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浅析国内中小银行扩张路径 刘 伦 Lun liu （银通投资咨询公司 北京 100044 ） (Yingtong investment consulting company Peking 100044 ) [摘 要] 本文对中小银行进行了简单定义，面对金融全球化趋势，研究了中小银行生存扩 张的本能冲动路径，通过分析中小银行规模扩张、业务扩张和区域扩张，深入探讨了社会资 本引进对缓解中小银行发展瓶颈的逻辑线路，旨在为中小银行做大做强提供可行的建议。 [Abstract] This paper, defines medium-small banks simply, in face of the trend on financial globalization, researching instinctive impetus route of medium-small bank existent expansion, analyzing the scale expansion, business expansion and regional expansion, probing deeply logic paths on social capital introduction to releasing of developing bottleneck, aiming at providing feasible suggestions on the becoming stronger and larger of medium-small bank. [关 键 词] 中小银行 规模扩张 社会资本 上市公司 [Key words] Medium-small bank scale expansion social capital listed company 一、中小银行概念 中小银行，是指在银行序列中除大银行以外的银行。我国的大银行是指“工农中建邮” 五家国有商业银行。“中小”与“大”是一个相对的规模概念，银行客户的大小和银行规模 成正比，小银行的小客户占比较大；中小银行是以资产、存款与贷款等绝对规模指标来相对 区分，是人们在感觉上采用了自然模糊划分而来的。我国现有 10 家全国性股份制商业银行、 110 家城市商业银行、数十家农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等。本文就这几类 商业银行统称为中小商业银行。 二、我国中小银行劣势分析 中小银行致命弱点是股权结构的不合理，资本金补充机制不健全，在公司治理、风险管 理、资本管理等方面薄弱，面临着极高的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。 1、先天不足 受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的限制，中小银行组织存款的能力有限，在市 场竞争中业务发展受到限制。中小银行由于规模小、网点少、营业额低，业务开发成本无法 分摊，制约其科技水平的改善，因市场准入过松，致资本金严重不足，缺乏有效的所有者约 束，产权关系模糊，内部控制极不健全，管理者选择机制扭曲，管理者缺乏银行经营管理经 验，员工素质普遍低下，存在大量的子弟兵和错综复杂的关系网。 2、后天失宠 政策限制成为制约中小银行健康发展的重要因素。异地汇路不畅，限制了中小银行业务 的拓展。国家在金融改革和监管过程中，对中小银行采取了带有探索性的强制性制度变迁措 施，在处理不良资产上存有歧视性政策。中小银行具有明显的地方性。中小银行之间业务单 一、趋同，市场定位不准，没有形成市场型的特色分工体系。 3、发展偏差 公司治理存在缺陷、内部控制能力不足，中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和 监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营 风险的现象时有发生。中小银行逐渐变成大银行的“微型克隆”，失去了自身的经营特色。 中小银行应该立足于地方经济的发展，形成以小额资金融通为特征的零售业务，而不是以大 额资金融通为特征的批发业务。部分中小银行呈现出国有商业银行高度“雷同”的同质化现