温州民间信用调查研究.docVIP

精品论文 参考文献 温州民间信用调查研究 陈　颖 丁丰华 许冠青／浙江师范大学行知学院 【摘　要】温州经济发展的初期，民间资金对实体经济发展起到了至关重要的作用。在操作方式上，温州的民间借贷普遍没有担保和抵押物，双方借贷只凭一张借条，完全靠口头信用，在借钱方出现亏损或破产时，出借资金的一方就会面临极高的信用风险。温州民闻信用分为直接融资和间接融资两类，具有形式多样，融资置大的特点。然而民间信用的不确定性也加大了风险性，在当前的民间信用危机中，加强民间信用的保障性十分重要，积极地引导与管理民间信用，稳步推进温州经济的建设和发展。 【关键词】借贷；融资；民间信用 一、温州民间信用的现有信用形式与特点 改革开放以来，非公有制经济一直是温州经济的重要推动力，加快了温州的经济发展，促进了温州民间信用的产生。温州民间信用分为直接融资和间接融资两类，具有形式多样、融资量大的特点。目前温州民间比较活跃的有六种信用形式: （一）自由借贷。主要是个体工商户和私营企业发生资金困难直接向居民个人借取款项。 （二）企业内部集资形式多样，有股份集资、带资人集资、专项集资、福利性集资、联营集资以及临时性集资等。 （三）挂户公司办理存贷业务。挂户公司是一种向他人提供合同书、介绍信及银行帐户等服务为主的组织形式。为帮助挂户者解决资金困难和吸收其暂时闭置资金而办理存贷业务。 （四）农村基金会办理存贷业务。近年来，在农村改革进程中，部分乡(镇)、村经当地有关部门批准，逐步建立了农村合作基金会，这些机构的经营管理、业务范围都参照当地农村信用社的做法，灵活程度比信用社有过之而无不及，经营规模不断扩大。 （五）典当商行吸收存款、发放抵押贷款。也不同程度地向社会吸收存款。大部分典当行都会发放抵押贷款,绝大部分以房产作抵押。 （六）“银背”活动。“银背”，亦称“钱中”即信用中介人，是以盈利为目的间接资金借贷。放款者通过“银背”，由银背对借贷者进行贷放和收回。“银背”自己不拥有大量资金， 但对周围的资金贷出户情况比较了解并建立了信用。这种信用中介人的活动，实质上是一种资金买卖行为，即利用资金低进高出，赚取利差。 上述几种形式的民间借贷，具有以下几个共同特点: 1、产权明确，利益直接，决策程序简单办事效率高，能比较快的满足小商品生产者和私营经济的资金需要。 2、地域性强，深入民间，便于吸收城乡居民手中的闲置资金，满足私营经挤对资金的需求。 3、形式多样，机动灵活，能根据市场变化，及时供应个体工商户对资金的不同需要。 4、手续简便，贷款方便，使个体经济和私营经济得到了赖以发展的资金来源。但是，也存在不少消极因素，多以隐蔽的“地下”形式活动，利差较大，具有一定高利贷性质，且带有一定投机性，这些都给稳定金融秩序带来一定影响。 二、温州民间信用与企业间的联系 温州特有的经济格局是民间信用发展的基础。灵活的经济运作方式，对资金的需求量大幅度的增长。也在比较利益的趋使下各企业逐渐向金融业发展，推动了民间信用的发展。另一方面银行信用浸透力差，辐射面有限，无论是信贷数量和服务质量都无法满足经济发展需求。民间信用也由此得到发展，然而民间信用所带来的不利影响远远超出了人们的想象。温州民间信用在操作方式上的借贷普遍没有担保和抵押物，双方借贷完全靠口头信用，在借钱方出现亏损或破产时，出借资金的一方就会面临极高的信用风险。 温州现如今的民间金融危机，与经济环境有关。由于温州中小企业外向型依赖程度达60%，有超过70%的温州中小企业直接或间接出口。国际金融危机之后，找不到投资出路的民间资金开始追逐各种资产投资。2011年以来，国内外经济形势趋紧，加之生产资金成本、原材料成本和劳动用工成本的提高，温州中小企业利润空间紧缩，实业普遍亏损。严重影响了温州的经济进步与发展。 三、需重新正确认识民间信用 对于温州民间信用的危机问题，国家对此也做出了相应的措施。近日，国务院批准了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。方案鼓励民间资本进入银行领域。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，这些规定对于引导温州庞大的民间资本进入利润丰厚的银行领域有十分重要的意义。 （一）首先在观念上必须正视和承认这样一个事实一一温州生产力水平和多种经济成份并存的实际，必将形成多层次的灵活的信用需求，也就必然有包括民间信用在