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中国巨灾保险制度发展研究摘要我国是一个灾害频发的国家，如何应对灾害造成的损失成为我们面临的一个难题，仅仅依靠政府救助和捐赠在巨灾面前是远远不够的。作为转移风险的有效方式，巨灾保险制度建设已被提上议程。2008年汶川地震之后，我国政府开始关注巨灾保险制度建设。2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。本文关注近年来我国在巨灾保险制度发展过程中产生的结果和问题，聚焦如何更好发挥巨灾保险的保障功能和风险管理功能，结合国内外优秀案例，借鉴经验，为我国巨灾保险制度的未来发展提出建议。关键词：巨灾保险；保障；风险管理AbstractChina is a country where catastrophes often hit,causing numerous loss which is a problem that we are faced with.Only depending on the national financial funds or the donations will not solve the problem.As one of the effective methods to transferring risk,the contribution of catastrophe insurance system has been put on the agenda.Since the earthquake in Wenchuan in 2008,the government has paid attention to the system.On July 1st,2016,Earthquake catastrophe insurance system for urban and rural residents in China has been in effect.This paper observes the results and problems through the development of the catastrophe insurance system,especially the function of safeguard and risk management.It also analyzes the examples home and abroad so as to offer suggestions on future development of the system. Key words:catastrophe insurance;safeguard;risk management一、文献回顾针对我国目前巨灾保险的发展现状，陈和，申明浩（2010）提出目前我国发展巨灾保险的有利条件有保险业的快速发展、政府的高度重视、法律环境逐步改善、巨灾保险技术和经验的逐步成熟，面临的问题有保险市场承保能力有限、再保险市场供给不足、巨灾保险市场的“失灵”、再保险交易中固有的缺陷，即信用风险和事前的逆向选择和事后的道德风险。小杉光秀（2009）提出了巨灾风险模型的运用。巨灾风险会带来集中的灾难，各现象不具有独立性，无法适用“大数法则”，提出可建立概率模型模拟灾害情况，寻找损失金额规模和灾害发生概率的关系。在巨灾保险机制方面，许飞琼（2012）总结提出了三种巨灾保险模式，即市场主导模式、政府主导模式和政府和市场协作模式，并提出了自己的中国模式，即强制实行地震保险。权利（2007）提出发达国家巨灾风险管理的有效机制为政府与市场的结合，认为单一依靠市场或政府都存在有很大的局限性，政府干预的具体措施有政府救济、降低风险、税收政策、公共保险、对私人巨灾保险市场的监管、公共信息和公共教育、对银行的监管。黄英君、史智才（2012）在研究农业巨灾保险时提出，以政府干预为特征的农业巨灾保险制度变迁路径具有路径依赖特征，存在大量的初始成本或固定成本、组织的学习效应、适应性预期、协作效应等四种自我强化机制，制度向量的相互联系网络会对政府获得的潜在利润产生巨大的递增效应。农业巨灾风险中的系统性风险、信息不对称、交易的不确定性、正外部性，以及不完全保险市场产生的巨大交易费用，进一步决定了以政府为主导的强制性制度变迁路径依赖具有刚性。关于巨灾保险的风险分担机制，陈宇峰（2012）提出了巨灾保险的风险分担机制的四方面：通过政府财政支持来分担风险；成立专门的巨灾基金分担风险；再保险分担风险；巨灾风险证券化分散风险。陈和、申明浩提出了利用保险衍生品：巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权，来分担风险。针对再保险市场，孙祁祥、郑伟等（2004）提出中国再保险市场存在以下四方面问题：再保险供求失衡、保险公司自留风险过大、再保险市场主体不