环境责任保险之“道德风险”预防探究研究.pdf

1099 次 2004-8-30 环境责任保险之“道德风险”预防探究 张 雷* 摘要：环境责任保险为企业避免环境讼累披上了一层“防弹衣”。但同时也对企业的良知和道 德提出了考验。通过道德、行政、法律的分层规范，以及保险合同当事人的相互约束，可以 为道德风险的出现贴上层层封条。 关键词：环境 道德风险 封条 自从二十世纪六十年代美国科学家雷切尔·卡逊（Rachel Carson）在她的著作《寂静的春天》 一书中向世人发出环境污染的警告后，环境保护问题日益受到世人关注，如何保护环境也逐 渐成为各个研究领域的热点思考问题。 产业革命把人类社会带进了工业化的新时代。社会生产力的提高，增强了人类利用和改造环 境的能力；资源的消耗、废弃物的大量排放却同时又给人类带来了无尽的环境问题和巨大的 环境灾难。1873 年到1892 年间发生的五次英国伦敦毒雾事件，1952 年再次发生的震惊世界 的烟雾事件 ；1930 年比利时马斯河谷烟雾事件（一周内死亡60 多人）；1943 年发生的美国 洛杉矶光化学烟雾事件；1948 年发生的美国多诺拉烟雾事件（此次事件使全镇43%的人口约 5911 人患病，死亡17 人） ……，这些环境事件的发生为人类树立环保意识敲响了警钟，也 向人类采取环保措施发出了忠告。随之而来的环境责任之严格责任归责原则的确立 ，各国公 民之环境保护意识的增强，使企业——这些既为社会创造效益，又给环境带来破坏和污染的 市场主体，面临着新的风险。层出不穷的巨额索赔使企业疲于应付，对簿公堂的诉讼纷争使 企业焦头烂额。 保险，被称作是“精巧社会的稳定器”，具有分散风险于社会之功能。“责任保险不使损害集 于一人或一企业,使其得由社会大众共同分担,以达损害赔偿社会化之目的,可以促进无过失 责任之建立,应特受重视”。 环境责任保险(environmental liability insurance)是指以被 保险人因污染环境而应当承担的环境赔偿或治理责任为标的责任保险。 二十世纪六十年代， 美英等发达国家针对环境保护和市场发展的需求，首先开展了环境责任保险业务。环境责任 保险的出现为企业生存披上了一层“防弹衣”。然而，环境责任保险的出现又使人产生一缕担 心和疑惑，企业会不会因为投保了环境责任保险而放任甚至恶意制造污染，从而产生我们以 下要讨论的道德风险问题。 一、道德风险及其产生 道德风险（moral hazard），指投保人或者被保险人恶意图谋保险赔偿金而故意诱发保险 事故发生的危险。道德风险的概念起源于海上保险。环境责任保险之道德风险是指由于环境 责任保险制度的存在，投保责任险之后，一旦发生环境损害，企业可以通过保险合同将损害 赔偿责任转嫁给保险机构，而它本身除了交纳保险费外，无需付出任何代价。特别是在保险 公司对规模大小不一、污染程度不同的企业以统一的保险费率收取保险费时，那些规模相同 但污染较严重的企业并不需要付出更多的保险费，清洁生产企业实际上是为污染企业分担风 险、提供补贴，这无疑造成了不公平竞争，不利于抑制企业的排污行为，甚至可能导致企业 恶意污染，引发道德风险。因此，关于如何防止道德风险也成为环境责任保险得以有效实施 的一个关键问题。 二、道德风险的预防 企业是市场中的一个重要因子，它始终扮演着谋利者的角色。企业的经济性大于它的公 益性。因此，当环境责任保险为其披上一层“防弹衣”后，企业在利益的驱动下就可能有恃 无恐，不再顾忌和考虑污染可能导致的环境破坏问题。本应采取的环保措施却不再采取，本 该进行的环保治理行为却不再进行。因此，找寻一种对企业的作为和不作为方式予以控制和 管理的方法，使其在规避风险的同时仍然热心环境保护至关重要。 社会规范按强制力由高到低排序为：道德、行政、法律。如何编制一条由道德、行政、 法律编织的能够约束和控制企业的行为的网，成为我们尝试的重点。 道德风险的控制自然应该从道德谈起。道德是关于人们思想和行为的善与恶、美与丑、 正义与非正义、公正与偏私等观念、原则、规范和标准的总合。 当善不再为善，美不再是美， 正义不再被称道为正义，公正不再对立于偏私时，道德也就有了无道无德的风险。道德是一 个社会维持正常秩序的最低线。突破了道德的层面，社会就会面临无序的风险。道德在实施 上有一定的强制力，但却是以上提到的三种社会规范中强制力最弱的。英国的丁斯代尔（1949） 认为：“道德风险主要涉及提出者的诚意，因此取决于它的个人品质和商业道德，基本的一点 是，被保险人在和保险人交往中应认真的以诚相待，其慎重的程度应和未参加保险时一