捷信消费金融盈利模式及风控体系.PDF

捷信消费金融盈利模式及风控体系 一、公司简介 捷信集团成立于1997年，为PPF集团的全资子公司，是中东欧及亚洲的消费金融提供商 之一。 2007年，捷信集团在深圳福田设立了捷信中国总部，从2007年12月起，捷信陆续在广 州、深圳、成都、天津等地开展消费金融服务。 2010年10月，PPF集团获得银监会批准，捷信在天津独资建立了消费金融公司 “捷信消 费金融有限公司”，其注册资本为44亿人民币，法人兼董事长为OndrejFrydrych。 捷信消费金融公司组织如下： 捷信中国从2012年开始盈利，到2015年，捷信中国基本完成全国主要网点的铺设， 净利润增长100%。 目前捷信业务涵盖城市已超过260个。服务网点6万多个，累计服务客户超过1200 万人次。 捷信消费金融有限公司经营范围如下： 1发放个人消费贷款；2接受股东境内子公司及境内股东的存款；3向境内金融机 构借款；4经批准发行金融债券；5境内同业拆借；6与消费金融相关的咨询、代理业务； 7代理销售与消费贷款相关的保险产品；8固定收益类证券投资业务；9经银监会批准的 其他业务。 二、发展阶段 从发展上看，捷信的商业模式有三个阶段。 第一个阶段，即最初进入中国市场阶段。在这个阶段市场渗透率较低，此时通过合作零 售商的渠道获取客户。 第二个阶段，向其客户交叉销售产品。 第三个阶段，通过已有的成熟经验，拓展互联网消费贷款。 三、盈利模式 第一种模式：驻店式发放贷款 捷信与中国对外贸易信托公司进行合作，前端与终端零售商进行合作，在零售商的 店内进行POS终端消费贷款，商家提供场地，即不设立固定的门店，而在合作的消费网 点派驻人员或设立柜台，并且给予商家一定的返佣 （部分销售网点业务员兼职代理捷信 业务）。 驻店模式主要为中低收入群体提供POS销售贷款服务，大部分用户在25-40岁之间， 以POS点为主，间接能够掌握顾客的真实消费场景，能够通过顾客的购买行为了解顾客 的购买意图，很好预防消费贷款的购买意图不明确所导致的资金风险，而且能够精准把 握对于有购买意图的顾客进行营销，但是这种模式会造成需要大量的人力成本，给捷信 公司带来很大的成本压力，所以运营成本较高。 （石家庄周边捷信业务受理点224家） 目前捷信与苏宁、国美、迪信通等电器商有合作，同时捷信还在电动车、机电等营 业部设有网点。 第二种模式：交叉营销 对于还款记录良好的顾客进行筛选，进行交叉营销，并提供现金贷。一般现金贷款 金额最高6万元，最高期限40期。这种交叉营销大大减少了捷信公司的获客成本，而 且坏账率相对较低，这是捷信公司主要的盈利点之一。 四、收益来源 捷信公司的收益来源分为两块：显性收益、隐性收益。 1、显性收益：主要体现在利息收入、客户服务费、账户管理费、惩罚性费用等。 ①利息收入：利息收入是捷信公司为融资成本所买单的一项费用，也是资金方收益 的来源之一。以价值5800iphone手机、分9期为例，第一个月需要先行缴纳20%首付， 之后每月还款687元，利率为年化15.9%。 ②客户服务费：顾名思义就是为顾客提供金融服务的费用， 2014年以前捷信除了 天津具有消费客户金融牌照外，其它地区都是与外贸信托进行合作，收取一定的金融服 务费，这是捷信公司的主要收入之一。例如，部分手机销售网点工作人员也兼职代理捷 信分期业务，手机价格外加50元作为服务费。 ③账户管理费：账户管理费是捷信公司为顾客提供金融服务成功后，顾客的资料以 及文档都需要捷信公司进行归档管理，所以要收取一定的账户管理费，这部分收益也是 捷信公司的主要收益。 ④惩罚性收入：如果顾客由于某种原因未能够及时还款，客户由于违约而给捷信公 司带来的风险损失。捷信公司会收取一定的违约金。 2、隐性收益：主要是指捷信公司的二次交叉现金贷，对于办理完产品分期的顾客， 并且还款记录良好的顾客进行电话销售现金贷款，并且给予一定的额度，这是捷信公司 最主要的收入来源。而且相对获客成本较低，是针对现有存量顾客的一种深入挖掘，而 且相对额度同比上次较高，并且风险较小。 五、风控模式 1、贷前 由于捷信的主要业务以3C产品分期为主，而且额度较小，因此业务数量多、额度