p2p行业解析PPT.pptxVIP

P2P行业浅析 2015.11 目录 “P2P”概念 P2P借贷发展史 P2P平台应用场景及案例分析 P2P平台存在的法律风险 什么是“P2P”? P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有“（地位、能力等）同等者”、“同事”和“伙伴”等意义。这样一来，P2P也就可以理解为“伙伴对伙伴”的意思，或称为对等联网。简单的说，P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。P2P另一个重要特点是改变互联网现在的以大网站为中心的状态、重返“非中心化”。 我们口中说的“P2P”是什么？ P2P金融又叫P2P借贷。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。 国内P2P借贷 简单来讲就是除熟人互相拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式。通过P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个个体的钱借个另一个个体。 国外P2P发展史 全球第一家P2P网络借贷平台ZOPA在英国开始运营 美国的Prosper成立 ZOPA拥有50万会员，累计借贷金额超1.5亿英镑 Prosper会员达114万，4年增长10倍 ZOPA累计促成超5.4亿英镑贷款 Prosper累计促成10亿美元贷款 国内P2P模式演变（一） 无担保模式 借入方 虚拟账户 借出方 虚拟账户 P2P平台方 第三方账户支付平台 银行卡 银行卡 借款发放 借款归还 借款交易信息 借款归还 借款归还 借款归还 投标 借款发放 借款信息的交互 资金收付管理 小额信用贷 （品牌：拍拍贷） 国内P2P模式演变（二） 有担保模式 借入方 借出方 P2P平台 申请借款、上传资料 展示借款人相关信息 考察审核 本金保障 自主投标 成功借款 其中资金流这块还是由有资质的第三方托管账户平台操作。 抵押贷 （品牌：红岭创投） 宜信线下债券转让模式 宜信CEO唐宁 个人名义放贷 贷款人 投资者 债券拆分-再打包 理财产品 购买包装后的产品 最终投资者的钱将直接打到唐宁的个人账户上，而直接将有唐宁分配 宜信线下债券转让模式 宜信CEO唐宁 贷款人 投资者 由于债务人和债权人之间的衔接被生生拆断，这就需要居间人对双方资金统一调配，如此难免会形成一个由居间人控制的“资金池” 在理财产品中，以资金池运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上就是庞氏骗局。 P2P平台的法律风险 借款人个人信用风险较大 运营模式不当易踩“非法集资”的红线 资金来源难以审查 沉淀资金安全性低 贷后资金用途难以监管 借贷双方金融隐私权无法有效保护 P2P监管的三条底线 对于P2P平台，国家一直有三条红线： 不得提供担保： P2P平台不能提供任何形式的担保； 不得搞资金池： P2P平台不得通过任何方式归集资金形成资金池； 不得非法吸收公众存款： P2P平台不得在未经批准情况下，以获得未来回报为目的的，诱 使社会公众提供资金投资，无论该回报是固定回报承诺还是不确定的盈利预期； 另一个角度看P2P 宁可相信有漏洞的制度，也不相 信有道德的商人； 你想着他的高收益，他想着你的 本金； Thank you ~!