解读网贷机构管理暂行办法-金融监管.PDF

中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办 2016 年9 月 金融监管评论No.201639 解读网贷机构管理暂行办法 ☉执笔人： 尹振涛 yinzhentao@126.com 8 月 24 日下午，银监会会同多部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动 管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）。《暂行办法》是在上次征求意见稿的基础上 完善发布的，与之前的征求意见稿相比，内容变化还是很大的。有如下几个亮点： 一、更加明确的对网贷行业监管的责任和分工 征求意见稿中银监会针对网贷行业的监管职责主要是制定统一的规范发展政策 措施和监督管理制度，并指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工 作。但在新出台的《暂行办法》中，明确银监会及其派出机构还附有相应的行为监管 职责，负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管，不仅指导还应配合地方人民政府 做好网络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置工作。之前的征求意见稿将具体的 日常监管工作主要赋予地方金融办，但由于金融办能力、精力和实力等问题的限制， 使得监管很难做实。现在赋予了银监会更多的日常监管职能，让监管工作不易落空。 二、更加细化和优化了备案制度的实施细则 暂行办法对具体的备案登记制度进行了时限要求，要求网贷机构及其分支机构在 在领取营业执照后，于 10 个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监 管部门备案登记。在暂行办法中并未有实效要求，也未要求分支机构进行备案。备案 制是目前网贷行业最重要的监管手段之一，结合当下网贷平台通过分子公司的形式规 避监管进行了约束。 同时，征求意见稿中要求网贷机构的名称中需要包含 “网络借贷信息中介”字 1 / 4 No.201639 样，而在《暂行办法》中取消了该项规定，但要求其在经营范围内实质明确网络借贷 信息中介。这样的做法也体现了暂行办法更加人性化。 三、略微调整了网贷信息中介机构的行业红线 征求意见稿中提出了网贷行业的十二条红线，在《暂行办法》中变为了十三条红 线，其中不仅增加了一条红线，也对其他内容进行了调整。 最重要的是增加了禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券 化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为的规定。目前很多网贷平台的确 在大量的开展类资产证券化业务或私募公募化操作，也有很多的平台以此类业务为特 点，这一规定的出台，将对此类业务和平台产生重大的冲击。可以说，关掉了市场中 的模糊地带和打擦边球的情况。 暂行办法禁止自融行为，但删除了征求意见稿中禁止向具有关联关系的借款人融 资的规定。从现实操作中，关联关系很难确定，同时，在一定的风控要求下，关联关 系并未完全代表自融或风险更大，因此删除这条规定更适合现实情况。 同时，《暂行规定》对宣传推介融资项目的方式方法、投资股票市场的融资等禁 止性行为进行了更加详细和明确的规定。 四、对借款人增加了两项责任要求 相比征求意见稿，《暂行规定》中对借款人的责任增加了两条规定。一是，借款 人需要提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息；二是，确保自身具有与借 款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。这两条规定均是为了避免和约束出现 借款人欺诈虚假贷款或恶意行为的。 五、进一步落实了对网贷行业属于小额金融的定位 暂行办法增加了对同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借 贷信息中介机构平台的借款余额上限的要求。具体而言，同一自然人在同一网络借贷 2 / 4 No.201639 信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20 万元；同一法人或其他组织在同 一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上