关于网上银行业务的法律思考.pdfVIP

关于网上银行业务的法律思考 PDF转换可能丢失图片或格式，建议阅读原文 　　　　　　网上银行的概念及主要业务　　广义上的网上 银行是指通过计算机网络与相连，使用相关技术实现银行与 客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行，可为客户提供 跨越时空、综合、统一、实时的各种金融服务产品。狭义的 网上银行是指通过自身的计算机网络和、、等先进的电子设 备开办金融业务的银行。　　网上银行系统包含有三项主要 服务：一是财经信息服务，二是办理个人理财及投资交易， 三是客户查询和对账系统。　　中国的网上银行处于“初级 阶段”，所提供的服务基本上是传统业务在网上的延伸，还 缺乏适合因特网特点的网上银行新业务，相关法律法规滞后 ，严重影响网上银行业务的开展，也为不法之徒提供了可乘 之机。但网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使 银行业转型，并对未来社会产生深远影响。　　网上银行的 发展状况及完善相关法制的必要性　　目前,由世界银行援助 的项目“中国国家现代化支付系统”()已进入试点阶段,这一 系统集金融服务、经营管理、金融宏观货币政策于一体,以中 国国家金融网()为支付通讯网络,其建成和运作将把我国支付 服务带入一个新时代。中国金融认证中心()于年月成立,其职 责是给电子商务中各实体颁发统一的电子证书,并负责检验、 管理各方参与者身份的真实性,这对电子商务、网上银行业务 的顺利发展具有巨大的促进作用。此外,我国已相继颁布实施 了《商用密码管理条例》、《计算机信息系统国际互联网保 密管理规定》、《互联网信息服务管理办法》和《网上银行 业务管理暂行办法》等法规规章,这也为我国网上银行业务的 发展提供了一定的法律保障和支持。　　但是，在现有技术 下，网上银行业务在我国仍然存在诸多问题亟待解决。　　 首先,我国目前发展网上银行业务的条件已经逐渐成熟而且发 展潜力巨大,但相关法律支持及发展规模的差距还很大。目前 我国网上银行业务占银行业务总量的比例还不到.％。从法律 支持的角度来看,我国目前有关电子商务的立法基本呈现空白 状态,而现有的银行监管方面的规制对于网上银行业务而言亦 是毫无力度，诸如交易合同的有效成立与否、合同的形式是 否合法、电子记录可否作为合同成立的证据等均无明确的规 定,这妨碍了网上银行业务中双方当事人权责的明晰，使得网 上业务的发展缺少最有力的也是最需要的法律依据的支持。 在此背景下,各商业银行不得不更多地采用合同的方式来规范 此类新业务。　　其次，有关的法律体系和有效的市场信用 体系还并不完善,主要表现在:首先,由于法律法规未对网上银 行业务进行规定,银行在内部管理、风险控制、银行与客户的 关系、银行与网络服务商的关系等方面的规制也存在很多问 题:有的银行对客户的利益保护不充分.有的在合同中有对客户 歧视或不公平的条款.也有的银行为了发展新业务,而不顾其技 术、管理条件的局限,片面拓展业务规模和追求创新,这势必增 大银行业的经营风险。另外，由于网上银行业务的跨国化甚 为方便，尤其是我国加入后，网上银行业务的跨国化将更为 容易和繁兴，网上银行业务有关法制的缺漏将会妨碍我国银 行业的国际化发展，也可能引发国家与国家之间的冲突。　 　我国的信用体系发展程度低,许多企业不愿采取客户提出的 信用结算交易方式,而是向现金交易、以货易货等更原始的方 式退步。这迫使我们应尽快建立和完善社会信用体系,以支持 网络经济的健康发展。同时，如果有健全的电子商务交易法 、完善的网上银行规范，也会促进个人信用制度的建立。　 　网上银行所面临的法律问题　　目前我国网上银行业务的 基础还相当薄弱,在此背景下,这一新生事物发展过程中,不可 避免地暴露了诸多问题,其中有相当多的法律问题是不容回避 且又亟需解决的。　　、要约的撤销。根据我国现行合同法 的规定,除法律规定不可撤销的情形外，要约都是可撤销的,但 撤销通知须在受要约人作出承诺之前到达。但在网上银行业 务中,由于网络数据的传递速度极快,要约的发出与到达几乎是 同时的,并且接受方的计算机往往具有自动审单的判断功能,可 以及时作出承诺,所以要约方能够撤销要约的机会微乎其微。 已有的国际立法如：《电子商务示范法》、新加坡《交易法 令》等似乎都对这一问题采取了回避态度。我认为,在网上银 行业务中，上述情况很少发生。首先，网络本身的特点就是 快捷、短程，不能因为要撤销要约而改变它固有的本色。其 次，如果觉得风险大于利益，可以选择传统银行的交易方式 ；否则，网上银行仍然是抓住商机的最佳选择。另外，发出 要约时，网络一般会让使用者再次确认要约内容是否正确， 如果加以确认，可以视为