我的理财方案：三口之家的购房买车计划.docVIP

中国银行闸北支行 华佳 理 财 规 划 书 ----------理财方案(一)：“房奴”家庭的理财方案 目 录 一、客户的基本资料 二、家庭财务分析： 1. 家庭收支现况 2. 家庭资产负债表 3. 财务比率分析 4. 不足之处 三、?理财目标 四、理财目标分析 1.风险偏好 2.相关假设 3.目标分析 五、理财目标的实现方式 六、理财规划的预期效果 七、相关提示 客户的基本资料 沈星家庭的情况在现代年轻人中是很有代表性的。刚结婚，夫妻工作时间不长，事业和家庭都处于起步阶段。虽然已属于有房的有产阶级。但买房的同时也动用了双方几乎所有的积蓄， 还背负着72万元的贷款。每月还贷4600元对于一个家庭月收入7000元的小家庭来说不是一笔小数目。 目前，沈星家庭有76.3万元的净资产，但金融资产较少，其中仅3万元活期存款和2万元定期存款。沈星也具备一定的理财意识，买了基金和黄金藏品，共3.3万元。不过比重较小，只占净资产的4.325%。在家庭总资产中，房产占了大部分，一套是父母住，市价30万，一套是自住婚房，市价110万。 沈星的保障意识是比较强的。除了基本社保和医疗保险外，还为自己买了15万元的意外险和15万元的平安重大疾病保险。不过，太太的保障就明显不足，只有4万元。 未来两年，沈星还希望能和太太一起养育一个小宝宝，并在三年以后买一辆十万元左右的家用轿车。 总体来说，沈星的家庭还处于起步阶段，背负贷款，结余较少。而且随着小宝宝的出生，家庭支出将不断增加。但沈星及其太太的收入都比较稳定，而且还有不断上升的空间。家庭保障略显不足，可支配的流动资金较少。 二、家庭财务分析 家庭收支现况 表1： 收入（元） 月 年 占总收入比重 本人工资收入 4000 48000 51% 配偶工资收入 3000 36000 38% 年终奖金 10000 11% 收入合计 7000 94000 支出(万元) 占总支出比重 基本生活开支 1500 18000 22% 房贷 4600 55200 69% 保险 7200 9% 支出合计 6100 80400 节余 900 13600 家庭资产负债表 表2： 资产(元) 负债（元） 金融资产 银行贷款 720,000 活期存款 30,000 定期存款 20,000 基金 20,000 黄金藏品 13,000 固定资产 房产1（自住） 1,100,000 房产2（父母） 300,000 资产合计 1,483,000 负债合计 720,000 资产净值 763,000 3.财务比率分析 偿付比率：净资产/资产＝763000/1483000＝0.5145 偿付比率基本等于0.5，证明该家庭偿还债务能力正常。 （2）流动性比率：流动性资产（现金）/每月支出= 30000/6100 = 4.9 流动性比率正常。反映该家庭流动性资产可以满足其4.9个月的开支。 (3)支出收入比例：支出/收入=80400/94000=0.855 该比例过高。说明此家庭财富积累能力较弱。沈星夫妻月收入7000元，每月仅能存余900元。仔细看来，相对收入而言，每月1500元的生活费开销并不大，不过房贷4600元占了月总支出的75.4%，成了名副其实的“房奴” 4.不足之处 （1）可用于投资理财产品的资金较少。 显然，目前沈星家庭所持有的金融资产的仅有83000元，且收益率偏低。可以把定期存款也放入基金组合中，通过适当的投资组合，在提高收益率的同时降低整体风险。 （2）保险安排不够合理： 对沈星及其太太而言，家庭事业都处在起步阶段，目前，最迫切需要的是意外伤害的保障和重大疾病的保障。沈星已经有了15万元的意外险和15万元的重大疾病保险，但妻子4万元的寿险就明显不足，应补充到10至15万元的意外险和重大疾病险。否则，一旦发生意外或疾病造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。 （3）没有安排孩子的养育费 （4）没有安排养老金。?? ???三、理财目标： 1．短期目标是2年内生个小宝宝 2.中期目标是3年后能买一辆家庭轿车； 3．长期目标是为全家制定合理的保险规划； 4. 为家庭成员准备充足的养老金。 四、理财目标分析 1.风险偏好 从沈星购买的金融资产来看，他把大多数资金存为定期存款和购买基金，一部分用来买黄金藏品。主要是看中这些产品的低风险的特征，从中可以看出，他是属于保守型的投资者。但从他的家庭收入及将来的家庭负担来看，又需要投资风险较高的金融产品来获得较高的收益，所以沈星家庭应该采取稳健的理财策略。 2.相关假设 （1） 因为沈星和他太太都处于事业起步阶段，所以工资及奖金收入都有上升的空间。由上海