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在成长中不断发展——浅析信用社银行卡发行现状及其对策　　担当着为全省6800万农民提供金融服务重任的四川省农村信用社，去年4月全面推行首张统一品牌的银行卡——蜀信卡，在支农惠农方面发挥了巨大作用，极大的方便了客户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、灵活”的特点。全省农村信用社通过多渠道、多层次、多形式的推广，蜀信卡发行成绩斐然，已然成为信用社服务“三农”的一大亮点。　　近日，央行表示，将大力拓展农村地区银行卡的应用，促进普及，并加强风险防控。信用社担当着服务“三农”的重任，这激励我们要加强银行卡的营销，将蜀信卡推广到更为广阔的农村市场中去，使得蜀信卡走进千家万户。但同时，我们也应该清醒的认识到，在电子化程度相对较低的农信社，蜀信卡的发行过程中面临着重重困难与考验。　　首先，在蜀信卡的发行过程中，合规意识还未贯彻到位。由于认识上的不足，很多临柜人员对于申请人所提供的资料并未进行审核，或者在申请人并未提供有效身份证件的情况下办卡，留下了风险隐患。　　其次，重量不重质，发行的蜀信卡成为摆设。现目前，农村信用社发行的蜀信卡，多数是跟财政补贴、低保的存折配套，在数量上能够达到一定的高度，但是，蜀信卡在这一部分客户手中只能成为完成发卡任务的睡眠卡，使用率并不高，并且造成成本的浪费。　　再者，卡业务仍处于低端。作为刚刚起步的农信社卡业务，相对专业银行所发行功能强大的银行卡，显得还很低端，只是具备简单的存取，转账，汇兑，并不能完全适应现代市场的需要。　　最后，用卡环境较差，专业化服务水平低。蜀信卡的推出时间并不是很长，因此在相应配套设施的跟进上，还稍显缓慢，诸如ATM机、POS机的安装和使用，由于卡业务的起步晚，很多信用社并没有成立专门的卡部门，对于银行卡从营销、发行以及管理上缺乏专门机构以及专职人员，从长远的发展上来看，这些都不利于信用社银行卡的发行。　　针对以上问题，要推动信用社蜀信卡业务的发展，应采取的策略有：　　一、严把风险关。制定相应的规章制度，以制度约束行为，并加强对职工合规意识的培养，在蜀信卡的发行过程中，每位临柜人员要做到“了解你的客户以及了解你的业务”，认真审核申请资料，确保资料的真实性和有效性，从源头上降低风险，坚决杜绝无效证件等形式的违规开卡。　　二、细分市场。农村信用社是服务“三农”的主力军，是农民自己的银行，针对当前各大专业银行卡业务以覆盖城区市场为主的现状，应该放眼于农村和社区，城郊结合部、广大的农村市场还有很大的拓展空间，信用社蜀信卡的营销定位首先应以农村为主，再以“农村包围城市”的发展策略，发展城区的卡业务。细分市场的同时，还要求我们能够丰富卡的种类，针对不同的消费群体推出相应的特色卡，比如，针对外出务工人员推出的“打工卡”，针对灾区群众推出的“蜀信家园卡”等；此外，还应拓展卡的附加功能，如开通网上银行、手机银行等等。　　三、借鉴专业银行卡业务的发展优势。虽然来自专业银行的竞争让信用社的卡业务发展面临的不小压力，但是同时我们也要认识到专业银行的卡业务发展成熟，很多方面对于信用社卡业务发展都具有指导作用，我们可以取长补短，比如针对一些大客户、忠实客户，可以自主选择卡号，优先办理业务等等。　　四、服务质量的提升是关键。优化员工的服务态度，做到细致周到、方便快捷的服务，不断提升信用社内在服务品质。服务质量的提升重要的一方面还在于能否及时解决客户的疑难。因此要组织员工加强自我学习，不断提高业务素质，使得每位临柜人员对于卡业务的相关知识都了如指掌，能够熟练快捷的处理好每一笔业务，为客户答疑解惑。另一方面，改变我们的服务方式，变被动为主动，不再坐等客户来，而是深入到客户群众中，广泛宣传，细致讲解，加强与客户心灵上的沟通，使客户能够充分了解我们的蜀信卡，真正感受到“信用社就是我们自己的银行”。　　当然，我们相对于其他专业银行，还是具备相应的优势，比如我们农信社的网点遍布城乡，极大的方便了客户；手续费的收取一直较低；以及现目前办卡没有年费等等。我们应该清醒的认识到自己的不足与长处，结合实际，在不断的成长中促进卡业务的发展崛起，提升信用社整体的竞争力。