火灾公共责任险区域统保试点方案.doc

火灾公共责任险区域统保试点方案 一、政府推动火灾公共责任险区域统保的必要性和可行性 火灾公共责任险定义、作用、 火灾公众责任险是指在保险有效期限内，被保险人在经营场所内依法从事生产、经营等活动时，一旦发生火灾、爆炸等事故造成第三者人身伤亡所引起的医疗费用和抚恤费用以及依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，由保险公司在责任范围内作为赔偿资金的提供者向受害人提供赔偿的险种。从它的定义可以看出，火灾公众责任险正是利用市场机制来解决公共场所火灾善后赔偿的手段。 必要性 （1)履行社会管理的职能，化解不稳定因素，减轻财政负担。通过强制实行火灾公众责任险，可以及时化解火灾后经营者因履行民事赔偿责任而带来的经营不稳定，或因无力履行民事赔偿责任而带来的社会不稳定。同时，政府不必再对火灾事故进行“兜底”，可以减轻财政负担。 (2)提高经营者抵御火灾风险的能力。通过投保火灾公众责任险，经营者将火灾后对第三者的赔偿责任转移给保险公司，再加上投保的其他火灾保险，可以大大提高经营者抵御火灾风险的能力。 (3)通过费率调节提高经营者改善消防安全环境的积极性。将火灾公众责任险的费率与经营场所的消防设施挂钩，可以使经营者有动力消除经营场所的安全隐患，从而提高消防安全系数。 (4)通过保险人对投保人的监督，实现消防与保险的良性互动。保险公司在以往经营火灾保险的基础上，积累了许多进行火灾风险管理的经验，通过保险人和投保人的互动，可以使投保人分享保险公司丰富的风险管理经验，从而实现消防与保险的互动。 1、改革创新社会管理方式需，政策职能转，保险社会关系管理作用， 2、减轻政府财务负担、强化经营者责任意识 3、加强公共安全管理建设平安社会需要 4、火灾公益属性要求， （一）从险种性质角度分析 火灾公众责任险是一种具有正外部性的产品。经济外部性是 经济主体（包括厂商或个人）的经济活动对他人和社会造成 的非市场化的影响，分为正外部性和负外部性。正外部性是 某个经济行为个体的活动使他人或社会受益，而受益者无须 花费代价；负外部性是某个经济行为个体的活动使他人或社 会受损，而造成外部不经济的人却没有为此承担成本。火灾 公众责任险显然有着正外部性：公共场所的经营者在投保该 险种后带来的社会效益明显高于给自身带来的经济效益。如 果仅由市场选择来决定，具有正外部性的产品的产出往往低 于社会所必需的水平。我国新《消防法》虽然规定了国家鼓 励和引导经营者投保火灾公众责任险，但由于没有强制措施 ，火灾公众责任险的覆盖面一直很窄。 （二）从市场需求角度分析 从发展现状来看，火灾公共责任险的市场需求并不旺盛。这 主要是因为火灾事故发生的概率低，使经营者存有侥幸心理 。尽管许多地方政府也在积极推行火灾公众责任险，但经营 者投保意识较差，再加上火灾公众责任险并非强制性险种， 经营者认为没有必要购买。同时，各地发生特大火灾，如果 经营者无力赔偿，最终都不得不由政府赔偿损失，这更使经 营者产生侥幸心理。此外，火灾公共责任险的宣传不到位， 许多经营者对它的保障范围、保障程度都不了解，甚至并不 清楚有这一险种的存在。 （三）从市场供给角度分析 火灾公众责任险通常保费低廉，但一旦发生事故，赔付金额 却非常高。大量风险相互独立的投保人投保同质风险时，依 据大数定律，保险人未来赔付的不确定性非常小，而且保险 人承保的同质风险越多，自己承保的风险就越小。但是在缺 乏强制性的情况下，火灾公众责任险的投保率很低，保险公 司进行赔付的可能性很大，因此作为营利性机构的保险公司 对发展火灾公众责任险积极性不高。我国的火灾责任保险发 展一直不充分，保险公司缺乏设计产品所必需的数据，难以 设计出既满足客户需要、又能持续发展的保险产品。因此， 火灾公众责任险的市场供给也不足。 强制实行的可行性分析 可行性：1政策支持， 2法律和社会环境有利、3方式成熟、 二、推行方案和管理模式、 推行方案二个试点（试点行业和试点地区），先与消防局合作，成熟后争取人大地方法规、政府出台在全省范围内推广。 管理模式：中介管理模式1、政策要求、2好处（统一政策，保证政策执行、避免矛盾，整合资源降低费率稳定市场、避免恶性竞争干扰、安全管理职能和社会管理职能充分发挥，事前管理事前调节事后及时赔付、），3各地正方经验，辽宁反面经验 三、保障方案、费率厘定，收费环节 我国火灾公众责任险现状 2009年初，深圳出台《深圳市火灾公众责任保险管理制度试 行办法》，强制推行火灾公众责任保险，截至2010年1月15日 ，参保率已达到99．6％。但是在其他地区，尽管火灾公众责 任险对于经营者有着规避风险的好处，但由于缺乏强制性措 施，火灾公众责任险的覆盖面不广，投保率一直不高。据统