竹子说保：注意了!以后买长期险,保费可能随时会涨!.docxVIP

竹子说保：注意了！以后买长期险，保费可能随时会涨！标签：长期险，健康保险管理办法大家好，我是竹子。前段时间，保监会发布了新一版的《健康保险管理办法（征求意见稿）》，趁着周末的时间，竹子对比了一下其中的变化。现行的《健康保险管理办法》是2006年颁布的，已经有些年头。而在今年的5月份，保监会其实已经发布过一版新的征求意见稿，没想到不到半年时间，又做了一次调整。总体来看，这次调整加入了更多实质性的内容，更倾向于维护消费者权益。其中有3点，竹子觉得和大家的关系比较大，今天单独讲一讲。长期险费率可调整第三章 第二十条：保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，并重新报送审批或者备案。和香港保险不同，中国现行的健康法规定只有短期险费率可调整。比如医疗险、一年期的消费型重疾险，采用的是自然费率。即随着年龄的增加，保费会越来越高。而长期险，比如定期重疾或终身重疾、寿险，采用的是均衡费率。每年缴的保费都一样，保费不会随着年龄的增加而变高。不过，这次调整就意味着，如果经验数据和定价假设偏差很大，譬如之后由于医疗技术进步或者疾病发生率提高，导致大规模理赔，保险公司可以因此调整价格。之所以这么做，也是为了匹配风险，控制保险公司成本，毕竟长期险面临的不确定因素更多。不过，大家也不必过度恐慌。对于已经买了长期健康险的，应该不会受到影响，毕竟白纸黑字，合同就在那里。另外，即使把费率可调整加入了条款，但征求意见稿也规定了，调整费率时，需要明确注明费率调整的触发条件，并重新报送审批或者备案。所以，如果有代理人之后拿这个来忽悠你买保险，无需焦虑。当然，“以后的产品一定会比现在好”的说法，这样看来又似乎不太合理。另外，除了长期险之外，竹子再补充一点重要的变化，就是明确了短期健康险费率浮动范围不超过基准费率的30%。比如即便尊享e生以后涨价，也不能超过现在费率表的30％。这对消费者来说也是比较有利的。2.犹豫期不少于15天第三章 第十五条：长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于15日。对于犹豫期的解释，竹子之前将其比喻成夫妻双方的一个试婚期，只有试了才知道合不合适。在这一阶段退保，只需额外给予10元左右的工本费，即使选错产品损失也不大。而犹豫期后退保，退还的往往只是现金价值，而不是保费，带来的损失比较大。目前，各类产品的犹豫期一般是10天，也有的是15天（比如和谐健康之享）。当然，也有像平安福2018，犹豫期是20天。（这真的不能成为你买平安福的理由）而这次征求意见稿对长期健康保险的犹豫期做了明确规定：不得少于15天。这么做，是出于保护消费者权益的考虑，也给大家更多理性投保思考的时间。3．不得将基因检测资料作为核保依据第三章 第十六条：保险公司不得基于被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料等进行费率浮动。第四章 第三十六条：保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人提供。保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。这次意见稿两处都提到了基因检测，肯定有其道理。这两年，基因检测是火得不要不要的，不少人自己去医疗机构检测，贵且不说，参考的价值并不大。另外，保险公司也赶潮流，将此作为增值服务来推动。不过，这项服务是在承保之后提供，所以很多人一般不敢轻易尝试。最大的担心是：万一检测出来患癌概率比正常人高，保险公司是否会因此加费或者解约？再一个，如果检测出患癌概率低，那客户会不会因此放弃购买重疾险的需求，这对保险公司扩展业务而言，又貌似是相悖的。而此次意见稿明确提出不得将基因检测资料作为核保或加费条件，很好地打消了大家原先的顾虑。所以，如果投保时附赠此项服务，完全可以举双手接受啊！另外，竹子在这里提醒大家一下，癌症的影响因素错综复杂，不只是基因，还有环境、生活习惯等各种因素，都会有影响。所以，保险是以备不时之需，而身体健康则时刻需要注意。最后：这次公开进行意见征集，貌似也是第一次。在此之前，保监会都是直接将规定发给各大保险公司，限在规定时间内作出反馈，之后就正式发文。这其实反映出监管对保民权益的越来越看重，大家如果有什么想说的想反馈的，一定要抓住这次良机。万一你的意见被采纳了，岂不是很棒！另外，意见征求的截止日期是2017年12月20日，大家可通过以下三种方式反馈。意见稿全文，可去保监会官网自行查看。如果你有保险相关的疑惑，欢迎找竹子聊聊！