破解农村贷款难的组合模式研究.docVIP

破解农村贷款难的组合模式研究 　　【摘 要】 本文阐述了农村金融背景，在梳理国内外农村贷款研究成果的基础上提出了农村贷款组合模式；分析了实行贷款组合模式的可行性和必要性；指出了实施它的制约因素及其化解对策：完善农村土地价值评估，促进土地流转经营权抵押贷款的发展；扩大订单质押贷款的范围；加强对农业保险的扶持；加强农业保险与农村信贷的合作基础。 　　【关键词】 农村信贷；农业保险；贷款组合；订单质押贷款；保单质押贷款 　　一、农村金融背景 　　1、政策背景 　　在“三农”问题上，国家一直给予高度关注，聚焦于保障并且切实改善农村的民生状况。第一，在“十三五”规划中，“普惠金融”是核心内容之一。在推进普惠金融发展规划（2016―2020年）中，农民被列为重点服务对象，提高农村乡镇金融服务覆盖率，探索新型农村合作金融发展的有效途径；第二，关于农业供给侧结构性改革，习近平主席在中央全面深化改革领导小组第七次会议上指出，对于从事优质农产品生产的农户，政府会在项目资金、银行贷款等方面进行激励和引导。 　　2、农村贷款现状 　　根据2014年统计年鉴数据，2014年末全国农户贷款余额5.4万亿元，但同期存贷款差超过3.2万亿元，揭示了农村资金外流现象依然较为严重。这是因为在农村复杂的信贷环境下，金融机构实行在农村收缩的战略，到农村地区开展业务的意愿降低，从而使得农村信贷环境更加恶化，民间借款、高利贷等现象普遍存在。 　　笔者通过对湖南湘阴农村金融问题和农民实际情况的实地调查，发现农业贷款仍存在诸多问题，如贷款担保物匮乏、可发放的贷款数额过低、风险防范机制不健全、贷款种类单一等。这些农业贷款投放中的问题长期存在，即使国家已推出各种支持性政策，仍无法真正达到农业贷款的供需平衡条件，农业贷款发展持续缓慢。 　　3、农业贷款种类 　　目前，我国农业贷款按有无担保可分为信用贷款、抵押贷款和质押贷款，在具体操作上分别面临一定的困境。 　　信用贷款即无担保贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，银行要对借款方的经营管理、财务能力、发展前景等详细考察，以降低风险。在农村地区，农民分散化种植，抵抗风险能力较差，较难获得信用贷款。 　　抵押贷款主要包括农作物抵押贷款、房产抵押贷款、农村土地流转抵押贷款（分为经营权直接抵押、土地流转收益抵押、担保基金担保抵押）。其中农村土地流转抵押贷款是指，种植大户通过将合法取得的农村土地经营权及地上（含地下）附着物用作抵押担保，向专业的金融机构申请贷款的融资活动。然而，由于缺乏统一的农村土地价值评估机构、农村土地承包经营权流转市场尚未形成等原因，农村土地流转抵押贷款面临困境，农村房产抵押物也面临着流动性不足的问题。 　　质押贷款在农村信贷领域主要分为订单质押贷款和保单质押贷款。订单质押贷款是借款人与下游企业签订合同，向其发放用于履行合同进行生产经营，并以产品销售形成的收款权利作为质押发放的流动资金贷款。然而，在实际操作中存在着订单质押贷款金额过小、在全国各地发展不平衡的问题。保单质押贷款有两种方案：第一，参加了土地流转的农民专业合作社购买保险后，把保单质押给银行，从银行获得保险金额70%以内的贷款；第二，设施农业规模经营主体参加保险后，通过申请设施农业保单质押贷款，把保单质押给银行，从银行获得保险金额50%以内的贷款。但是，保单质押贷款的受益者只能为大宗作物规模经营主体，如农民专业合作社、土地流转规模经营大户、家庭农场，而分散的小型农户难以申请，其资金需求仍然得不到满足。 　　二、国内外农村贷款综述 　　国内外学者针对农业贷款难的问题，分别探讨了土地流转抵押贷款、订单质押贷款、保单质押贷款等方式在处理农村融资方面的优势及局限。 　　第一，针对土地流转抵押贷款。罗军等（2013）提出农村土地承包经营权抵押贷款（土地流转抵押贷款的一种）有助于提高农户和农民专业合作社的贷款可得性，促进农业的产业化经营。[1]第二，针对订单质押贷款。叶宏，李瑜强（2012）认为，订单质押贷款作为新型融资方式，可以有效解决种粮投入大、风险多、效益低，而农民无抵押物、融资难的问题。[2]第三，针对保单质押贷款。王俊洋（2014）认为农作物保单质押贷款在风险控制方面具有优势，降低了金融机构出现坏账的风险。[3]范文敬（2014）认为保险公司通过与信贷机构的合作，不仅可以获得关于农户的诸多信息，防止道德风险和逆向选择，还可以降低经营成本，提高利润水平，进而提高保险公司开展农业保险的积极性。[4]Pomareda（1986）研究发现小规模农户由于抵押物不足，很难在信贷市场上取得贷款。农业保险保单在一定程度上作为农业信贷的抵押物之后降低了农户违约风险，同时提高了信贷机构的预期收益。