从正规金融机构获得贷款，因为商业信贷法规定， 1、国有商业银行撤并、职能调整。从1997年起，高于5000元即为大额贷款，一般需要有相应的抵押 国家对县级金融机构的贷款权限上收，相当部分县级 或者担保。但是，通常农户很少有可供抵押或者担保 以下金融机构成了单纯吸收存款的机构。而以农业银 的财产。一般动产没资格抵押，而有价值的不动产如 收稿日期：20ll—06一07 作者简介：胡元聪(1974一)，男，四川南江人，副教授，法学博士。供职于西南政法大学经济法学院； 莫小坤(1986一)，男，陕西咸阳人，西南政法大学经济法学院硕十研究生。 ·本文为20lO年度中国法学会法学部级研究项目《城乡统筹背景下我国扩大农村消费需求的法律制度支持机制研究》(项目 阶段性成果。 ①“三行—社”即农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行、农村信用社。 土地使用权、宅基地使用权等，法律却规定禁止作为 给主体存在的问题，其自身无力解决。因为，在当前 抵押担保标的。 中国，金融机构大多定位为营利性法人组织，追逐商 (