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浅谈如何做好信贷管理及中小企业服务 　　在当前复杂多变的经济形势下，XX年将是农信社进入新世纪以来发展最为困难的一年，就福建省泉州市农信社一季度的运行情况来看，形势是不容乐观的，XX年2月份全市农信社贷款扣除贴现，总量实际下降2.2亿，所以贷款的营销显得尤为重要，本人就如何做好信贷管理及中小企业服务谈一下自己的看法： 　　一、要做一家富有责任心的企业。做金融的绝不能只锦上添花，在企业最需要的时候也要雪中送炭，对外树立企业的良好形象，但也不是盲目地和企业一起“死扛”，而是对那些产权明晰、经营正常，只是由于前期扩张过快而在宏观调控中受阻的企业，不仅不能收贷，要与企业共商对策，甚至加大支持，帮助走出困境，同时我们也应该看到中小企业既是增长速度最快的一个群体，也是最容易犯错的一族，所以既要支持他们快速发展，也要帮助他们避免犯错，体现出风险可控原则，对预期出现的风险进行客观的评价，并进行有效控制，而不是简单地回避风险。 　　二、凡事要多一个心眼。我们应该看到企业既是一个经济的概念，又是一个社会的概念，每一个企业都不是单一的、隔绝的，它是整个经济社会的组成体，对于我们来说，一个客户的周围，就往往若明若暗地链接着许多潜在的优质客户，抓住了他们的商业链，就可能找到他们的需求点，就有了服务的切入点，所以要注意发散营销，发散的不仅是客户链，同时也是发散了我们的思维，没有发散的思维，就没有发散的客户链，一句话，要求全体员工凡事多留一个心眼，用心去营销，用资产业务拉动负债业务，向市场要客户、要存款，要利润。 　　三、调整介入时间，提升服务附加值。众所周知，金融是融通货币的，而它服务的对象却始终在融通物资，只是在评估和结算的环节才运用“作为一般等价物”的货币，如果金融企业坚持非货币不予介入，那么等于是自己把自己排拆在社会的经营活动之外，当商业活动还在物流的形态时，就直接介入，以“货币中介”的方式介入物流。当前银行主要有三种运作模式： 　　一是单一企业静态物流融资模式。这是以企业现有的库存物资为质押担保，按照一定的折扣率给企业提供融资，具体有存货质押物流融资业务、仓单质押物流融资业务和提单质押物流融资业务等创新品种，我们信用社的业务大都是在这个层面上运作的。 　　二是多个企业动态物流融资模式。这是针对企业原料采购或产品销售物资流动过程中的物流融资模式，具体的做法又有“厂、商、银”融资模式、“厂、商、商、银”融资模式等。 　　三是物流公司参与物流融资模式，这是对质押的物资采用物流仓储公司统一集中库存监管，监管物资存量的模式。这就是现代西方的“第三方物业”。 　　我们应该要积极地去调整我们的业务介入点，争取向第二、第三种运作模式转换，积极参与到企业的商业活动，提升我们服务的附加值。 　　三、做好市场定位，规划信贷计划。在现在较为宽松的宏观调控的形势下，要做好市场定位，较好地规划我们的信贷计划，具体地说就是“口里衔一个，手里拿一个，眼里看一个”，在明确的市场定位前提下逐步调整资产结构，达到信贷资源优化配置，培养属于我们自己的核心客户群体，它对于更有效地控制系统性信贷风险、寻找利润的增长点、实现可持续发展具有较大意义。具体做法就是对我们的信贷存量进行一次梳理，对信贷的期限结构、行业结构、企业的生命周期、贷款的担保方式有一个较为准确的量化，然后针对市场的走向，规划出我们未来几年的信贷计划，按步骤有计划地调整我们的信贷结构，着手当前，着眼未来，注意培养未来的利润增长点，做好重点目标市场的深度培养，把业务做得足够“丰满”，俗话说：心中有数，科学管理的特点之一，就是量化管理，争取能做到从被动吸收客户资源到主动优化管理的飞跃，在一定量的基础上实现一次质的提升。 　　四、要有做好利率定价管理。在利率定价方面，建议：1、采取“利率集中定价管理”，在经营中低于标准利率的，严格审批，这是总体要求，这样做的目的，完全是为了防止那些没有必要或者带有人情味利率优惠。2、制定了“灵活的利率定价”管理制度，以保证基层业务的灵活开拓。如可以采取一种竞争机制，分季度对各信用社的利率情况进行分析、考核，排位前三名的可以获得下一季度利率审批的豁免权，即可以根据自身业务发展需要进行自由定价，就像是“信得过免检单位”，但这种信誉授权并不是终身制的，它只是在一种竞争中动态存在，假如在下一季度的利率比较中，有豁勉权的支行低于前三名的水平，那么其利率豁免权就自动消失。3、特殊事情“绿色通道”制。对于基层经营中遇到的特殊情况，设计了“贷款利率绿色通道”，对那些难以满足优惠条件，但业务开展迫切需要以较低利率进行介入的客户，可以采用此方法进行定价，联社应灵活地无条件让步。 　　五、创新方面。如建议打造专业信用社，可以对所辖区域的区域特色进行划分、明确，对每个社所在的地方经济特点，给出一个明确的专业经营方向，配备相