横向监督机制、履约机制与农行三农蓝海市场研究.pdfVIP

横向监督机制、 履约机制与农行 “三农”—-—』，， 蓝海市场 董玉华 摘要：对于农业银行来讲，已经确定了面向“三农”的战 略定位。笔者认为，要持续地为“三农”提供服务，必须创新 服务“三农”的模式，以机制创新为依托，不能走以前农贷的 老路。要充分考虑“三农”的特点，即农村特殊的履约机制、 农村缺乏担保抵押物等，运用横向监督机制，采用团队贷款。 要沉下心来，研究中国“三农”的特征，有针对性地提供服 务。要借鉴世界所有的成功经验，在节约交易成本、利用科技 手段、创性渠道等方面下工夫。要探索商业银行服务“三农” 的经营模式。随着中国城市经济的相对饱和，财政资金更多用 于农村，未来的农村必然是经济的新增长点。农业银行开拓农 村市场大有可为。 关键词：农村金融；横向监督机制；履约机制；蓝海市场 农业银行按照中央确定的“面向三农，商业运作，整体改制， 择机上市”的原则，正在进行股改。面向“三农”是农业银行股改 的市场定位。传统上，“三农”业务是风险业务，农业银行也是因 此有不少的经验教训。应当承认，“三农”是中国未来的经济增长 点，是“蓝海市场”。但是，没有一个好的体制机制就难以完成中 央赋予农业银行的历史使命和农业银行的业务经营转型。不久前央 行的周小川行长来到农业银行作了“机制设计理论”的报告，更坚 定了笔者对于农业银行蓝海市场业务拓展过程中体制机制的重视和 思考。 ·593· 纪念农村改革30周年学术论文集 、农行的“四起三落反映了中国经济尤其是 农村经济的历史变迁，农行的改革发展推动了 中国农村经济不断向前发展 农业银行传统上是支持农村经济的，那时农业银行与农民打交道的 是与农民关系密切的“农金员”，为农民提供良好的服务。农金员走村 串户，对农村的每家每户、男女老少都非常熟悉；对每家的生活、生产 经营状况心中有数。在1978年改革开放之前，农村的情况是非常简单 的，因为实行的是集体经济和人民公社所有制。每家一般都有几个劳动 力，根据劳动力的身体强壮程度等标准划分为几个工分的等级。大家集 体劳动，由生产队长管理，到年底根据生产的状况决定收成分配。然后 到年终决算时确定一个工分到底值多少钱，根据每一个家庭拥有的劳动 力的多少计算，其所挣的工钱一目了然。那时，农民几乎没有自己的额 外收入，自留地被当成资本主义的尾巴进行批判。社员都是集体经济的 组成部分。由于集体劳动难以甄别个体劳动的努力程度，于是出工不出 力的现象十分普遍，大锅饭盛行，群众生产积极性低。在1978年以后， 人民公社制度被家庭联产承包责任制取代。如果要上升到经济理论层次 进行分析，在集体劳动中广泛存在着“搭便车”行为，由于产权不清， 也没有一种办法来衡量和甄别在集体劳动中谁没有出力。即使能够找出 来，所花费的工夫很多，还有可能涉及复杂的社会关系，所以交易成本 很高。集体经济中没有一种激励机制来鼓励社员努力劳动，因为工分是 一样的，干多干少没有区别。这种机制是鼓励人们偷懒的机制，在这种 机制下勤快的人也会变成懒人。在农村人民公社时期，对贷款的需求减 少，即使有需求，也是以集体的名义去借，由集体归还。改革开放后， 农民目标明确了，就是将家庭分到的责任田种好。就种植业来讲，由于 每个农民的文化水平不同，对新的农业技术的接受程度也不同，农业产 量也会有不同。事实上，农业技术的改进对于提高农业效率有积极的作 用。比如袁隆平的杂交育种水稻技术，就使得粮食的收成大增。诺贝尔 经济学奖获得者舒尔茨也提出改造传统农业的思想，认为农业技术对于 其他研究 生产会有很大的作用。1978年以后，实行家庭联产承包责任制，极大 地激发了农民的生产积极性，使得20世纪80年代初期和中期农民的收 人大增。有理论研究表明，这个时候，农民收入与城镇收入的差距在缩 小。但是从90年代开始，中国经济改革的中心转到城市。出于稳定物 价的要求，也是为了考虑城镇居民承受能力，农产品价格一直维持在较