我国小微企业信用卡融资初探.docVIP

精品论文 参考文献 我国小微企业信用卡融资初探 苗延龙 （山东财经大学 财政金融学院 山东 济南 250014） 【摘　要】 随着我国市场化程度的提高及国内外环境的变化，小微企业在经济运行中发挥着越来越重要的作用。但是，我国小微企业在融资方面的问题日益突出，造成这一现状的原因是多方面的，如小微企业规模小，实力弱，市场竞争力不强；抵御市场风险能力差；缺乏信用担保等等。尽管如此，小微企业在其融资方面产生出一些新的方式，如信用卡融资。信用卡是信用时代的一大产物，用信用卡融资对我国企业来说是一个新兴的方式，本文在分析小微企业融资难的基础上，提出企业利用信用卡融资的优势、面临的风险以及解决的办法。 【关键词】 小微企业；信用卡融资；优势；风险；对策 近年来，由于政策环境不断改善，我国工业化进程不断加快，小微企业获得了快速发展，对日常生产经验、技术创新与固定资产投资的资金需求量越来越大。然而从我国小微企业融资的现状来看，融资渠道单一，规模偏小，小微企业融资难的问题依然没有从根本上解决。因此，各企业努力地在寻找资金来源，而随着网络化的发展与信用制度的完善，就逐渐的出现了信用卡融资这种较新的方式。 一、我国小微企业利用信用卡融资的原因分析 小微企业用信用卡融资这一方式可以说是时代发展的产物，这种融资方式的产生是由小微企业和信用卡自身的特点所决定的。 （一）小微企业自身的特点 小微企业贷款一般呈现贷款金额小、频率高、时间紧的特点，使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了它们在小微企业贷款方面的积极性。小微企业一般规模比较小，需要资金不多，大多是订单生产，资金来源与渠道比较单一，对银行贷款依赖性很强，但银行对小微企业的贷款又比较苛刻，所以小微企业的融资有倾向于群众集资和企业自筹等。信用卡作为信息时代的产物，又有与其他贷款无法相比的优势，在这种情况下，这种融资方式自然而然被小微企业所利用。 （二）信用卡自身的优点 小微企业利用信用卡融资除其自身的原因外，信用卡本身也有很多的优点。 1.信用卡也称贷记卡，因为无需担保，无需保证金和备用金，只凭信用额度而与借记卡有所区别。比起借记卡，信用卡有很多方面的典型特征，比如先消费后付款、高信用额度等等。信用卡的最大优势是免息期，信用卡持卡人所享受的免息期最长可达56天。 2.信用卡不仅仅具有资金支付的功能，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。小微企业得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊账加快资金周转，从而实现扩大经营规模。 二、我国小微企业信用卡融资的实践 就目前的信用卡融资方式来看一般有两种情况： （一）一些小微企业的持卡人利用分期付款的功能来获得利益 目前小微企业利用信用卡分期付款来获取资金的方式主要有两种：一是小微企业的管理者利用自己手中的信用卡透支来获取资金；二是一些中介公司提出翻倍贷款业务，这主要是利用信用卡的分期付款来实现的，由于现在有很多不法的中介公司，所以企业在选择这一方式时要谨慎。 （二）利用信用卡套现以获取现金 目前存在的信用卡套现的主要方式有：一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄他人消费刷自己的卡的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。二是持卡人与商家或某些贷款公司、中介公司合作，持卡人通过付给商家手续费来获得套现。一般是利用商家POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或贷款公司、中介公司则当场付现，持卡人付给商家的手续费又低于银行。三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如借助支付宝或中国移动的网上购买充值卡的服务进行套现。 三、我国小微企业信用卡融资的利弊与对策 任何融资方式都有其优点和不足的地方，所以信用卡融资也不例外。由于信用卡有其特有的特点，比如不需担保等等，因此很多小微企业都利用信用卡进行融资。当然，小微企业也一定要认清信用卡融资所蕴含的风险，并找出防范风险的措施。 （一）小微企业信用卡融资的优势 少利息、无需担保是小微企业利用信用卡融资的主要目的，这与其他融资方式相比不仅不需申请，而且资金取得快，其优势主要有以下两个方面： 1.由于企业规模小，可在短时间内获得小额资金，以解决燃眉之急。信用卡融资可以看作是以个人名义申请企业融资的信用贷款。它根据小微企业营业收